Sjukförsäkringsavdragsredovisning vs Out-of-pocket Max

Sjukförsäkring kan vara svårt att förstå, speciellt när det gäller att veta vilka kostnader som du behöver betala, inklusive copays och coinsurance.

Det finns årliga begränsningar för vad du måste betala ur fickan, så länge du använder leverantörer i ditt försäkringsnätverk. Du kommer dock inte att närma sig gränserna utanför facket, om du inte behöver mycket medicinska tjänster, och det finns två typer av gränser: självrisken och det årliga maximala facket.

Så här fungerar de.

Avdragsbar först, sedan out of pocket max

Vad du betalar går först mot din självrisk först. När du har mött det beloppet för året samlas ytterligare betalningar utöver det avdragsgilla beloppet tills du uppfyller din maximal kostnad. Vi förklarar hur gränserna fungerar, men låt oss definiera dem först:

Avdragsgill: Fråndragsberättigande är hur mycket du förväntas betala per år för medicinska tjänster som din plan täcker. När du "uppfyller din självrisk" kommer du endast att ansvara för en procentandel av servicekostnaden (kallad samförsäkring), en kopia eller en fast avgift, beroende på din policy.

»Jämför: Sjukförsäkring offerter

Maximalt ute: De postavdragsberättigade avgifterna lägger till, vilket är där det högsta beloppet kommer in. När du spenderar så mycket på in-network-tjänster täcker din försäkring 100% av de täckta förmånerna under resten av året.

Vilka medicinska kostnader räknas mot din självrisk och out-of-pocket maximalt beror på din hälsoplan, så det är viktigt att du läser din policy sammanfattning. Beroende på din plan kan något av följande scenarier vara tillämpligt på dig:

• Copays och samförsäkring brukar inte räknas mot din självrisk.
• I vissa policyer kommer du att få dig att betala fullt ut för alla medicinska tjänster upp till din självrisk.
• Din försäkringsgivare kan behöva godkänna i förväg en diagnostisk tentamen som blodprov eller avbildningsexaminer som MR eller röntgenstrålar. Om du inte får auktorisering kan försäkringsgivaren neka avgifterna och vad du betalar räknas inte mot dina utgiftsgränser.

Om du har en högavdragsbar hälsoplan kan din avdragsgilla vara så hög som din maximala budget, vilket gör att du är berättigad till ett hälsokonto.

Gränser på årliga utgifter

Det är viktigt att notera att inte alla planer har självrisker, men alla planer har högsta möjliga volym, vilket är ett krav på Obamacare.

Obamacare kräver också att den federala regeringen fastställer årliga gränser för maximala priser som gäller för varje hälsoplan som säljs i Amerika. Det finns olika out-of-pocket maximaler för individer och familjeplaner som har två eller flera medlemmar. I 2016 kan din maximala ficka inte vara mer än:

• $ 6 850 för en individuell plan.
• $ 13 700 för en familjeplan.

Från och med 2016 gäller individuella gränser för alla med täckning, även de som ingår i en familjeplan. Om du till exempel har tre personer på en familjeplan, kan det totala familjen som spenderar på sjukvårdskostnaderna, inte överstiga $ 13 700. Om en person på planen emellertid täcker täckta kostnader det året som uppgår till mer än 6 850 USD, gäller den individuella gränsen.

Optimera din självrisk och out-of-pocket maximalt

Dessa gränser är höga och skulle vara svåra för de flesta amerikaner att betala. Du är mer benägna att möta din självrisk och out-of-pocket maximalt om du har ett kroniskt tillstånd, eller behöver flera receptbelagda läkemedel eller annan dyra vård. Om det låter bekant kan dessa riktlinjer hjälpa dig att spara på din vård:

• Stanna i din planleverantörsnätverk när det är möjligt. Endast in-network-tjänster räknas i förhållande till dina självrisker och maximala kostnader i de flesta planer.
• Vet vad din plan täcker. Om något medicinskt behov, från ett varumärkesnamn till poliklinisk operation, inte omfattas av din policy, kommer pengarna du spenderar på det inte att räknas mot din självrisk eller out-of-pocket-max.
• Innan du får någon vård, förutom en primärläkarmottagning, t.ex. en bildbehandling eller ett specialistbesök, kolla din policy för att kontrollera om du behöver förhandstillstånd. Om du gör det, ska läkaren som hänvisar dig till den vården få godkännande för din räkning.
• Planera dina medicinska utgifter när det är möjligt, till exempel när du har en baby, en planerad operation eller ett avbildningsprocess.
• Använd gratis förebyggande vård som anges i din policy. Att få förebyggande vård kan nu också sänka kostnaderna på vägen genom att fånga och behandla ett hälsoproblem innan det blir slut.

I slutändan är att välja hälsovård ett ekonomiskt beslut precis som allt annat du betalar för. Lär dig om sjukförsäkring innan dina räkningar kommer kan spara dig mycket pengar över tiden.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.