Nyckeln till att spara kan vara i ditt huvud

När det gäller att spara, kan du ha försökt allt för att få det att hålla fast: Nyårets upplösning, att äta mindre eller kupongklippning.

Om du har kämpat, har du ett företag. En av tre undersökta familjer sa att de inte har några besparingar, enligt en rapport från Pew Charitable Trusts. Tio procent av familjer utan besparingar gör mer än 100 000 dollar per år.

Beteendeekonomer utforskar varför människor tycker att de sparar så hårt, och deras studier tyder på att du kanske är alltför optimistisk, överväldigad, saknar makt eller behöver uppmuntran.

Finansinstitut är särskilt intresserade av dessa resultat att bättre rikta dig som konsument. För dig ger de dock inblick i vanor som kan förbättras.

Besparingar kan bli korta när …

… DU ÄR ÖVER OPTIMISTISKA OM FRAMTIDEN

Du kan försena spara eftersom du förväntar dig en högre inkomst i framtiden. En studie som heter "Saving in Cycles: hur man får människor att spara mer pengar" testade effekten av denna optimism. Det mätt hur det linjära begreppet tid - förflutet, nutid och framtid - påverkar avsikt att spara. Studien jämförde linjär syn på sparandet med den cykliska tidsorienteringen.

Med linjär tid separeras tidigare misstag från framtiden. Så, om du inte sparar just nu kan du fortfarande vara optimistisk om att nå dina besparingsmål i framtiden.

Cyklisk tid gör dig medveten om tidigare misstag eftersom framtiden tros vara bestämd av förflutna och nutid. Med andra ord, det gör dig medveten om effekten av något beslut du gör nu eftersom det påverkar din framtid. Studiedeltagare som använde cyklisk tid beräknas spara mer än de som använder linjär tillvägagångssätt.

Det linjära tillvägagångssättet är utbrett i USA, medan det cykliska tillvägagångssättet finns i hinduism och andra kulturer, säger Utpal Dholakia, en professor i marknadsföring vid Rice University och en författare till studien.

"Vad vi upplever nu, vi kommer att uppleva igen i framtiden - det är vad den hinduiska traditionen tror," säger han.

»MER: 10 sätt att lura dig själv att spara

… OPTIONS OVERWHELM YOU

Att behöva göra för många beslut kan leda till förskott. Ett program som heter "Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Saving" var en del av en studie som undersökte hur automatisk inskrivning kan användas för att öka pensionsbesparingar.

Automatisk inskrivning förkortar beslutsprocessen - hur mycket att spara och hur ofta, till exempel - eftersom du kan ställa in ditt bidrag en gång och glömma det. Den enda nackdelen är att vissa människor sparar mindre än de skulle om de sparar aktivt.

Ändå kan den automatiska processen vara användbar för dem som inte sparar alls, och den kan tillämpas på ett sparkonto i en bank eller kreditförening.

Det fungerar för Duyen Vo, som arbetar med personal i Los Angeles. Hennes arbetsgivare sätter in en del av hennes lönecheck i hennes sparkonto. "Pengarna är borta från min lönecheck innan jag ens ser det. Det är ett bra sätt att lura mig för att spara, säger hon.

»MER: Våra bästa sparar konton

… du känner dig kraftfull

Din känsla av makt kan påverka hur du sparar. En studie med namnet "Pengar i banken: Kraftfull ökar sparandet" gjorde att olika deltagare kände sig kraftfulla eller maktlösa genom att skriva ned tidigare händelser, föreställa sig anställda-chefsscenarier eller sitta i höga eller låga positioner.

I ett fall delades universitetsstuderande i tre grupper. En grupp skrev om att känna sig kraftfull, en annan om att känna sig maktlös, och den sista skrev inte någonting. De tänkte få 100 euro och var tvungna att bestämma hur mycket det skulle spara. Den kraftfulla gruppen sparade ett medelvärde på 71,20 euro, den kraftlösa gruppen sparade ett medelvärde på 48,73 euro och den sista gruppen sparade 51,69 euro. Sammanfattningsvis visade studien att känslan kraftigt ökar en persons avsikt att spara och mängden sparas.

"Jag visar att hjälpa konsumenterna att återfå kontrollen och återställa sin känsla av makt kan motivera dem att göra bättre ekonomiska beslut", säger Emily Garbinsky, assisterande professor i marknadsföring vid University of Notre Dame och en författare till studien.

»MER: Spara $ 1000 när du lever lönecheck till lönecheck

… DU BEHÖVER FÖRSTÄLLNING

Ibland behöver du en cheerleader. En studie som heter "Mjukt mot hårda engagemang" upptäckte att otåliga människor kan dra nytta av det mjuka psykologiska trycket att rädda.

Deltagarna fick $ 50, $ 100 eller $ 500 som en del av studien. Innan du bestämmer hur mycket du ska betala på ett sparkonto och hur mycket du ska ta hem, fick vissa deltagare uppmuntrande nudlar.

De blev ombedda att tänka på orsakerna till att de måste spara. De fick också skriva ett ord för att beskriva deras besparingsmål och ett annat ord för att beskriva hur de skulle känna när de nådde det. De skrev sedan: "Jag är en bra sparare. Jag kan uppnå mitt sparande mål."

I slutet av studien deponerade dessa deltagare mer av sina medel än deltagare som inte fick någon form av uppmuntran.

Ändra dig, ändra dina pengar

Om du har försökt många spara strategier och misslyckats, försök ändra din inställning utöver dina vanor.Var din egen labratta och testa om resultaten av studierna gör en skillnad när du når dina mål.

• Spara regelbundet och automatisera processen: Avvisa en del av ditt intäkter från varje lönecheck innan den träffar ditt checkkonto.
• Tappa in din kraft: Spara när du känner dig starkast, till exempel när du får en höjning, en kampanj eller ett erkännande på jobbet eller en ledarposition utanför jobbet.
• Skriv ner mål eller använd kompisystemet: Håll dig ansvarig för dig själv eller till en vän som kan driva dig för att spara.

Leta efter ett lågavgiftsbesparingskonto som ger ett årligt procentuellt utbyte på 1% eller högre. Kör ditt eget experiment och försök spara dina första $ 500 för vanliga nödsituationer. När du är vant, jobba du med att spara levnadsutgifter på tre till sex månader. Du kan bara få det rätt den här gången.

Melissa Lambarena är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.