Betala ner skuld eller spara pengar?

Denna gästpost kommer från DR, grundaren av den populära personliga finanswebbplatsen, DoughRoller.net, en webbplats dedikerad till att ge tips och resurser om pengar. DR erbjuder även personliga tips i den amerikanska Nyheter & Världsrapporten My Money bloggen och MSN: s Smart Spending-blogg.

En av de vanligaste frågorna vi får är om det är bäst att betala av konsumentskulden innan du sparar eller investerar pengar. Det som gör denna fråga så svårt är att det inte finns något rätt svar. Vad kan vara det bästa valet för en person, många är inte det bästa valet för en annan.

För att hjälpa dig att göra det bästa valet för din unika situation, låt oss titta på de tre faktorer som du bör tänka på vid beslutet, följt av några praktiska tips om hur du tillämpar dessa faktorer på din ekonomi.

3 faktorer att överväga

När du gör det bästa valet för din ekonomiska situation, överväga dessa tre nyckelfaktorer:

1. Räntesats för skuld

Det är självklart att ju högre räntan du betalar på skulden desto mer sannolikt kommer du att vilja ta itu med den här skulden först. Men innan du plöjer alla dina tillgängliga pengar till att återbetala ett högrentelån, kom ihåg att det finns alternativ. Till exempel kan du använda en kreditkredit med låg ränta på eget kapital för att betala ett högkreditkort. På samma sätt kan du utnyttja kreditkrediter med 0% balansöverföringserbjudanden, som nu varar så länge som 21 månader.

2. Fördelar med att investera

Du kommer ofta höra några föreslår att om du kan tjäna en högre ränta på investeringar än vad du betalar på skuld är det bättre att investera pengar. Problemet med detta tillvägagångssätt är att det inte tar hänsyn till risken att investera. Det finns ingen risk att betala ned skulden. Däremot kan de flesta investeringar som ger en högre avkastning än räntan på din skuld med allvarlig risk. Så om du inte kan tjäna mer från ett FDIC-försäkrat sparkonto än vad du betalar på skulden, är denna jämförelse inte till stor hjälp.

Men det kan finnas några fördelar att investera som borde övervägas. Till exempel kan din arbetsgivare matcha några eller alla dina 401k-bidrag. Om så är fallet, lämnar inte garanterat pengar på bordet för att inte utnyttja denna fördel. Det finns också skattefördelar att investera i en 401k, IRA och andra pensionsräkenskaper som bör beaktas när du fattar ditt beslut. Till exempel, även med ett skollån som fortfarande är utestående, öppnade jag nyligen ett Scottrade-konto för en SEP IRA som låter mig hyra en del inkomst från skatt varje år.

3. Nödskatt

Slutligen vill du överväga hur du skulle hantera en ekonomisk nödsituation. Även med skuld kan och kommer oväntade utgifter då och då att uppkomma. Utan tillräcklig förberedelse kommer dessa händelser att dyka dig djupare in i skulden. Så även när du arbetar för att klättra ur skuld och investera för pensionering, tänk på hur du skulle hantera en nödsituation.

Tillämpa dessa faktorer

Platsen att börja tror jag är med din akutfond. Även med hög räntesats är det viktigt att ha några pengar sparade för att hantera det oväntade. Dave Ramsey föreslår att du sparar $ 1000. Även om jag inte tycker att det här är bra för alla, är konceptet bra. Ställ in ett realistiskt mål för en akutfond och börja lägga pengar i ett FDIC-försäkrat högavkastningskonto. När du har nått ditt mål kan du börja hantera skuld och investeringar.

Nästa steg, som egentligen bör börja nu, är att utvärdera räntorna på alla dina skulder. Den enkla frågan att fråga dig själv är om du kan sänka räntan. Oavsett om det handlar om att refinansiera en inteckning, refinansiering av ett autolån eller sänkning av räntan på kreditkort, bör det vara en prioritet att hitta lägre priser. Tänk på att du kan ha höga priser på grund av din kredit värdering. Om så är fallet, få din kredit rapport och FICO poäng gratis så du vet var du står, och sedan vidta åtgärder för att förbättra din kredithistoria.

När du har de lägsta priserna du kan få, överväga dina investeringar. Att investera tidigt i din karriär är extremt viktigt för att uppnå en nivå av ekonomiskt oberoende senare i livet. Med en 401k kan du börja investera med mycket lite pengar varje månad. Som ett resultat är det mycket att säga om att investera så fort du är berättigad till ditt företags 401k, även om du har mycket skuld att hantera. Nyckeln här är att inse att den bästa lösningen för dig kan vara att investera lite och placera resten mot skulden.

Slutligen, vad du än bestämmer dig för att investera, måste du prioritera återbetalning av din skuld. Några tyder på att skulden med högsta ränta först betalas. Matematiskt kommer detta att resultera i att betala minst ränta och betala av din skuld det snabbaste. Ändå föreslår vissa (inklusive Dave Ramsey) att du betalar ut det lägsta beloppet först. Tanken här är att genom att betala ett kreditkort eller annan skuld så snart som möjligt, kommer det att motivera dig att fortsätta chippa bort i resten av din skuld. Till sist fungerar det som bäst för dig.