Gör matematiken för att berätta om du är på spår för pensionering

Av Dave Rowan

Läs mer om Dave på vår sida Fråga en rådgivare

Vad ska jag ha för middag ikväll? Vilken film ska vi se? Var ska vi åka på semester i år? Många frågor i livet är relativt lätta att svara på. Men om du undrar, "Är jag på spår för pensionering?" Kan det snabbt bli en frustrerande övning.

För att känna till svaret måste du också veta eller bestämma saker som när du ska gå i pension, om du vill gå i pension eller fullfölja en karriär, vilken investeringsavkastning du kan förvänta dig och vilken procentandel av din inkomst du ska planera att leva på. Listan över okända fortsätter och fortsätter.

Lyckligtvis erbjuder forskning från finansiell planeringsforskare, expert och författare Craig Israelsen ett annat sätt att tänka på hur mycket du behöver ha till hands för en lyckad pensionering.

4% -regeln

Den vanligaste tumregeln, "4% Rule", är ett bra ställe att börja, men det berättar inte hela historien - särskilt om din pension är långt ifrån.

4% -regeln innebär att pensionärer säkert kan dra tillbaka 4% från sina pensionssparande investeringsportföljer varje år utan att rinna ut pengar. Den faktiska procentsatsen varierar för alla, med vissa pensionärer som behöver dra tillbaka en mindre procentandel för att aldrig gå tom för pengar, medan andra kan dra sig ännu mer, särskilt om de väljer att arbeta i 70-talet.

I ett pensionsplaneringskontext skulle du vilja spara tillräckligt, så att du på 4% av din pensionsportfölj varje år skulle komplettera din andra pensionsinkomst, till exempel sociala förmåner eller livränta eller pensionsavgifter, för att täcka din planerade pensionsbudget.

Låt oss säga att du och din make satt en budget på 80 000 dollar per år och har sparat 1 miljon dollar för pensionering. Regeln på 4% säger att du säkert kan dra tillbaka 4% av denna balans, eller $ 40.000. Kolla sedan på dina sociala trygghetsförmåner. Om du och din make är projicerade för att ta emot 2 000 dollar i månaden, eller totalt 48 000 USD per år, får du totalt 88 000 dollar - säkert över din $ 80 000 budget.

Mål RAM

Regeln på 4% kan vara till hjälp för dem vid eller nära pensionen, men vad händer om du är i 40-talet eller 50-talen? Israelsens forskning kan ge människor i den här yngre åldersfästet ett sätt att tänka på om de är på rätt spår för pensionering.

Författaren fokuserar på begreppet "pensionskonto multipel" eller RAM, vilket är hur mycket pengar du sparade för pensionering som ett flertal av din slutlön. Så om du till exempel har sparat 500 000 dollar för pensionering och din slutlön är 100 000 dollar, har du ett RAM på 5. Israelsen undersökte den RAM-nivå du behöver nå om du vill kunna:

• Dra ut halvdelen av din slutlön varje år för att leva vidare.
• Ge dig själv en 3% höjning varje år för att ta hänsyn till inflationen.
• Gå i pension vid 65 års ålder och få pengar att leva vidare i 100 år.

Israelsen vred genom 90 års historisk data från 1926 till 2015 och kom fram till att investerare som vill gå i pension vid 65 års ålder skulle rikta sig till en slutlig RAM på mellan 7 och 18. Ett RAM över 7 innebär att du har en anständig form och ett RAM 18 betyder att du har skyddat mot det absolut värsta som marknaden har haft att erbjuda i historiska termer.

Om du gick i pension mellan 1926 och 2015 vid 65 års ålder med en RAM på 7 och levde till 100, skulle du ha 71% chans att aldrig gå tom för pengar. (Det förutsätter att du även fortsatte att investera i en traditionell portfölj med 65% aktier och 35% obligationer under dina pensionsår.) Och om du lyckades spara tillräckligt för att ha ett RAM på 18 år och pensionerade när som helst under det 90-åriga spannet, du skulle aldrig gå tom för pengar genom 100 års ålder.

