Varför du bör överväga en hypotekslånomgång

Hypotekstjänster är ett sätt att minska dina månatliga hypotekslån. Det är mindre vanligt än att refinansiera eller modifiera ett lån och det sällan annonseras, men det minskar hypotekslån för dem som kan ansöka en klumpsumma mot lånets revisor.

Vad är omräkning av din inteckning?

När du omställer din inteckning betalar du din långivare en stor summa mot din revisor, och ditt lån omräknas sedan, det vill säga omräknas utifrån ditt nya, lägre balans. Din ränta och löptid är desamma, men eftersom din revisor har minskat kommer dina månatliga betalningar att bli lägre.

Det är ett steg att göra om du vill minska din räntekostnad utan att förkorta din låneperiod, säger Eric Gotsch, försäljningschef för Wells Fargo Home Mortgage.

Den vanligaste orsaken till omarbetning är om du har köpt ett hem men ännu inte sålt din tidigare, säger Jim Hettinger, verkställande vice verkställande direktör vid Guaranteed Rate, en online-hypotekslån. "När försäljningen av det tidigare hemmet är slutfört kan konsumenten sätta vinsten från försäljningen mot det nya hypotekslånet, få lånet omarbetat eller omförskrivas och en ny månatlig betalning inrättas", säger han.

Omarbetning är också perfekt för personer som får en stor summa pengar och vill minska sina hypotekskostnader, säger Gotsch. Det här händer ofta när någon får ett arv, en investeringsfördelning eller en stor bonus, eller har en icke-traditionell inkomstström, säger han. I de flesta fall behöver du minst $ 5000 för att omarbeta din inteckning.

Omarbetning skiljer sig från refinansiering. När du refinansierar tar du ut ett nytt lån med olika villkor för att ersätta den gamla. Du kan få en lägre ränta eller växla från en justerbar till en fast ränta eller från 15 år till 30 år, till exempel.

MER: Kan du sänka din ränta? Använd en refinansieringsräknare för att ta reda på det.

Fördelar med omarbetning

Fördelen med en omräkning av hypotekslån är enkel: Det sänker dina månatliga betalningar, vilket gör din bostadskostnad billigare. Om du betalat en schablonbelopp mot din inteckning utan omarbetning, skulle du minska ditt saldo, men dina månatliga betalningar skulle vara desamma.

Du behöver inte ha en kreditkontroll eller en bedömning för omarbetning, vilket gör det enklare alternativ än refinansiering. Det finns en bra chans att det blir billigare än refinansiering eftersom du inte kommer att möta det vanliga utbudet av stängningskostnader. Det kan dock hända att du behöver en historia av betalningar i tid för omarbetning.

Vad du borde veta innan du omarbetar

Inte alla lån är berättigade till omarbetning, och din servicetekniker är inte skyldig att erbjuda tjänsten, säger Hettinger. Lån köpta av Fannie Mae och Freddie Mac kan omarbetas, säger han, men Federal Housing Administration och Veterans Affairs lån kan inte.

Dessutom kan jumbo eller icke-överensstämmande inteckning vara berättigade till omarbetning endast från fall till fall, säger Hettinger. Vissa långivare tar ut en avgift för tjänsten, vanligtvis några hundra dollar, så fråga om kostnaden.

Ta reda på hur mycket ditt hem är verkligen värt

Investmentmatome kommer att övervaka ditt hemvärde och eget kapital så att du inte behöver.

AdressApt (Valfritt)

När det gäller det minsta beloppet, har långivare mycket utrymme för skönsmässig bedömning. "Det finns också olika policyer om hur mycket en konsument kommer att behöva lägga ner för att omarbeta lånet", säger Hettinger. "Se till att du har din låneofficer check med servicetjänsten innan du går in i en avslutning förutsatt att du kan omarbeta ett par månader längs linjen."

En annan sak att tänka på innan du omarbetar är om denna klumpsumma används bättre på andra ställen. Att betala kreditkortsskuld, skapa en nödfond eller investera i aktiemarknaden kan till exempel vara ett bättre ekonomiskt val. En finansiell planerare kan hjälpa dig att bestämma vilket är det bästa alternativet.

Hur man omarbetar din inteckning

Långivare som erbjuder omarbetning brukar inte annonsera det. Om du är intresserad av omarbetning av ditt lån, kontakta din hypotekslån eller servicetekniker för att få reda på om det är ett alternativ. Om det är fråga, fråga om avgifter och det lägsta beloppet du behöver ansöka om din rektor.

Mer från Investmentmatome

• Jämför hypotekslån
• Få en hypotekslån före godkännande
• Andra sätt att sänka dina månatliga utgifter