Överföringsavgifter: Grunderna

Förstå hur banköverträdelseskostnader fungerar och vilka överkortsoptioner som finns tillgängliga kan hjälpa dig spara pengar.

Vad är en överkursavgift?

En övertrassering uppstår när du spenderar mer än du har på ditt bankkonto, vanligtvis ditt checkkonto. Du tar ut eller betalar mer än dina tillgängliga medel, oavsett om det är med ett betalkort, check eller överföring på nätet. För att förhindra detta erbjuder banker kassakrav, vilket i stor utsträckning definieras som någon tjänst för att låta dem täcka en sådan transaktion, vanligtvis mot en avgift.

När en övertrassering inträffar kan bankerna välja att täcka kontroller, automatiska fakturor eller eventuella återkommande transaktioner som en del av sin standardräkningskredit utan att behöva ditt samtycke. Och de kan ta ut en avgift för det. Din bank är emellertid juridiskt skyldig att fråga om du vill ha ATM och engångstransaktioner som omfattas av ett övertäckningsprogram. Att säga "ja" brukar inte vara ett smart drag. Om du inte väljer, avvisas dessa typer av transaktioner utan kostnad för dig.

" MER: Överdragen täckning avgifter av banken

Överräkningsmöjligheter

På de flesta finansinstitut har du tre val när det gäller kassakrediter på dina uttagsautomater och inköp av engångsskuldkort:

• Överföring täckning. Detta program kallas ibland "courtesy pay" eller "pull-out privilege" det dyraste alternativet. Du ger din bank tillåtelse att betala alla ATM- och engångstransaktioner som släpper ditt checkkonto under noll. Detta resulterar vanligtvis i en fast avdragsgod, med en mediankostnad på 34 dollar - och flera överkortsavgifter kan uppstå från en transaktion. Många banker debiterar en "förlängd checkräkningsavgift" om du lämnar ett negativt kontokortsaldo obevakat i flera dagar. Ännu värre, om du inte är medveten om att någonting är fel, kan du fortsätta att göra inköp eller uttag - och varje ny kan innebära en ny överkursavgift. De flesta banker lägger gränser för hur många överkortsavgifter du kan få på en dag, men även en avgift är dyr.
• Val av täckning. Du kan besluta att inte delta i ett kassakrediteringsprogram. I så fall kommer alla ATM- och engångstransaktioner som överstiger pengarna i ditt konto att avvisas. Du betalar inte en övertrassningsavgift. För andra typer av transaktioner står du fortfarande typiskt för en nonsufficient fondavgift, även kallad en returnerad varaavgift. Detta kostar i allmänhet samma belopp som en avdragsgilla, men du undviker att bli slagen med flera bankavgifter från en transaktion.
• Överföringsskydd överföring. Denna alternativa tjänst, även kallad "kassaskydd", låter dig koppla ditt kontot till ett annat konto, till exempel ett sparkonto eller ett andra checkkonto. Vissa banker låter dig även länka till ett kreditkort eller kredit. Om din kontrollbalans är för låg för att hantera en transaktion, överför din bank automatiskt pengar från det länkade kontot till din kontroll. Banker tar vanligtvis en avgift, till exempel $ 10 eller $ 12, för sådana överföringar, men det är mycket billigare än vad övertäckningsdekning kan kosta dig. Dessutom debiterar många banker denna avgift per dag i stället för per exemma, så du betalar bara en gång om dagen även för flera transaktioner.

Kontrollera din banks övertrassering och förstå dina alternativ. Du kan fortsätta välja bort kassakreditering för ATM eller engångstransaktionstransaktioner, eller du kan välja om du vet att du inte kommer att dra ut det ofta. Ett bättre alternativ kan vara att välja ett alternativ som en överföringskreditöverföring eller en kreditkredit. Du brukar sluta betala något - antingen en låg avgift för en överföring eller ränta på vad som dras från krediten - men du undviker branta kassaflödesbelopp.

Övertrasseringstjänster är avsedda för tillfällig användning. Om du befinner dig upprepade gånger överföring av ditt konto, överväg att använda ett förbetalt betalkort.

Spencer Tierney är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.