Dina Social Media Apps vill hjälpa dig att skicka pengar

BRAVE NEW BANK Denna Investmentmatome-serie deltar i vad som är nytt i detaljhandeln och vad som är till för dig. Vi utforskar några av de överraskande sakerna som finns i butik för produkter, teknik och säkerhet och ser på hur de påverkar konsumenterna.

När sociala medier framkom kring det nya årtusendet i form av webbplatser som sex grader, Friendster och Myspace, ändrade de sättet vi ansluter till varandra. Under tiden förändrade eBay och PayPal hur vi betalar varandra för varor online. Nu, två årtionden senare, har sociala medier och betalningar börjat smälta.

Här är en titt på hur fenomenet sociala betalningar gagnar konsumenterna och hur tekniken tar det till en helt ny nivå. En dag kan du skicka pengar till en vän genom att bara nicka huvudet.

Betala lika lätt som textning

PayPal: s peer-to-peer-betalningsapp Venmo, som startades 2009, har ökat bland tusenåren på ett populärt sätt för att skicka pengar med emojis i ett socialmedia-liknande foder. Sociala media webbplatser Snapchat och Facebook har infört pengar överföringar inom sina meddelandetjänster.

Skype just meddelade att användarna kommer att kunna skicka pengar på appen, och Apple planerar att rulla ut en liknande tjänst i sin app med meddelanden.

Att använda dessa tjänster är enkelt. Även om den inledande konfigurationen av en P2P-tjänst vanligtvis innebär att du registrerar och kopplar ett bankkonto eller betalkort, är det bara så enkelt att flytta pengar efter att ha skickat ett textmeddelande. I många fall är allt du behöver göra:

1. Skriv in din mottagare i appen
2. Ange ett meddelande och dollarbelopp
3. Tryck på "Skicka" eller "Förfrågan"

Den bekvämligheten är att koppla fler användare. Transaktioner på Venmo växte till exempel 126% under de senaste tre månaderna 2016 jämfört med samma period 2015, enligt PayPal.

Köper för vänner, begär pengar senare

Överföring av pengar via sociala medier gör splittringar eller gruppaktivitetskostnader sömlösa. Du kan betala betalningar med vänner genom att skriva in exakta mängder istället för att dela upp kontanter eller skrivkontroller, vilket kanske inte är till hands, som våra telefoner brukar vara.

"Det är mycket lättare att organisera saker för en grupp och bara täcka den istället för att förvänta sig att folk ska köpa separata biljetter", säger Brianna Haag, 32, ägare till en San Francisco-baserad affärsutvecklingskonsult. Hon har täckt resekostnader till en halvmaraton med bland annat vänner och gruppbiljetter till musikalen "Bring It On", bland annat, och hennes vänner betalade henne tillbaka på Venmo.

Tillsammans med att skicka pengar, låter de flesta P2P-appar du begära pengar du är skyldig. Den här funktionen kan ta det besvärliga att fråga vänner att betala, eftersom en opersonlig appmeddelande är deras påminnelse.

Gör betalningar roliga med emojis

Emojis kan bilda "slags samhälle med ditt eget språk", säger Linda Kaye, universitetslektor i psykologi vid Edge Hill University i Storbritannien. Hon är också medförfattare till rapporten 2017 "Emojis: Insights, Affordances, and Possibilities for Psychological Science."

Kaye fann i sin forskning att en av de övergripande effekterna som emojis har skapar positiva, ljuva upplevelser.

Facebook Messenger, Apples Meddelanden och andra appar har egna emojis, som kan visas i samma chattfönster som betalningar, men Venmo står ut för att skicka pengar med emojis i samma transaktion. Även om inga transaktionsbelopp är synliga för Venmo-användare bortom avsändaren och mottagaren någonstans i appen är Venmo-betalningsnota vanligtvis offentliga. Och användare har kombinerat emojis för att skapa nya betydelser.

Vissa användare "kommer att bli riktigt kreativa med sin emoji-användning och … skapa ord ut av dem", säger Ny Vo, produktchef på Venmo. Till exempel säger hon att de kombinerade biet och öronemojis för att stå för "öl". Så Venmo gjorde det till ett emoji-förslag när en användare började skriva ordet "öl" till en ny betalningsnota.

När Haag nyligen täckte kostnaden för lunch med vänner fick hon en sträng av Venmo-betalningar - och emojis - i gengäld. "Vi pratade om vem som hade den roligaste emoji", säger hon. Venmo har blivit "en samtal, som är super bisarr."

