Omvärdera dina livförsäkringsbehov

Köpa livförsäkring ger dig säkerheten att veta att din familj skulle kunna betala ekonomiskt om du dog. Men var försiktig så att du inte låter det lugna dig till en känsla av självkänsla för alltid. När ditt ekonomiska liv förändras, så kommer din försäkring att behöva.

Efter att du köpt en livförsäkring, är det en bra idé att omvärdera din täckning några år, särskilt efter stora livsförändringar, till exempel äktenskap, skilsmässa eller barn.

Här är några av de förändringar du kan göra efter att du har granskat ditt behov av livförsäkring.

Köp mer täckning

Kanske har du fler barn och lägger till många års barnomsorg och utbildningskostnader som du vill ha täckt av livförsäkring. Eller kanske du inte kunde ha råd med all den täckning du behövde när du köpte politiken, och nu kan du.

Det mest uppenbara sättet att säkra mer livförsäkring är att köpa en annan policy som lägger till din befintliga täckning. Om dina behov är specifika - som att täcka åren genom barnhögskolan eller längden på ett inteckningslån är rätt typ av livförsäkring.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Om din policy innehåller en garanterad försäkringsförare kan du kanske lägga till mer täckning utan att gå igenom en ny ansökan. Med funktionen kan du bara lägga till täckning vid vissa tillfällen eller efter större livshändelser, till exempel att ha ett barn. Det extra priset kommer att baseras på mängden täckning, din hälsa när du köpte politiken och din nuvarande ålder.

Ändra din mottagare

Granska bidragsmottagarens beteckningar regelbundet på livförsäkringar och andra finansiella konton, särskilt efter skilsmässa eller ombrott. Som policyägare har du rätt att ändra livförsäkringsmottagaren när som helst och processen är så enkel som att fylla i en kort formulär. Kontakta livförsäkringsbolaget för instruktioner.

När du överväger detta, undvik vanliga misstag som att beteckna en minderårig som stödmottagare eller beteckna din egendom som mottagare. Namn på en betrodd vuxen istället. Det här är varför: Livförsäkringsbolaget kan inte ge försäkringsutbetalningen till en minderårig tills en förmyndare är utsedd, vilket kan äta tid och pengar i advokatavgifter och domstolskostnader. Att namnge din egendom är en dålig idé eftersom politiken fortskrider måste då gå igenom den juridiska probatprocessen, vilket kan ta månader eller till och med år.

Konvertera term liv till permanent liv

Mest löpande livspolitik är konvertibel livsförsäkring, vilket innebär att du kan byta policy över till en permanent policy, såsom hela livet eller det universella livet. Den typ av permanent livspolitik som är tillgänglig beror på det försäkringsbolag som utfärdat termen livförsäkring.

Du behöver inte konvertera hela politiken. Du kan konvertera enbart en del, till exempel $ 100,000 av en livstidspolicy på $ 1 miljon.

Kontrollera din policy för närmare detaljer om när du kan konvertera. Fristen för omvandling kan inträffa innan policyn löper ut.

Kassa ut en permanent livspolitik

Om du äger permanent livförsäkring och inte längre behöver policyn kan du överlämna den till kontantvärdet. Det betyder naturligtvis att din mottagare inte kommer att kunna göra ett livförsäkringsanspråk när du dör.

Utbetalning är en ersättning endast om:

• Du har en permanent livförsäkring. Term livet har inget kontantvärde.
• Du behöver inte livförsäkring.
• Du har hållit politiken tillräckligt länge för att kontantvärdet har haft en chans att bygga.
• Du är bortom punkten när du är skyldig i försäkringsbolaget en överlämningsavgift för utbetalning. Överlämningsavgifter debiteras om du betalar ut i policyens tidigare år.

Sälj din livförsäkring

Ett annat alternativ om du inte vill ha din permanenta livförsäkring längre är att sälja den. I en livsavräkning köper en tredje part din policy till ett pris som är mer än kontantvärdet och mindre än dödsförmånen. Köparen gör sedan premiebetalningarna och får dödsförmånen när du dör.

Du kan sälja en policy genom en livsförmedlingsmäklare eller genom ett livsförlikningsföretag som köper policy. Innan du gör några drag, prata med en finansiell rådgivare. Det är ofta svårt att berätta om du får en hel del, och transaktionsavgifterna kan kosta upp till 30% av uppgörelsen, enligt myndigheten för finansiell industri.

Blickar framåt

Oavsett om du nyligen köpte en policy eller köpt för ett år sedan, kom ihåg att granska din täckning regelbundet. Om du behöver mer livsförsäkring, kan vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg hjälpa dig att räkna ut rätt mängd och kolla priser.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bild via iStock.