Kortfristiga vårdförsäkringspolicyer på uppgången i nischmarknaden

Om du är gammal nog att komma ihåg roterande telefoner och svartvit tv, har du säkert hört talas om långtidssjukförsäkring.

Det lönar sig för hjälp med rutinaktiviteter, som att äta, bada eller klä sig hemma eller i hjälphem eller vårdhem när du inte kan ta hand om dig själv under en sjukdom eller handikapp. Medicare och andra sjukförsäkringar täcker sjukvårdskostnader men inte vårdnadsvård. Människor köper i genomsnitt långsiktigt vårdskydd i sina 50-tal och 60-tal, enligt U.S. Department of Health and Human Services.

Men du kanske inte har hört talas om kortvarig vårdförsäkring, som betalar för samma typer av tjänster under en period på mindre än ett år.

"Det är ett förbises och växande segment", säger Jesse Slome, chef för National Advisory Center for Short Term Care Information, en handelsgrupp.

Antalet kortsiktiga policyer som såldes 2015 ökade med nästan 20% jämfört med föregående år enligt rådgivningsgruppen. Samtidigt såldes omsättningen för långtidsvårdsförsäkringar med 20% jämfört med året innan, säger Slome, som också är chef för American Trade of Long Term Care Insurance Trade.

»Jämför: Livförsäkring citat

Problemet med långtidsvårdsförsäkring

Det har varit en ojämn åktur för långsiktiga vårdförsäkringsbolag under de senaste 15 åren. Fordringar ökade mer än de projicerade och deras utbetalningar var dyrare. Företagen tjänar också pengar genom att investera de premier som kunderna betalar, men låga räntor efter 2008-konjunkturen skadar sina bottenlinjer.

Mer än 100 företag sålde långtidsvårdsförsäkring i slutet av 1990-talet, jämfört med ungefär ett dussin idag. Dessa återstående företag erbjuder mindre generösa fördelar för priser som är högre än för ett decennium sedan, och de är pickier om vem som kan kvalificera sig för ny täckning.

Kortsiktig vs långsiktig vård täckning

Försäkring för kortvarig vård är billigare än för långtidsvård eftersom det ger täckning för mindre tid, från tre månader till 360 dagar jämfört med mer än ett år för långtidsvårdsförsäkring. Du väljer täckningsbeloppet när du köper en policy. Den genomsnittliga kostnaden för en kortsiktig vårdspolitik som såldes 2015 var 1 043 USD per år, enligt den kortvariga vårdhandeln.

Det är också lättare att kvalificera sig för sådan politik. Ansökan kräver ingen läkarundersökning, och vissa företag frågar bara en handfull ja-eller-nej hälsofrågor, säger Slome. Och du kan ansöka i äldre åldrar, tillägger han. Avskärningsåldern för att köpa kortvarig vårdstäckning är vanligen 89, medan det för de flesta långtidsvårdspolitiken är 75.

Långsiktiga policyer har en "elimineringsperiod", antalet dagar du betalar för vård på egen hand tills policyn börjar betala. En typisk elimineringsperiod är 90 dagar.

Kortfristig vårdförsäkring betalar i allmänhet fördelar direkt.

"Dessa är inriktade på människor som vill ha viss täckning, men hindras från att köpa långvarig vårdförsäkring på grund av priset, deras hälsa eller deras ålder", säger Slome.

Kortsiktiga vårdförsäkringsbolag inkluderar Aetna Inc., Assurance Livförsäkring Co, Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Garantitillförsel Livförsäkring Co, Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. United Security Assurance.

Handla noggrant

Konsumentförespråkare väcker oro över kortvarig vårdförsäkring eftersom statliga tillsynsmyndigheter inte håller produkten i samma normer som långtidsvårdsförsäkring. Mindre reglering innebär färre garanterade konsumentskydd.

"I de flesta stater flyger de under radaren", säger Bonnie Burns, utbildning och politikspecialist för California Health Advocates, en ideell för Medicare advocacy för Kalifornien. "Vissa stater [regulatorer] jag pratade med visste inte ens att politiken var såld i sina stater."

Burns säger att konsumenterna bör planera mer än de tre till sex månader som många kortsiktiga vårdpolicyer täcker. Medianstöd i assisterat boende är 22 månader, enligt Centers for Disease Control and Prevention.

Slome håller inte med. "Ingen produkt är någonsin perfekt för alla, men viss täckning kommer att bli bättre än ingen täckning", säger han.

Följ dessa tips för att handla:

• Få offerter från olika försäkringsbolag.
• Läs fina tryck i policyerna för att lära dig exakt vad som är täckt.
• Bestäm vad du kan betala i out-of-pocket utgifter och hur mycket försäkring du behöver.

Du kan betala premier på policyn under många år innan du gör ett krav, så ta dig tid att se till att du förstår vad du köper.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.