4 pengar hackor du kanske inte vet

Du vet att du kan bidra med din 401 (k) nog för att få hela företaget att matcha. Kanske har du justerat ditt kvarhållande så att du inte ger Uncle Sam ett räntefritt lån.

Ändå kan du känna behovet av att göra ännu mer, speciellt om du gör det sista stora trycket mot pensionering. Med dessa hackar kan du skydda mer pengar från skatter nu och när du går i pension. De inkluderar:

1. Sista minuten 529 avdrag

Du får det mesta av statligt baserade högskolebesparingsplaner om du har många år för dina bidrag att växa. Men du kanske kan vrida en sista skattefordel, även om ditt barn är på väg att gå ut på college eller är redan där. De flesta stater erbjuder avdrag eller krediter för bidrag och har inte minsta innehavsperioder, säger Andrea Feirstein, VD för AKF Consulting Group, som rekommenderar 529 planer.

Du kan bidra till planen och dra ut pengarna ut kort därefter för att betala högskoleräkningar. I stater som har innehavsperioder, till exempel Michigan, kan du behöva deponera pengarna ett år och dra tillbaka det nästa för att kvalificera dig för avdraget. Du kan hitta en komplett lista över skatteförmåner från staten på SavingForCollege.com, men du borde ringa den plan du överväger att fråga om några avgifter eller innehavsperioder.

2. Använda HSAs för att överbelasta dina pensionsbesparingar

Hälsokostkonton är utformade för att hjälpa människor att betala sin andel av högavdragsbara sjukförsäkringsplaner. Men de erbjuder en sällsynt trippel skatteavbrott: Dina bidrag är avdragsgilla, dina pengar växer uppskattat och uttag är skattefria om de brukar betala för kvalificerade sjukvårdstjänster. Vissa finansiella experter är så förtjusta om de fördelar som de rekommenderar att finansiera en HSA redan innan de bidrar tillräckligt till en 401 (k) för att få hela företaget att matcha.

För att dra full nytta av denna strategi måste HSA-ägare lämna pengarna ensam för att växa, vilket innebär att betala självriskar och copays ut ur sina egna fickor - och dessa belopp kan vara branta. För en familj är den maximala out-of-pocket bekostnaden för 2017 $ 13,100.

3. Backdoor Roth bidrag

Roth IRAs erbjuder skattefria uttag i pension. Det är en stor sak för dem som har tillräckligt med tid att låta magiken i sammansättningsarbete. Skulle du hellre betala några skatter på $ 5.500 idag (det maximala bidraget) eller inga skatter på många gånger det beloppet när du går i pension?

Men förmågan att bidra slutar när din modifierade justerade bruttoinkomst år 2017 överstiger $ 133 000 om du är en enda fil eller 196 000 dollar för gifta par som arkiverar gemensamt. Den "bakdörr" Roth gör det möjligt för skattebetalarna att komma runt dessa gränser. De bidrar först till traditionella IRA och sedan konvertera dem till Roth IRA, eftersom det inte finns någon inkomstgräns för Roth-omvandlingar. Inkomstskatter är normalt skyldiga i omvandlingar, men räkningen kan vara låg eller till och med noll om skattebetalaren inte tar avdrag och inte har mycket eller några pengar i IRA utanför den som konverteras. (Skatter på omvandling baseras på andelen av skattebetalarens IRA-innehav som ännu inte har beskattats.)

4. Mega bakdörr Roth bidrag

Många kan göra en bakdörr Roth, men stjärnorna måste verkligen anpassa sig för en mega-version för att vara möjlig. Återigen bidrar du efter skatt till ett pensionskonto och konverterar sedan snabbt till ett Roth-fordon.

Den här gången är det konto som du använder en 401 (k) som tillåter bidrag efter skatt utöver de vanliga uppskjutningsgränserna på 18.000 dollar per år, plus en uppskattning på 6000 dollar för personer 50 och äldre. IRS tillåter faktiskt upp till $ 53.000 att bidra till 401 (k), inklusive före skatt, efter skatt och arbetsgivaravgifter. Om din 401 (k) plan tillåter dessa ytterligare alternativ - och de flesta inte - det betyder att du kan lägga upp till $ 35.000 mer i ditt konto. Du kan rulla dessa pengar till en Roth IRA när du slutar eller går i pension, men det kan finnas många vinster som skulle utlösa skatter. Om du däremot kan göra vanliga "in-plan" -konverteringar - rullas över i samma plan - till Roth 401 (k) eller "in-service" -konverteringar - gjort medan du fortfarande arbetar - till en Roth IRA, dessa vinster och eventuella skatter skulle minimeras.

Det är inte klart hur många 401 (k) planer tillåter både efter skatt och in-plan eller serviceomvandlingar; det är förvisso inte majoriteten. Det är värt att kolla med din, eftersom du kan skaffa tusentals eller till och med tiotusentals dollar mer till Roths varje år.

Liz Weston är en certifierad finansiell planerare och kolumnist på Investmentmatome, en webbplats för personlig ekonomi och författare till "Din kreditpoäng." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.