Betala själv först: Omvänd budgetering förklaras

Om du ofta har lite eller ingen pengar kvar i slutet av månaden, eller om du bara vill spara mer, kan en proaktiv budgeteringsmetod hjälpa till. En effektiv metod kallas omvänd budgetering, eller "betala själv första" budgeten.

Bli inte för upphetsad: Denna budget förespråkar inte att behandla dig själv till ett nytt par skor eller en dyr middag innan du tar hand om kostnaderna. Det föreslår faktiskt att dina pengar ska sparas innan du betalar dina räkningar.

Kan omvänd budgetering vara en spelväxlare för dig? Här är vad du borde veta innan du ger det ett försök.

Hur man bygger en omvänd budget

Med omvänd budgetering bygger du din utgiftsplan kring sparande mål, till exempel pension, i stället för fasta och rörliga kostnader.

Vissa budgeteringsregler gäller fortfarande, säger Rachel Podnos, en certifierad finansiell planerare i Washington, D.C. Du vill till exempel spara för en nödfond och pension före andra mål.

Så här fungerar det: Låt oss säga att din månadsinkomst är $ 3 400, och varje månad vill du spara $ 150 för din akutfond, $ 200 för pensionering och $ 100 för en ny motorcykel. Lägg till den $ 450 först, använd sedan resterande $ 2.950 mot andra kostnader, såsom hyror, matvaror, räkningar och lånbetalningar.

För att skapa din egen omvänd budget, lista dina besparingsmål, vare sig de är kortsiktiga, långsiktiga eller en kombination av båda. Pensionering och din akutfond bör vara dina första prioriteringar, men om du har andra bidrar du med en liten summa till var och en eller väljer några att fokusera på först. Därefter bestämmer du hur mycket du behöver spara för att nå dessa mål och vilken del du har råd att suga bort varje månad.

Hur mycket ska du betala dig själv?

Ange en realistisk mängd med hjälp av 50/30/20-tillvägagångssättet. Denna metod fördelar 20% av din månadsinkomst till sparande och återbetalning av skuld, 50% till nödvändigheter och 30% till önskemål. Med en månadssumma på 3 400 USD reserverar du inte mer än 680 USD för besparingar och återbetalning av lån, 1 700 USD för behov och 1 020 USD för villor.

Observera att besparings- och skuldåterbetalningskategorin huvudsakligen avser besparingar för en akutfond och pensionering. Dra av sparande för utgifter som resor, ett bröllop eller ett nytt hem från behoven och vill ha kategorier.

Om du befinner dig i korthet i alla kategorier, försök att komplettera din inkomst med sidspel. Ta reda på hur man tjänar pengar på ett sätt som passar din situation.

" MER: Vad är min hemtjänst?

Uppenbarelserna

Den omvända budgeteringsmetoden är lågt underhåll jämfört med andra, till exempel nollbaserad budgettering. Det kräver inte att du kategoriserar varje kostnad eller håller en detaljerad lista över dina utgifter.

"Istället för att räkna ut" Var skär jag och därmed hur mycket kan jag spara? ", Gör bara ett beslut om hur mycket du ska spara. "Var att skära tillbaka" tar hand om sig själv ", säger Ken Robinson, en certifierad finansiell planerare i Cleveland, Ohio. "Det är den verkliga dygden att betala dig själv först."

Automatisering är ett enkelt sätt att betala dig själv först. Ställ in avgifter från din lön före skatt till din 401 (k), om du har en. Och använd en app eller logga in på din banks hemsida för att ordna automatiska överföringar från ditt konto till ditt sparkonto eller IRA.

Den omvända budgeten kan hjälpa dig att fokusera på den stora bilden och minska impulsiva inköp. När människor räddar först, har de mindre pengar att spendera, och brukar använda resten på saker de behöver eller värderar, säger Robinson.

" MER: Hur mycket kan jag spendera varje månad?

Nackdelarna

Det är möjligt att spara för mycket. Om dina mål är alltför ambitiösa riskerar du inte att ha tillräckligt för att täcka dina utgifter, till exempel bostäder och dagligvaror.

För att göra denna budget framgångsrik måste du förbereda. Podnos rekommenderar att du granskar dina typiska utgifter genom att dra upp dina bank- och kreditkortsutlåtanden.

"Gör matte och börja konservativa, säger Podnos. "Du kan alltid öka [dina sparavgifter] senare. Du vill inte riskera en övertrassering eller studsning eller något liknande."

Prioritering av besparingar över andra mål kanske inte alltid ligger i ditt bästa ekonomiska intresse. Till exempel, om du har giftig skuld - som en hög ränta kreditkortsaldo - rekommenderar vi att du tar itu med det innan du sparar upp en semester eller ny bil. Podnos föreslår att du klassificerar dina skuldbetalningar som besparingar för att lösa problemet.

" MER: Budget arbetsblad

Klar, ställa in, spara

Att betala själv först är ett bra alternativ om du föredrar ett hands-off budgeteringssystem eller inte vill känna som om du budgetar alls. Kom ihåg att automatisera dina besparingar för en lättare upplevelse.

Om du behöver mer struktur, överväga en mer inblandad budgeteringsmetod som kuvertsystemet, vilket delar ut hela din inkomst mot alla dina utgifter samtidigt.

Lauren Schwahn är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.