Hur länge håller avtalsmärken kvar på ditt kredit?

Många kreditfel, till exempel missade betalningar, samlingar och avskärmning, kommer att ligga kvar på din kreditrapport i upp till sju år. Dessa nedsättande märken kan ha en betydande inverkan på din kredit beroende på din kredit värdering.

Tänk på att tre stora kreditrapporteringsbyråer - Equifax, Experian och TransUnion - spåra din användning av kredit. Rivaliserande scoringföretag FICO och VantageScore använder sedan data för att skapa många sorter av kreditresultat.

Här är hur länge olika negativa betyg finns på din kreditrapport:

• Missade betalningar: sju år.
• Kontoavgift: sju år.
• Repossession: sju år.
• Samlingar konton: sju år.
• Sen studentlön betalning: sju år.
• Kapitel 7 konkurs: 10 år.
• Kapitel 13 konkurs: sju år.
• Avskärmning: sju år.

Vet var din kredit står

Kontrollera din kreditrapport gratis, varje vecka. Vi hjälper dig att övervaka din kreditrapport och spåra eventuella förändringar.

Kom igång - det är gratis

1. Missade betalningar

Om du är minst 30 dagar sen, förvänta dig ett betyg på din kreditrekord. Missade betalningar bor vanligtvis på dina kreditrapporter i sju år. Ju senare betalningen desto större är skaden på din kreditpoäng.

Vad ska man göra: Betala så snart du kan. Om du aldrig eller sällan har varit sen förut kan du få kreditoren att släppa den sena avgiften. Ring kundservice nummer, förklara din övervakning och fråga om avgiften kan tas bort.

Den negativa effekten på dina kreditpoäng kommer att blekna över tiden. Håll dig på alla dina betalningar så positiv information i dina kreditupplysningar sparar effekten av denna felaktighet.

2. Kontoavgift

Om du inte betalar din skuld enligt överenskommelse kan din långivare så småningom ge upp och debitera kontot. Avgiften kommer att visas på dina kreditrapporter i sju år.

Vad ska man göra: Försök att betala av skulden eller förhandla om en lösning. Medan detta inte kommer att få avgiften bort från dina kreditrapporter, kommer det att ta bort risken att du kommer att bli stämd över skulden.

3. Repossession

Om du inte betalar för en vara, som en bil, som överenskommits, kan långivaren komma och hämta det, ofta utan varning. En återtagning kommer att vara kvar på dina kreditrapporter i sju år efter att kontot först rapporterades sent.

Vad ska man göra: Håll alla andra räkningar uppdaterade. Positiv information som betalningar i tid, tillsammans med tidens gång, kan börja mildra skadan på din kredit.

4. Samlingar

En fordringsägare som inte ser betalning kan skicka eller sälja skulden till en skuldkollektor. Att ha ett konto i samlingar är ett allvarligt negativt som stannar på dina kreditrapporter i sju år.

Vad ska man göra: Gör en plan att betala av samlingen när du har kontrollerat att inkassobyråen faktiskt äger skulden. Det kommer inte att få märket av dina kreditrapporter, men det tar bort risken att du kan bli stämd.

Att ha ett konto i samlingar är ett allvarligt negativt som stannar på dina kreditrapporter i sju år.

Liksom andra negativa märken, skadar skadan över tiden om du inte lägger till andra misstag ovanpå den. Betald avstämningsfaktor till FICO 8 kreditpoäng, de som används mest i utlåningsbeslut. Men några nyare kredit scoring modeller, som VantageScore 3.0 och FICO 9, ignorera betald samlingar.

5. Studentlånskriminalitet eller standard

Sena studielånsbetalningar kan börja skada din kredit efter 30 dagar för privata studielån och 90 dagar för federala studielån, och dessa delinquencies stannar på din kreditrapport i sju år.

Federal studentlån går till standard om du inte betalar för 270 dagar. Och regeringen har starka insamlingsbefogenheter: Det kan garnera dina löner, socialförsäkringsförmåner eller skattebidrag. Med privata studielån kan din långivare säga dig som vanligt så snart du är sen, men det måste ta dig till domstolen innan det kan tvinga återbetalning.

Vad ska man göra: Om du har betalat sent men inte har försummat, överväga att byta till en inkomstdriven återbetalningsplan, sätta ditt lån i uppskjutning eller uteslutande, eller fråga din långivare om en ändrad betalningsplan.

Om du har försummat på dina federala studielån erbjuder regeringen tre alternativ: Återbetalning, rehabilitering och konsolidering.

6. Konkurs

Hur länge en personlig konkurs stannar på dina kreditrapporter beror på vilken typ du filar.

Ett kapitel 7-konkurs kommer att ligga på dina rapporter i 10 år. Kapitel 13 konkurs sticks runt i sju år.

Vad ska man göra: Börja med att återställa kredit. Ett säkert kreditkort eller ett kredit-builder lån kan hjälpa människor att bygga kredit när de inte kan kvalificera sig för osäker kredit. Och notera att kreditpoäng kan återfå från konkurs tidigare än du kanske tror.

7. Avskärmning

Om du misslyckas med att göra betalningar i ditt hem och banken griper det, kommer avskärningen att rapporteras till kreditbyråerna och märket kommer att vara kvar på dina kreditrapporter i sju år.

Vad ska man göra: Håll dina andra kreditlinjer öppna och betala dem i tid. Du vill bygga upp all positiv betalningsinformation du kan. Observera att väntetiden efter avskärmning är kortare än tidigare, så fortsätt att polera din kredit och du skulle kunna komma in på bostadsmarknaden tidigare än du hade förväntat dig.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Se Din kreditrapport betalningshistorik

• Vill du dyka djupare?

  Ta reda på hur man tar bort negativa saker från din kredit rapport

• Vill du utforska relaterade?

  Förstå lagen om begränsningar av skulden