RAM-beräkning

Så här är där du och din mattehjärna kommer in. Om du vill gå i pension vid 65 under de ovan angivna villkoren, är det här ett snabbt och enkelt sätt att kontrollera hur du gör, oavsett vilken ålder du är.

Först beräkna din beräknade slutlön enligt följande:

Slutlön = Aktuell lön x (1,03) ^ (65 - Nuvarande ålder)

Det förutsätter att du får en lönestopp vid inflationstakten. (Observera att den lilla caret-symbolen betyder höjden till den här kraften. Den höjs till nth effekten för att bära inflationsfaktorn framåt i flera år.)

Beräkna sedan ditt beräknade slutliga kontosaldo. För det här exemplet, låt oss anta att du tjänar ett årligt genomsnitt på 7% på dina investeringar (med avdrag för alla avgifter och rådgivningskostnader) mellan nu och när du går i pension. Ditt beräknade pensionskonto är:

Slutliga pensionsbesparingar = Aktuella besparingar x (1,07) ^ (65 - Nuvarande ålder)

Slutligen beräkna din projicerade RAM, som är:

Projicerat RAM = Slutlig pensionssparande / slutlön

Här är ett exempel på hur det fungerar. Låt oss säga att du har stigit i din karriär, du är 50 år och du gör $ 100.000 per år. Du har varit en flitig sparare, och du har sparat 400 000 dollar för pensionering.

• Slutlig lön = $ 100.000 x (1.03) ^ 15 = $ 155.797
• Slutliga pensionsbesparingar = $ 400.000 x (1.07) ^ 15 = $ 1.103.613
• Projicerad RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Denna projicerade RAM sätter dig knappt i den säkra RAM-pensionen från 7 till 18.

Är du på rätt spår?

Nu kan du räkna ut din projicerade RAM med hjälp av ovanstående metod.Om du får svar på 12 eller mer, har du bra form för pensionering. Att flytta från ett RAM på 7 till ett RAM på 12 är en meningsfull skillnad när det gäller din pensionssäkerhet och skydd mot dåliga marknader. För mig, om jag är på en 12 i stället för att jaga ner ett RAM på 18, skulle jag hellre njuta av en högre levnadsstandard idag och lämna mer till mina favoritärenden än att höja upp en massa extra pengar som jag förmodligen vann behöver inte

Om du är mellan 7 och 12 kommer du att kunna klara av din nuvarande besparingshastighet, men du kan behöva minska din levnadsstandard om vi träffar en förlängd grov patch på marknaderna tidigt i pensionen. Och om du projicerar ett RAM på mindre än 7, kanske du vill starkt överväga att öka din besparingsränta eller hitta andra sätt att komplettera din inkomst.

Faktum är att en stor sak som vi inte har redovisat i denna beräkning är hur mycket du planerar att spara i åren som går fram till pensionering. Om du fortsätter att spara och investera, kan du förvänta dig att din RAM kryssar uppåt. Ange dina projicerade besparingar med denna ekvation:

Extra pensionssparande = ((Nuvarande lön + slutlön) / 2) x (Sparränta) x (65-nuvarande ålder)

Lägg till summan av de slutliga pensionssparande som beräknats ovan för en uppfattning om dina besparingar vid pensionering. Och detta inkluderar inte din framtida investeringstillväxt. sammansatt intresse kommer att öka dina totaler ytterligare.

Dessa beräkningar kommer inte att vara exakta, eftersom det finns många antaganden om okända och många möjliga utfall mellan nu och tiden du går i pension. Ändå ger den här metoden sparare i sina 40- och 50-tal ett annat verktyg för att få en känsla av huruvida de är på rätt spår för pensionering. Så kom ut din räknare!

Dave Rowan är certifierad finansiell planerare och grundare av Rowan Financial.

Denna artikel visas också på Nasdaq.