5 tips för att investera i 30-talet

Under din 20-tal kan finansieringen av din 401 (k) ha låtit som ett bra mål … för 30-talet. Nu när 30-årsåldern är här kan du vara nervös och märka de otaliga artiklarna om fördelarna med att investera i 20-talet.

Detta är inte en av de artiklarna. Ja, du är förmodligen för gammal nu för att gå på "The Bachelor" - faktiskt, låt oss kalla det "för klokt" - men du är definitivt inte för gammal för att skörda fördelarna med att investera. Komma igång nu ger dig gott om rimliga vägar för att bygga en hälsosam 1 miljon dollar vid pensionering.

Här är fem steg för att hjälpa dig att uppnå det målet.

1. Börja med din 401 (k)

Ditt 20-något-själv var rätt om 401 (k) -delen: Det är första plats som de flesta borde spara för pensionering.

Det finns många anledningar till, men vi träffar bara de höga punkterna:

• En 401 (k) har en hög årlig bidragsgräns på 18.000 dollar.
• Bidrag tas in i kontot direkt från lönecheck - före skatt - som magi.
• Många planer, särskilt de i stora företag, erbjuder tillgång till billiga R-aktieklasser av fonder. ("R" står för pension, men det kan också stå för "reducerat pris".)
• Kanske allra bästa kommer många arbetsgivare att matcha dina bidrag, åtminstone upp till ett lock. Det är gratis pengar du inte hittar genom andra erbjudanden.

Utbetalningen: Låt oss låtsas att du gör 50 000 dollar och börjar spara vid 30 års ålder. Om du antar att 2% årliga löneökningar och en genomsnittlig årlig avkastning på 6%, vilket sparar 10% varje år och att samla en 3% matchning, kommer du att uppgå till drygt 1 miljon dollar vid 67 års ålder. kan göra matte för din egen situation med vår 401 (k) kalkylator.

2. Tillägg med en Roth IRA

När du har tagit den fulla 401 (k) matchen, bör du titta på dina 401 (k) investeringsalternativ. Ja, de är ofta billiga, men inte alltid - och några planer klarar av administrativa avgifter. Om din plan är för dyr, är det bättre att styra eventuella extra bidrag i år till det näst bästa stället för din pensionssparande: ett individuellt pensionskonto, till exempel en Roth IRA.

Som nämnts ovan, med 401 (k), går dina bidrag i förskott, vilket innebär att de beskattas när du tar ut dem vid pensionering. Med en Roth IRA går dina bidrag efter skatt, vilket innebär ingen skatt i pensionering. Dina pengar blir också skattefria i en Roth IRA. (Om du föredrar att göra avgifter före skatt, kan du välja en traditionell IRA, som ger dig en skatteavdrag nu men kräver att du betalar skatter på utdelningar vid avgång.)

Denna typ av skatteförändring är varför det är en bra idé att kombinera en 401 (k) med en Roth IRA, om du uppfyller reglerna för inkomstberättigande för en Roth. (Observera: Vissa företag erbjuder en Roth-version av 401 (k) som - om din planavgift är låg - kan vara bäst av båda världarna.)

Nackdelen är att IRA: er tillåter dig att bara bidra med $ 5 500 i 2017. Om du maximalt ute, gå tillbaka till din 401 (k) tills du träffar taket på $ 18 000 eller på annat sätt maximera din budget för besparingar.

Utbetalningen: Genom att konsekvent spara 5 500 dollar i din Roth IRA varje år kommer du inte att landa dig 1 miljon dollar om du börjar i åldern 30 år - med en 6% avkastning kommer du att hamna med cirka 740 000 dollar vid 67 års ålder. Men kom ihåg att vi kallade detta ett tillägg - och det är $ 740 000 du kan rita på skattefri vid pensionering.

»Läs mer: Hur man sparar för pensionering

3. Ta så mycket risk som du kan mage

Risken är en orsak till att det är så viktigt att investera när du är ung - ungdomar har en lång tidshorisont före pensionering, vilket innebär att de kan oroa sig mindre om kortsiktig volatilitet. Det gör det möjligt för dem att acceptera risker som borde leda till högre genomsnittlig avkastning på lång sikt.

Men med 30 eller så år före pensionering är du också ung. Och du borde ta risker och investera de allra flesta av dina långsiktiga besparingar - 70% till 80%, i denna ålder - i aktier och aktiefonder. Så här köper du ett enskilt lager.

Utbetalningen: Risken garanterar inte högre genomsnittlig avkastning, men det gör dem mer troliga under en långsiktig investeringstid. Låt oss säga att du spelade det säkert i din 401 (k) och tjänade en genomsnittlig årlig avkastning på 4% i stället för 6% som vi använde i det tidigare exemplet. Det skulle trimma din 1 miljon dollar ner till ca 740 000 dollar.

»Läs mer: Hur man investerar i aktier

4. Sök billig diversifiering

Investeringar blir mindre riskfyllda om dina investeringar är diversifierade, vilket betyder nej, du borde inte dumpa alla dina tillgängliga pengar i Snapchat IPO.

Här är två knep för diversifiering:

1. Att ha tillräckligt med pengar för att sprida sig runt.
2. Använda index och börshandlade fonder.

Att vara äldre kan hjälpa till mycket med det första objektet, eftersom åren mellan 20 och 30-någonting förmodligen fick dig några löneökningar. När det gäller det andra objektet spårar medel som dessa ett index: En Standard & Poors 500-fond spårar exempelvis S & P 500. Det indexet omfattar 500 av de största företagen i USA; Indexfonden samlar dina pengar med andra investerare för att köpa aktier av dessa aktier.

