Ska vi betala människor att spara?

För länge sedan blev människor belönade för att spara. Banker bidrog med något som kallades "ränta" till de belopp som deponeras i sparkonto.

OK, tekniskt gör de det fortfarande, men du skulle bli förlåtad för att inte märka de små belopp som läggs till i en lågmiljö. Den nuvarande genomsnittliga räntan på sparkonto är 0,06%.

Anemisk ränta kan inte vara en viktig orsak till att amerikanerna inte räddar tillräckligt, men det finns bevis för att bättre belöningar skulle kunna leda till att fler människor räddar. Två tillvägagångssätt som verkar fungera: matchande medel och prisbaserade konton.

Det prislänkade tillvägagångssättet är överlägset sexigare, eftersom det kombinerar besparingar med lotteri. Varje insättning av en viss storlek, vanligtvis $ 25, tjänar en chans till ett större kontantpris som kan sträcka sig från $ 100 till $ 5000 eller mer.

"Det verkar lite surrealistiskt. Det är inte vad vi är vana vid i en sparprodukt, säger John Thompson, senior vice president och chef för forskningskonsult vid Center for Financial Services Innovation, en bankbaserad ideell organisation som undersöker sätt att förbättra den finansiella hälsan.

Räkenskaperna kan eller kanske inte betala ränta. Priserna finansieras ofta från en finansinstituts marknadsbudget eller från allmänna intäkter, säger Brian Gilmore, senior innovationschef för Commonwealth, ett ideellt företag som främjar prisbundna besparingar.

Prisbundna konton har framgångsrikt främjat besparingar i årtionden i andra länder. I USA är rörelsen fortfarande relativt liten och främjas främst av kreditföreningar, även om Walmart lade till en prisfunktion till sitt förbetalda MoneyCard i 2016 och några startningar, inklusive Long Game, ger också priser.

Commonwealth-rapporter kreditmedlemmar sparade i genomsnitt 2,429 dollar och totalt 175 miljoner dollar i sådana konton från 2009 till 2016.

Räkenskaperna är ett särskilt slag med folk Commonwealth anses vara "ekonomiskt utsatta", vilket inkluderar de som inte är vanliga sparare, tjänar mindre än 40 000 dollar, har mindre än 5 000 dollar i tillgångar utöver eget kapital eller ensamstående föräldrar med beroende barn.

Räkenskaperna kan också vara ett sätt att få fler människor till det finansiella regelverket. En av 10 sparare gick med i sina kreditförbund på grund av ett prisförbundet program och sex av tio sparare i prislänkade konton sa att de var mer benägna att använda kreditföreningens övriga finansiella produkter.

Det är en viktig krok för finansinstitut, säger CFSI: s Thompson, eftersom sparkonton själva inte är en vinstcentral.

"Finansinstitut gör sina pengar från att låna ut pengar, från avgifter de tar ut, från andra lösningar du kan sälja till kunden, säger Thompson. "En konsument som använder flera finansiella produkter är en mer lojal och lönsamare kund."

Matchande medel kan också föra folk till det vanliga och främja besparingar. Forskare som utvärderade tillgångar för självständighet, ett federalt stödjande matchningsbesparingsprogram för låginkomsttagare, fann till exempel:

• Nya besparingar, inklusive de matchande fonderna, ökade median $ 657 i programmets första år
• Ekonomiska svårigheter som deltagarna upplevde minskade 34%
• Användningen av inkontrolltjänster sjönk 39%, vilket indikerar att programmet kan ha guidade deltagare bort från alternativa banktjänster mot den vanliga

Finansiering för matchade sparprogram, även kända som individuella utvecklingskonton, kommer vanligtvis från amerikanska institutionen för hälso- och sjukvårdstjänster, men kan också komma från finansinstitut och välgörenhetsorganisationer.

Mer av dem borde överväga att göra denna investering, eftersom så många amerikaner skulle kunna dra nytta av. Nästan hälften av amerikanska vuxna har inte de färdiga pengar som täcker en oväntad kostnad på 400 dollar, enligt Federal Reserve, och det leder till en epidemi av finansiellt bräckliga familjer, säger Thompson.

Ökande inkomster skulle göra det enklare att sätta pengar åt sidan, naturligtvis, men CFSI: s forskning visar att det bara är att vana att spara kan hjälpa människor att överleva finansiella chocker utan allvarliga konsekvenser.

"Sättet att förbättra människors ekonomiska hälsa", säger Thompson, "är att hjälpa dem att rädda."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.