Livförsäkringsavslag är inte slutet på linjen

TV-reklam för vissa livförsäkringar lovar att du "inte kan sättas ner av någon anledning".

Men de berättar inte hela historien. Företag som inte kommer att sätta dig ner kostar vanligtvis mycket mer när du köper livförsäkring. Andra livförsäkringsbolag fattar beslut om täckning baserat på sannolikheten för att de kan dra nytta av dina premier och ibland ser din situation inte lönsam ut.

Flera faktorer kan markera din ansökan i den "avvisade" stapeln.

Din hälsa

Livförsäkring finns för att skydda dina nära och kära mot risken du kan dö, och företag tjäna pengar, för det mesta du inte dör under en löptids livförsäkring. Eller om du har en permanent livförsäkring har försäkringsgivaren beräknat att det har tillräckligt med tid att göra avkastning på dina premier. Om du har ett allvarligt hälsotillstånd förändras matematiken dramatiskt.

"Till exempel kan någon som har cancer eller har haft en hjärtattack nyligen försvagas för en traditionell livförsäkring," konstaterar industrin nonprofit Life Happens.

Om du någonsin sökt livförsäkring vet du att företag frågar om fetma, njursjukdom, hjärtsjukdom, sömnapné, diabetes, depression och många fler villkor. Allt detta påverkar din livslängd och påverkar därför huruvida ett företag kommer att erbjuda dig täckning och i så fall till vilket pris.

Naturligtvis kan bristande hälsa eller en dålig diagnos få dig att inse att du behöver bli allvarlig om livförsäkringar, säger Life Happens. "De flesta konsumenter med hälsofrågor erkänner att få livförsäkring medan de var unga och friska var alltid en tanke, men inget har någonsin drivit dem att driva det fram till nu."

Din livsstil

Även om du är i perfekt hälsa, har vissa livsstilsval en stor inverkan på livförsäkring. Rökare, till exempel, kommer alltid betala mer. Vissa andra aktiviteter kan till och med få dig att slå ner.

Detta kan innefatta aktiviteter med hälsopåverkan, som drogbruk och dricks, eller sådana som har stor potential för dödsolyckor, som bergsklättring, flygande ultralätta flygplan, glidflygning, grottdykning, internationell resa till vissa farliga platser och militärutplacering, enligt till National Association of Insurance Commissioners och Life Happens.

Din ålder

Oavsett hur frisk du är nu, kommer du att dö någon gång. Och ju äldre du får desto högre är sannolikheten för att din tid kommer snart. Efter en viss ålder kanske du inte kan köpa livförsäkring.

State Farm Life slutar till exempel att utfärda 30-åriga livförsäkringar vid 45 års ålder, 20-årig politik vid 65- och 10-årspolicyer vid 75 år. New York Life slutar att utfärda 20-års löptidspolicy vid 60- årspolicy vid 75 års ålder.

Din ekonomi

Det finns en bra chans att du inte kommer att kunna få en livförsäkring när du går igenom konkurs, enligt Life Happens.

Även om de flesta av oss är oroliga för att ha tillräckligt med livförsäkring, finns det en sådan sak som för mycket. Försäkringsbolag brukar inte sälja dig politik som täcker mer än 30 gånger din årliga inkomst, rådgör Life Happens.

Olaglig aktivitet

Livförsäkringsgivare kan också komma att nekas för att täcka dig på grund av DUIs och andra brottmålsdomar, enligt Life Happens.

Vad kan du göra?

Det första att tänka på är att inte alla företag har samma regler. Så, om en försäkringsgivare slår dig ner, försök en annan. En oberoende försäkringsagent kan få dig flera citat. Vissa agenter specialiserar sig i högriskpolicyer.

Prudentials hemsida säger till exempel: "Även om det kan överraska vissa människor, kommer många försäkringsbolag att erbjuda livförsäkring till personer som lider av högt blodtryck, Alzheimers och även cancer. Naturligtvis kommer täckningen att kosta mer än vad det skulle för en person utan sådana förhållanden."

Om du kan visa att ditt kroniska medicinska tillstånd är under kontroll, bör det hjälpa dig att få försäkring, enligt Life Happens.

För mer allvarliga sjukdomar som Alzheimers, kommer du sannolikt att behöva hitta en agent som arbetar med en specialist med nedsatt risk. Dessa agenter vet vilka företag som är mest troliga att acceptera dig.

Slutligen en anteckning om de företag som lovar att inte sätta dig ner av någon anledning: De säljer livförsäkringspolicyer som garanterar betydligt mer än policyer som tar hänsyn till hälsa och andra faktorer. National Association of Insurance Commissioners varnar för att premierna du betalar in i dessa politik kan hamna mer än dödsförmånen.

Så det är bäst att prova den konventionella vägen först.

Aubrey Cohen är en personalförfattare som täcker försäkring för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @aubreycohen och igen Google+ .

Bild via iStock.