Spara pengar i appar, inte bankkonton

Med P2P-överföringsleverantörer som Venmo, Square Cash och Google Wallet kan du spara pengar på en balans i appar, men det är inte lika säkert som att överföra pengarna till ett bankkonto. Ett bankkonto har federal insättningsförsäkring, vilket innebär att om institutionen misslyckas, får du fortfarande pengarna tillbaka. Alla P2P-appar har inte detta skydd.

Men ytterligare säkerhet kommer till P2P. Nya federala bestämmelser som skapats för att skydda personer med förbetalda betalkort kommer att utöka nya skydd mot användare av P2P-appar. Sats att träda i kraft år 2018, ger de nya reglerna användarna rätt till tvistfel och skyddar mot obehöriga transaktioner. Vissa P2P-betalningsleverantörer har redan sådan politik på plats.

"Större reglering av nonbanks [P2P-leverantörer] kan utjämna spelreglerna med banker för både efterlevnad och konsumentförtroende", sa Terri Bradford, betalningsforsknings specialist, i en forskningsinformation till Federal Reserve Bank of Kansas City i januari.

Skicka pengar till familj och vänner utomlands

Betalningar som är integrerade med sociala medier är inte begränsade till USA. I år har internationella överföringsleverantörer Western Union, MoneyGram och TransferWise börjat låta kunder överföra medel till sina anslutningar på Facebook Messenger genom "chatbots", mjukvaran som drivs av artificiell intelligens.

"Western Union erkänner den sociala naturen hos våra kunder som skickar pengar över gränserna till vänner och familj", säger Christina Hamilton, chef för digitala partnerskap och internationell expansion för Western Union. "Och vi tror att vi borde vara där våra kunder är - i det här fallet på sociala medier."

MER: Nya förändringar, nya alternativ i bank

Det 150-åriga företaget erbjuder även sina överföringar på WeChat, en populär kinesisk social media-app och Viber, en japanskbaserad snabbmeddelande och app. Varje app har över 800 miljoner användare över hela världen, enligt deras webbplatser.

WorldRemit, en internationell leverantör av penningöverföringar, undersökte 25 000 av sina kunder tidigt 2016 och fann att 42 procent sa att de använde meddelandeprogram för att diskutera penningöverföringar. Eftersom WorldRemit inte erbjuder överföringar på sociala medier, bara på webbplatsen och mobilappen, betonar detta beteende rollen som sociala medier spelar även när överföringar inte ingår i en meddelandeplatform.

Ser fram emot

I 2017 görs P2P-pengar överföringar oftast på skärmar, via telefon eller personligen, men det kan förändras inom några år. Under det senaste året har vi sett att röstkommandon blir vanliga för smartphones. Forskningsföretaget Gartner förutspådde förra året att år 2020 skulle miljarder personliga anordningar utformas med behov av minimal - eller nollkontakt.

AI-baserade personliga assistenter Alexa från Amazon och Cortana från Microsoft är redan tillgängliga via specifika banker, så att du kan kontrollera ditt konto eller betala räkningar genom att prata med din telefon eller annan enhet. Och Apples Siri, även en AI-driven personalassistent, arbetar redan med Venmo (bild) och PayPal. Venmo produktchef Ny Vo säger att du kan använda överföringar till personer du betalat i företagets sociala nätverk genom att använda röstkommandon. Du kan göra en överföring genom att säga något som "Hej, Siri, Venmo Suzie 75 dollar för löparskor."

Längre ner på vägen kan du göra betalningar "genom ansiktsigenkänning eller virtuella verklighetens gränssnitt", säger Richard Crone, betalningsexpert och VD för Crone Consulting LLC. Oavsett gränssnittet säger han, "nyckeln tillåter betalning av konsumenten. Tummen upp, tummen ner."

Den kinesiska e-handelsgiganten Alibaba berättade för Reuters i höstas att dess VR Pay skulle låta shoppare köpa saker helt enkelt genom att nicka huvudet.

Tekniken omvandlar P2P-betalningar till en friktionslös upplevelse - och sociala medier-apps börjar hjälpa till med det.

"Våra sociala nätverk är ett inbäddat sätt för oss att inte bara dela tankar och bilder utan att lösa upp saker, ställa förfrågningar och skicka [pengar]" till vänner och familj, säger Jason Henrichs, VD för FinTech Forge, en bank innovation konsultföretag.

"Varför ska jag öppna en annan applikation för att göra det hela?"

Spencer Tierney är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.