Fondens prestation speglar sålunda praktiskt taget indexets prestanda - mindre de avgifter du betalar för fondens bekvämlighet. Syfte att välja medel med avgifter mindre än 0,50%. I vissa fall kan du få det numret ner till 0,10%.

»Läs mer: Hur man investerar i indexfonder

Det breda sortimentet av aktier i indexfonder gör dig lite diversifierad. För att diversifiera ytterligare, kan du samla flera medel - till exempel en som ger dig exponering för internationella aktier och en eller två som investerar i små och medelstora amerikanska företag. Eftersom obligationspriserna tenderar att röra sig i motsatt riktning mot aktiekurserna, kan du också köpa obligationsfonder för att ytterligare balansera risken för dessa aktiefonder.

Om allt detta låter för svårt att hantera kan du betala för att någon gör det för dig eller till och med några saker: En robo-rådgivare, som använder en datoralgoritm för att bygga och hantera din portfölj för en liten årlig avgift, är en bra val på detta stadium. Se vår lista över de bästa robo-rådgivarna för mer om detta alternativ.

Utbetalningen: Denna fördel kommer på sätt som både penningmässigt och inte: Din totala portföljavkastning kan eller kanske inte förbättras, men den borde vara mindre volatil, vilket innebär att du får mer sömn än vad du hade satsat på din pension på ett enskilt lager. Du kan få extra trygghet från att veta att en smart dator tittar över dina investeringar.

" Läs mer: Hur man väljer en finansiell rådgivare

5. Ta av pensionären

Pensionering är det universella långsiktiga målet, men det behandlas ofta som det enda målet. Du kan spara och investera för andra saker, och i dina 30-tal tenderar de andra sakerna att komma upp mer: college för dina barn (om du har dem), semester (kanske borta från de barnen) eller en förskottsbetalning till ett hus (om du skulle vilja inse drömmen om att unclogging dina egna gutters en dag).

Tricket är att prioritera dessa mål. Pensionering bör komma först, men du kan avleda pengar till dessa andra mål genom att spara mer när du får en höjning, stashing away vindfaror och dra fördel av att ändra kostnader. Låt oss säga att du betalar din bil eller studielån. I stället för att sparka din restaurang med ett par käften, sätt dessa betalningar till ett sparkonto, öppna ett mäklarkonto (här är det) eller istället för en 529 högskolebesparingsplan. Läs mer om hur du prioriterar dina finansiella mål här.

Utbetalningen: Om du investerar $ 200 i månaden med en 6% avkastning från det att ditt barn föds tills han eller hon blir 18 år slutar du upp med cirka $ 75,000 - och med lycka till ett barn med högskoleexamen. (Du kanske vill öka den besparingsfrekvensen om din son eller dotter strävar efter Ivy League, men.)

Har du fler frågor? Vi har svar

Hur kan jag investera klokt i min 401 (k)?

Den bästa investeringsmetoden för din 401 (k) beror på din situation och de tillgängliga valen i din 401 (k). Granska Investmentmatome-artikeln om hur du investerar i 401 (k) för att lära dig hur du gör rätt val för dig. Vi har också en fullständig guide till att investera 101 med all information du behöver veta. Hur kan jag lära mig mer om Roth IRA?

Vår kompletta Roth IRA guide är hem för ett brett sortiment av artiklar och verktyg, inklusive sidor som är dedikerade till hur man investerar i din IRA och beräknar det potentiella värdet av dina Roth IRA-bidrag. Behöver jag en rådgivare att börja investera?

Många investerare uppskattar den komfort och vägledning som kommer en finansiell rådgivare. Men rådgivningstjänster kommer till ett pris, så att ringningen beror på hur mycket du värderar personlig ekonomisk rådgivning. Om du vill ha portföljförvaltning men är avstängd av rådgivarkostnader, kan en robo-rådgivare - en datordriven algoritm som väljer dina investeringar baserat på dina mål - vara ett genomförbart alternativ. Hur kan jag lära mig om att investera i aktier?

Enskilda aktier kan ge starka vinster, men de kan också vara riskabla. Granska Investmentmatome guide om hur man investerar i aktier för att lära sig att komma igång med ett minimum av risk. Vi erbjuder också förslag till de bästa mäklare för aktiehandel. Hur mycket ska jag spara för pensionering ändå?

Det finns många faktorer att överväga här, inklusive din inkomst, önskad pensionsålder, månatliga utgifter, hälsotillstånd, framtida socialförsäkringsnivåer och otaliga andra. Vår pensionskalkylator kan hjälpa dig att förstå om du sparar tillräckligt för att möta dina behov vid pensionering och utveckla en plan som hjälper till att maximera dina besparingar.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Du kanske också gillar

The Best Roth IRA Providers

The Best Roth IRA Providers

Hur mycket behöver du gå i pension utan bekymmer? Se vår pensionskalkylator

Hur mycket behöver du gå i pension utan bekymmer? Se vår pensionskalkylator

Roth eller traditionell IRA: Vad är rätt för dig?

Roth eller traditionell IRA: Vad är rätt för dig?

De bästa IRA-leverantörerna

De bästa IRA-leverantörerna

Vi vill höra från dig och uppmuntra en livlig diskussion bland våra användare. Snälla hjälp oss att hålla vår webbplats ren och säker genom att följa våra riktlinjer för inlägg, och undvik att avslöja personlig eller känslig information som bankkonto eller telefonnummer. Eventuella kommentarer som postas på Investmentmatomes officiella konto granskas inte eller godkännas av företrädare för finansiella institut som är anslutna till de granskade produkterna, om inte annat uttryckligen anges.