SBA Lån Standard: Vad att veta om du inte kan betala

Du tog ut ett amerikanska lån för små företagsledningar för att växa ditt företag och hade alla avsikt att återbetala det. Men du har upplevt en del svårigheter och försäljningen är svag. Du kan inte göra betalningar och står nu inför ett SBA-lån som standard, vilket förmodligen skulle ställa döm för ditt företag.

Denna situation är inte ovanlig: 1 av 6 SBA 7 (a) Lån som emitterats från 2006 till 2015 har inte betalats tillbaka, med det genomsnittliga bristande lånet som tar nära fem år för att nå standardstatus, enligt en nyligen genomförd Investmentmatome-studie.

För småföretagare som står inför standard på ett SBA-lån, här är vad man kan förvänta sig - och några möjliga lösningar.

När är ditt SBA-lån i trubbel?

SBA är inte en långivare; det garanterar upp till 85% av lånebeloppet till långivare som gör SBA-lån. Långivaren som har sitt ursprung i ditt lån är där du ska gå när du handlar om ett SBA-lån som standard.

Långivare börjar vanligtvis göra insatser för att varna låntagare att de är sena på lånet efter en 10-dagars grace period, och de kan ta ut en sen avgift, säger Charles Green, VD för Small Business Finance Institute, som tågar och coachar kommersiella långivare.

Men varje långivare har olika policyer och rutiner för vad de gör när en låntagare slutar betala ett lån, säger Evan Singer, VD för SmartBiz, en SBA-lånleverantör.

De flesta banker har avdelningar som försöker räkna ut en ny återbetalningsplan med företagsägaren. Detta kan innefatta en omstrukturering av lån eller räntebetalningar för en viss tid, säger Singer. Enligt en sådan plan skulle lånet inte vara ofullständigt.

Låntagare bör också notera att de kan vara i teknisk standard på lånet, även om de är aktuella på betalningar. Medan ovanligt kan detta hända om en affärsägare bryter mot villkoren som avtalats om lånet, som att inte tillhandahålla avkastning för varje år av lånet, ta till sig ytterligare skuld eller inte få långivarens godkännande när de tar in nya aktieägare, säger Green.

Hur långivaren kan försöka samla

När ett lån går i konkurs kommer långivaren att försöka samla hela beloppet från låntagaren, endast om SBA: s garanti är nödvändig om insatserna för att samla misslyckas.

Långivaren har rätt att utnyttja de tillgångar som låntagaren använt som säkerhet för att låna tillbaka lånet. Det kan innefatta företagets bankkonton, lager, utrustning eller fastigheter.

"Bankerna kommer att följa sina normala policyer och förfaranden för att säkerställa att säkerheten kan återbetala lånet", säger Singer.

Låntagare som äger 20% eller mer av verksamheten och individer som har nyckelhanteringspositioner måste också skriva en personlig garanti för att få SBA-lån. En personlig garanti är ett skriftligt löfte som säger att du accepterar att betala tillbaka lånet personligen om ditt företag inte kan.

Detta innebär att om säkerheten som den företag som ägs inte motsvarar det utestående lånet, har långivaren rätt att försöka samla in personliga garantier som görs av företagets ägare.

"De kan skicka efterfrågan brev till garantierna, som söker betalning för bristen, och de kan lägga in en rättegång i staten domstol," säger Green.

Med en personlig garanti kan långivare se till att likvida låntagarens personliga tillgångar, såsom fastigheter och bankkonton, men lagarna varierar med stat, säger Singer.

Om du som standard och långivaren tar en förlust på lånet, lämnar den förlusten till SBA för att hedra sin garanti. SBA garanterar upp till 85% på lån på 150.000 dollar och mindre, och upp till 75% på lån över 150.000 dollar.

Om detta kommer att ske och den federala regeringen tar en förlust på lånet kan det ta ytterligare medel för att få förlusten återbetalad, vilket kan innefatta garniserande löner eller frysning av bankkonton för låntagaren, säger Singer.

Vad ska man göra om man kämpar

Det bästa du kan göra är att hålla kontakten med din långivare och låta dem veta att du gör ansträngningar för att återbetala lånet.

Om du kämpar för att betala eller misstänker att du kommer som standard, ring till långivaren innan de ringer till dig. Försök att skapa en plan för att räkna ut hur du kan betala tillbaka lånet utan att gå till standard, säger Singer.

"Det är aldrig en bra idé att standard på något lån, men speciellt en som garanteras av den federala regeringen", säger Singer.

Försök att återbetala lånet kan innefatta att generera mer försäljning, likvidation av egendom eller utrustning eller till och med stänga eller sälja verksamheten för att göra bra på lånet, säger Green.

"Vissa människor blir väldigt känslomässigt inblandade i det, och de kommer bara att rida det skeppet över vattenfallet eftersom de inte kan släppa," säger Green. "Att ha en realistisk inställning till hanteringen av situationen är absolut nödvändigt för bättre resultat för alla."

Om du går till standard på ett lån eller önskar nå en överenskommelse med SBA, kan du eventuellt lösa mindre än hela beloppet du är skyldigt genom ett erbjudande i kompromiss. Om du går den här vägen, överväga att anställa en advokat som specialiserar sig på affärsskuldavveckling.

Mer om SBA-lån från Investmentmatome

• Vad du behöver veta om SBA-lån
• Bottenlinjen på SBA-lånesatser
• Hur man får ett SBA-katastroflån