Den förbisedda svaren på din pensionskrävning |

Har du någonsin sett en av de roliga videon där någon står på ett gathörn och försöker dela ut $ 10 räkningar?

Många människor vägrar pengarna och fortsätter att gå. Men vad om jag berättade det finns ett sätt att få långt mer än $ 10 i gratis pengar - faktiskt $ 332,307 - och det är helt lagligt.

De flesta säger att jag är galen.

I en annan artikel Jag har nyligen citerat en nedslående statistik från en studie om studieundersökningar från Medarbetarutredningen för 2013:

• En av de främsta fordonen för pensionssparande är en arbetsgivarbaserad pensionssparande plan som en 401 (k). Åttiofem procent av de berättigade arbetstagarna säger att de deltar i en sådan plan, och ytterligare 8% av de berättigade arbetstagarna rapporterar att de har pengar i en sådan plan, även om de inte bidrar för närvarande.
• Kostnad för livslängd och dag för dag Kostnaderna är de främsta anledningarna till att arbetstagarna inte bidrar till eller bidrar till arbetsgivarens plan, med 41% av de berättigade arbetstagarna som citerar dessa faktorer.

Shocking, eh?

Men det finns mer …

Rapporten sade också att endast 10% av de arbeten bidrar med det rättsliga maximala till sin plan. Det maximala årliga bidraget för en 401 (k) är $ 17 500 ($ 23 000 om du är över 50). För en enkel 401 (k) är gränsen $ 12.000 ($ 14.500 över 50). Dessutom kommer många arbetsgivare att matcha helt eller delvis med en medarbetares bidrag.

Jag talade med min CPA, David Kinard, om gränserna. han berättade för mig om ett stort företag i Atlanta som matchar 100% av en anställdas bidrag upp till 6% av sin totala lön och 50% av de närmaste 2%, upp till högst 7% av arbetstagarens lön, vilket är ganska typiskt.

För att hålla matematiken enkel, överväga en hypotetisk medarbetare, Bob Jones. Bob är 48 och gör $ 100.000 per år. Om Bob väljer att sätta $ 6000 i sin 401 (k) matchar hans arbetsgivare det. Då skulle det också matcha 50% av nästa 2%, upp till 7% av Bobs totala lön. Med andra ord, om Bob bestämmer sig för att sätta $ 8 000 i sin 401 (k), kommer företaget att bidra med 7 000 dollar. Helt från början har Bob tjänat 87,5% på sina pengar.

De pengar som Bob bidrar till planen är skatteuppskjuten, vilket innebär att hans skattepliktiga inkomst minskas med det beloppet han gjorde under året. Om Bob befinner sig i 25% marginalskattfästet, kommer han att minska sin nuvarande årsskatteavgift med 25% av den 8 000 $ som han bidragit till. Av den $ 8 000 Bob bidrar, sparar han 2 000 dollar i skatter; och hans arbetsgivare sätter in ytterligare $ 7 000 i sitt konto.

Gratis pengar

Föreställ dig att Bob Jones bara gick med i ett nytt företag och förutser att han arbetar där tills han är 68. För att vara konservativ antar han att han får en genomsnittlig kostnad på 2% av levande höja årligen. Låt oss dessutom anta att regeringen kommer att öka det maximala bidraget med samma 2% -sats varje år. Bobs 401 (k) investeras konservativt och tjänar i genomsnitt 4%. Och eftersom det är hans lön som får matchen, låt oss anta att han lämnar in separat i 28% -skatten.

Jag vände mig till vedran Vuk, vår seniorforskningsanalytiker, för att svara på några frågor om Bob. Under de närmaste 20 åren, hur mycket skulle Bob samla om han bara bidragit med 8% av sin lön med sin arbetsgivaravtal? Vad händer om Bob bidrog med högsta belopp varje år?

Om Bob bara bidrar med 8% av sin lön, kommer han att få ytterligare $ 539 459 i slutet av 20 år. Men viktigast kommer $ 332.307 att komma från matchning, skattebesparingar och räntor som erhålls på matchande medel och skattebesparingar. Om Bob bidrar maximalt, samlar han ytterligare 790.220 dollar. Det är gratis pengar.

Så varför skulle hans företag göra det här? Det borde inte vara någon överraskning att arbetsgivare får federala skatteförmåner för matchande medel. Men oavsett deras motiv är det där för att ta.

Om du inte maximerar dina bidrag kanske du vill kolla med din personalavdelning. Du kan bara hitta extra pengar som väntar på dig.