Penningmarknadskonton kan dra dina pensionsbesparingar

Efter börsmältningsmeddelningen 2007 och 2008 blev många amerikaner väldigt försiktiga att investera och flyttade mer av sina besparingar till konton för penningmarknadsinlåning. Dessa har mindre volatilitet än aktier och en högre avkastning än traditionella sparkonto.

Faktum är att det totala beloppet på penningmarknadskonton nästan har fördubblats sedan börskraschen, från cirka 2,7 biljoner dollar i slutet av 2007 till mer än 5,1 miljarder dollar i juni, enligt uppgifter från Federal Deposit Insurance Corp.

Att handla aktiernas volatilitet för säkerheten på ett penningmarknadskonto kan låta som en bra ide, men många finansiella rådgivare tror att sätta långsiktiga besparingar, till exempel pensionssparande, till penningmarknadskonton - och förvänta sig de bättre långsiktiga avkastningarna av aktiemarknaden - kan kosta amerikaner gott.

Penningmarknadskonton returnerar vanligtvis 1% eller mindre, vilket är lägre än inflationen. Det betyder att människor i huvudsak förlorar pengar de hoppas kommer att underlätta dem genom sina pensionsår.

Vi bad Anna Sergunina i MainStreet Financial Planning att förklara hur penningmarknads konton kan skada konsumenterna och vad de borde göra istället. Anna är medlem i vår webbplats Fråga ett Advisor-nätverk.

Räknar människor sig med pengar genom att placera sina pensionssparande på penningmarknadskonton?

Ja. Penningmarknads konton är bra ställen att parkera dina kortfristiga pengar, men dessa konton betalar mycket låg avkastning, 1% per år om du har tur. Med en inflation på 3% eller mer per år kommer du inte att kunna göra dina besparingar sträckta mycket långt. Det är där aktie- och obligationsmarknadsinvestering kommer till nytta. Det hjälper dig att hålla dig före inflationen.

Finns det några fall där du borde behålla dina pengar på penningmarknadskonton?

Ja, men bara om du planerar att använda pengarna under det närmaste året eller två. På så sätt kan du undvika kortfristiga fluktuationer i marknaden och den potentiella förlusten av huvudstolpen.

Det är bäst att tänka på dina ekonomiska mål: Planerar du att köpa en bil de närmaste månaderna? Ska du göra ett hem ombyggnad nästa år? Ska du ta en dyr semester snart? Om svaret på dessa frågor är ja, sätta pengar på ett penningmarknads konto är en bra idé, för att du inte vill se att pengarna krympas på grund av en dålig månad för aktiemarknaden.

Du kan också använda ett pengarmarknadskonto som den plats där du behåller din akutfond. Det här är den plats där du vill behålla minst tre månaders utgifter för att betala för oförutsedda kostnader som uppstår, som bilreparationer. Pengemarknaden är flytande, så du kan enkelt dra tillbaka pengarna när det behövs.

" MER: Här är de bästa penningmarknadskontona

Vad skulle du säga försiktiga investerare som tror att aktiemarknaden är farlig?

Börsen är inte en farlig plats om du har rätt strategi på plats. Det viktigaste att veta om aktiemarknaden är att det behöver dags att arbeta för dig och tid för dina pengar att växa. Historiskt sett växer aktiemarknaden i genomsnitt cirka 7% per år. Men det betyder inte att det växer så mycket varje år. Av den anledningen rekommenderar vi att investera mer pengar på aktiemarknaden när det gäller långsiktiga mål som pensionssparande, för då ger du tid att växa, och du kan rida upp och ner.

Finns det några andra investerings tips som folk borde tänka på?

Jag tycker om idén om en "skopor av pengar" strategi för investeringar. Tänk på dina sparande fordon på kort sikt (en till tre år), medellång sikt (tre till sju år) och lång sikt (sju år eller mer).

I din kortsiktiga hink bör du bara ha "säkra" FDIC-försäkrade investeringar som sparkonto och penningmarknadskonton. Din medelfristiga hink kan innehålla vissa aktier och obligationer för att generera mer avkastning, eftersom tre till sju år borde vara tillräckligt med tid för att fånga upp på börsen. För din långsiktiga hink behöver du definitivt ha en betydande exponering på aktiemarknaden. Ditt mål är att hjälpa dina pengar att växa så att det varar längre och slår inflationen.

Anna Sergunina är finansiell rådgivare, ägare till MainStreet Financial Planning och skapare av Money Library-plattformen. MainStreet har kontor i Kalifornien, Maryland, New York och Washington, D.C.