Pensionering Finansiell säkerhet: Att fatta bra beslut

Av Mark Shemtob CFP, RMA

Läs mer om Mark på Investmentmatome, fråga en rådgivare

En lyckad pension kräver i allmänhet att man inte går tom för pengar innan han eller hon går tom för livet. Generellt är framgångsrikt koppling till bra lycka eller bra beslut. Lämna vår finansiella pension trygghet till tur genom ett alternativ; är i bästa fall en fattig. Således gör bra beslut är nyckeln till att uppnå en lyckad pensionering. Det mest grundläggande av dessa beslut fattas väldigt tidigt. årtionden innan pensionering är till och med på radarskärmen. Att börja spara tidigt och på meningsfulla nivåer är avgörande. Inte invaderar ens pensionsbesparingar för tidigt är ett annat viktigt val. Noggrant besluta mellan Roth och traditionella IRA och 401 (k) s är viktigt. Att göra investeringsval på vägen kräver bra beslut som att välja investeringar som minimerar avgifter.

Men hur är det med en gång vi går in i förtidspensionszonen, de fem år som leder till pensionering. eller de som är vid pensionering. Vilka är de goda besluten att göra. Tyvärr är det här en mycket mer komplicerad process än vi möter i ackumuleringsåren, som i huvudsak handlar om att spara och investera. Men det betyder inte att det inte finns några bra beslut att göra. De kommer att variera beroende på enskilda omständigheter och kommer sannolikt att vara dynamiska, vilket möjligen kräver förändringar under vägen. Så när du kartlägger din pensionsplanering är följande bland de viktigaste ämnena som kan kräva väl genomtänkta beslut.

1. När ska jag gå i pension? Inte alla av oss har möjlighet att arbeta senare; men för de som gör det finns mycket få beslut som kan hjälpa till att försäkra pensionen framgång lika mycket som arbetstagaren längre.
2. Ska jag använda någon av mina nötkreatur för att köpa en garanterad livstidsinkomst livränta? Även om det finns några nackdelar med dessa produkter, såsom brist på likviditet och potentiell förlust av arv för sina nära och kära, är de fortfarande värda att överväga. Detta gäller särskilt för dem med långa livslängder och som en form av diversifiering av ens övergripande pensionsplan.
3. Om det omfattas av en traditionell pensionsplan ska jag ta ut lumpebetalningsutbetalningen (om den erbjuds) eller hålla fast vid planens livränta? Livstidsinkomst erbjuder sinnesro för dem som förväntar sig att leva länge, men kan inte vara en bra idé för dem som har en dålig hälsa. Dessutom krävs pensionsplaner för att använda klumpsummaomvandlingsfaktorer som är mer attraktiva för män men inte för kvinnor. Kön kan således påverka sitt beslut.
4. När ska jag börja samla social trygghet? Tendensen till många pensionärer är att samla in tidigare än senare. Men för dem med minst genomsnittliga livslängder kan denna strategi leda till förlust av betydande fördelar på lång sikt. Dessutom finns det tidsåtgångar som gifta par kan välja, vilket kan innebära betydligt större kumulativa fördelar.
5. Hur ska jag hantera portföljrisk? Det finns många strategier och finansiella produkter utformade med denna utmaning i åtanke. En viktig övervägning är att man måste försöka eliminera risken med de medel som är avgörande för att uppfylla grundläggande behov.
6. Hur kan jag uppskatta min livslängd? Att projicera hur länge man ska leva är avgörande för så många av dessa beslut. Det finns många webbplatser som gör att man kan utveckla en uppskattning. Använd flera, få ett genomsnitt och överväga att lägga till 5 eller så år för att vara extra konservativ.
7. Ska jag köpa långtidssjukförsäkring? För de pensionärer som knappast kommer i ekonomisk utsträckning kan detta inte vara ett lönsamt alternativ och för dem med betydande rikedom är det inte nödvändigt. Alla andra behöver noggrant utvärdera detta beslut och om de väljer att avstå från långtidsvårdsförsäkringar behöver de ha en plan för att hantera denna potentiellt stora kostnad.
8. Ska jag lämna mitt 401k konto med min arbetsgivares plan (om tillåtet) eller rulla över det till en IRA? Detta beslut bör baseras på investerings- och utbetalningsalternativen samt kostnaderna för din 401k-plan. Det finns många alternativ som går till IRA-rutten. även om kostnaderna kan vara mycket högre om en rådgivares tjänster behövs.
9. Hur minimerar jag skatter på utdelningsformulär skattekvalificerade konton? Detta kräver en noggrann planering om en förväntad skattesats i framtida år, speciellt om man fortfarande är under 70 1/2 och har betydande skatteuppskjutna konton. Det kan i vissa fall vara meningsfullt att ta ut medel snarare än senare även om de är skattepliktiga. Användningen av Roth konvertering kan vara värt att utforska.
10. Ska jag behålla livförsäkring vid pensionering? Att betala livförsäkringspremier garanterar sällan en mer ekonomiskt sund pension, men för vissa kan det vara ett bra eller nödvändigt val av andra skäl. Detta beror på om man fortfarande har anhöriga eller kan bli föremål för en betydande fastighetsskatt. Premierna är höga i äldre ålder, såvida inte en individ har haft en permanent politik i många år och har ackumulerat betydande kontantvärden.

Det här är inte en uttömmande lista över viktiga beslut som ska fattas. Dessutom kan ett beslut om en fråga sannolikt påverka en annan. Den övergripande strategin måste alltså hållas ihop. Dessutom kan det finnas element utanför att maximera sannolikheten för att ha tillräckligt med pengar i pension som man bör överväga som kan påverka beslutsprocessen. Många individer kommer att lita på hjälp av rådgivare.När man anser att de råd som lämnas ska man vara flitig vid bedömningen av huruvida en sådan rådgivare är tillräckligt kvalificerad, oberoende och opartisk. Detta kan vara mycket utmanande och även om en rådgivare är partisk betyder det inte nödvändigtvis att rådet inte är lämpligt. Man bör vara bekväm att få alternativa rådgivare rekommendationer innan man fattar några beslut, särskilt om det inte är reversibelt. Det är viktigt att alltid komma ihåg att dess övergripande situation är unik och att de beslut som fattas bör vara välinformerade utifrån hans eller hennes omständigheter.