Nr 401 (k)? Inga problem. Du kan fortfarande spara för pensionering

Om du inte har 401 (k) kan du känna dig alienerad av många pensionssparande råd där ute: Den första rekommendationen är ofta att spara på det kontot.

Mer än en tredjedel av den privata sektorns arbetare har inte tillgång till en 401 (k) eller annan arbetsgivare-sponsrad pensionsplan enligt The Pew Charitable Trusts. Det lämnar dem utan de fördelar som gör en 401 (k) topplista när det gäller platser att spara för pensionering - inklusive pretaxbidrag, automatiska löneavdrag och arbetsgivande matchande dollar.

Förutom att arbetsgivare matchar dollar, kan mycket av det replikeras med andra sätt att spara.

1. Börja med en IRA

Ett individuellt pensionskonto som en Roth eller en traditionell IRA är nästa bästa sak till en 401 (k). Dessa konton - som du kan öppna själv på en online-mäklare - låter dig investera upp till $ 5.500 per år, eller $ 6.500 om du är 50 år eller äldre.

Liksom 401 (k) har IRA: er skatteförmåner: En traditionell IRA ger en skattemässig avdrag för bidrag, med skatter som betalas på utdelningar vid pensionering. En Roth kommer utan initial skatteavdrag, men kvalificerade utdelningar är skattefria. Roth har inkomstgränser för berättigande; hitta dem här.

2. Använd inkomst för egenföretagande för att spara mer

Att $ 5 500 per år med en IRA är en anständig summa pengar, men det är nog inte tillräckligt: ​​Även med stabila bidrag över 40 år ser du en slutbalans på knappt 1 miljon dollar vid en genomsnittlig årlig avkastning på 6%.

Om du är egenföretagare eller har sidoinkomstinkomster, överväg att spara i en SEP IRA eller en solo 401 (k). Båda låter dig spara mycket mer än din standard IRA - upp till $ 54 000 år 2017, men det är begränsat till en del av din egenföretagandeinkomst. (Här är en lista över pensionsplaner för egenföretagare, med bidrag och behörighetsinformation.)

3. Gör ett multitask för hälsa sparande konto

Om du har en högavdragsbar sjukförsäkring, kan du också få tillgång till ett hälsokonto, vilket är så bra som det blir skattemässigt: De pengar du lägger i en HSA är avdragsgilla, det blir skatte- Fri och distribution för kvalificerade sjukvårdskostnader är inte beskattade.

Målet med kontot är att betala för sjukvårdskostnader, men bidrag kan vanligtvis investeras så att oanvända dollar växer och ackumuleras som alla andra investeringskonto.

Vad har sjukvårdskostnader att göra med pensionering? Fidelity uppskattar att det genomsnittliga paret kommer att spendera 275 000 dollar på sjukvård vid pensionering, inte inklusive långsiktiga vårdkostnader. Om du kan dra till och med en del av den $ 275.000 från en HSA, kommer du att vara en fördel, säger Andrew Damcevski, medgrundare av Cincinnati wealth management firma RhineVest.

"Om du kan bygga upp en riktigt stor HSA-balans, får du en hink med pengar för att använda skattefri för alla dina medicinska kostnader", säger Damcevski.

Pengar som inte används för dessa utgifter kan dras ut efter 65 års ålder av någon anledning utan straff. Det kommer att beskattas som inkomst.

4. Öppna ett skattepliktigt mäklarkonto

Se bort från ett vanligt mäklarkonto, säger Mark Wilson, en certifierad finansiell planerare i Irvine, Kalifornien.

"Att spara i efter skatt är inte optimalt, men det har vissa fördelar, säger Wilson. "Skatter i pension kommer att minskas eftersom du kommer att rita från konton som redan har beskattats och beskattningen kommer att ligga till långsiktiga kapitalvinster."

Fonda alla ovanstående alternativ med direkt insättning från din lönecheck om det är tillgängligt - många arbetsgivare kommer dela din check bland två eller tre kontoalternativ, som efterliknar de automatiska uppskjutningarna av en 401 (k).

Mer från Investmentmatome

• Roth vs traditionell IRA: Vilket konto är bäst för dig?
• Beräkna dina pensionsbehov
• Vår webbplats väljer för de bästa IRA-kontoleverantörerna