När man ska överväga både hel och lång livförsäkring

Livförsäkringar är ett allvarligt engagemang, men det betyder inte att en enda policy kommer att uppfylla dina behov för resten av ditt liv. Du kan köpa termen täckning och så småningom bestämma att hela livet är bättre passform. Eller i vissa fall kan du bestämma dig för att köpa en ny policy typ utöver den du redan har.

Det är viktigt att veta skillnaden mellan term och hela livförsäkring så att du kan bestämma om du vill dubbla upp.

" MER: Livförsäkring definition

Kombinerad permanent och termisk politik uppfyller många olika behov

Termi- och hela livförsäkringspolicyn fungerar väldigt annorlunda. Hela livsreglerna är en typ av permanent livförsäkring, vilket innebär att de betalar en garanterad dödsförmån, oavsett när du dör så länge som policyn är upptagen. De är bra för att täcka permanenta ekonomiska skyldigheter som att ta hand om ett funktionshindrat barn eller hjälpa dina arvingar att betala skatt.

Termins livspolitik å andra sidan betalar bara en dödsförmån om du dör under policyperioden - vanligtvis 30 år eller mindre. De är bra för att hjälpa din efterlevande make eller barn om du inte längre är runt för att ge en inkomst. Eftersom de flesta förväntas leva längre än policyn, kostar de också mycket mindre. För vissa kunder kan hela livet kosta 10 gånger så mycket som termen för samma täckningsnivå, enligt försäkringsagentgrupp Trusted Choice.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Skillnaderna mellan hela och långsiktiga liv gör dem till en bra passform för olika kunder, eller ibland, för de olika behoven hos en enskild klient. Du kanske vill köpa både hel och lång livförsäkring om:

• Du har inte råd med så mycket täckning som du vill ha. Många människor kombinerar permanent och termisk politik för att spara pengar utan att offra täckningen. Säger att du vill ha 500 000 dollar av täckning, men kan bara ha råd med en $ 250 000 hel livspolitik. Du kan lägga till ett värde på 250 000 kronor för ett löptid för att behålla förmånsnivån för en lägre premie.
• Du behöver mer täckning över tiden. Om du uppgraderar till ett större hus eller har ett annat barn, bör du överväga att lägga till mer livförsäkring. Men dessa ekonomiska skyldigheter är tillfälliga - så småningom betalar du huset, och ditt barn blir självbärande. Om du redan har en hel livspolitik kan det vara bättre - och billigare - att lägga till en termopolitik på toppen av det, än att lägga till mer permanent täckning.
• Du har råd med mer täckning. Många familjer börjar med löptidsförsäkringsintäkter eftersom de är billigare, men föredrar permanent skydd. Om du skulle ha gillat en permanent politik från get-go, kan du alltid köpa en senare, förutom den term politik du har.

Att köpa två policyer är vanligtvis lätt, men det kan vara vägen

Det är helt lagligt att köpa både permanent och termiskt liv. Faktum är att det inte finns någon sträng gräns för hur mycket politik du kan ha. Om du vill ha tre terminspolicyer och två hela livförsäkringar kan du ansöka om dem. Kontakta din agent, jämförelseshopping och skicka in din ansökan som du normalt skulle.

Tänk på att försäkringsgivarna kommer att fråga om annan täckning under ansökan. De kan välja att inte ge dig en policy om de inte tror att du kan betala för det, eller att du har tillräckligt med tillgångar för att motivera det. Var beredd att förklara varför du vill ha mer.

Alice Holbrook är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Bild via iStock.