Öppna anmälan på jobbet: Gör dig redo att få valfrihet

Fall är öppen registrering på arbetsplatser för miljontals amerikaner, vilket innebär att det är dags att välja fördelar för nästa år.

Fördelarna landskap förändras årligen som arbetsgivare försöker attrahera och behålla anställda och deras behov och önskningar förändras. År 2017 rapporterade 32% av arbetsgivarna en ökning av de totala fördelarna under de senaste 12 månaderna, enligt Society for Human Resources Managements årliga förmånsundersökning. Wellness-fördelar som aktivitetsprogram och stående skrivbord hade den högsta ökningen, följt av hälsofördelar såsom försäkringsplaner.

Här är en närmare titt på gemensamma fördelar och hur du gör det bästa valet för 2018 under den kommande inskrivningsperioden.

Hälsoförsäkring

Kostnaden för arbetsgivar sjukförsäkring har ökat varje år sedan minst 1999, enligt uppgifter från Kaiser Family Foundation, ett ideellt företag som bedriver hälsovårdsforskning. Under de senaste åren har ökningarna varit mindre dramatiska - en årlig ökning med 3% till 4% sedan 2012 - än i början av 2000-talet, när premierna ofta steg mer än 9% varje år.

Men kostnaderna stiger fortfarande snabbare än arbetstagarnas lön, enligt Kaiser-data, och det är inte bara premier. Vid öppen inskrivning ser de flesta anställda "deras kopior går upp, deras självriskar går upp. De ser någonting borta, säger John Young, senior vice VD på Alegeus, ett tekniskt och serviceföretag.

Din arbetsgivare kommer sannolikt att erbjuda bara några hälsoplaner att välja mellan. För att göra det bästa valet har Young dessa tips:

• Bekanta dig med vilka självrisker, copayments och samförsäkringar, och vad ingår i din nuvarande plan, innan det är dags att välja nästa år
• Jämför årets erbjudanden med förra årets. De kan vara likartade, men kontrollera kostnaderna för läkarbesök och alla andra tjänster du använder ofta.
• Om din arbetsgivare erbjuder ett verktyg eller en mjukvara som hjälper dig att välja en plan, använd den
• Skriv ner frågor för att fråga din förmånshanterare innan den öppna anmälningsperioden är över

Skattefordringar

Din arbetsgivare kan erbjuda dig någon av dessa tre typer av konton utan kontot:

• Flexibelt utgifterskonto eller FSA
• Hälsokostkonto eller HSA
• Hälsotillskott arrangemang eller HRA

FSA och HSAs kallas skattefördelade konton eftersom alla pengar du lägger till kommer från din lönecheck före skatt och du betalar inte skatt för att ta ut pengar.

Arbetsgivare-erbjudna utgifter konton

konto	Fonder kommer från …	Regler Regler	Hur många arbetsgivare erbjöds 2017?
Källa: Investmentmatome forskning
Dependent Care Flexible Expenditure Arrangemang (FSA)	Din arbetsgivare eller din lönecheck före skatt	Kan endast spenderas på barnomsorgsrelaterade utgifter för barn under 13 år. Undervisning och nattläger är uteslutna, liksom betalningar till äldre barn som är beroende av vård av yngre barn.	67%
Hälsovård FSA	Din arbetsgivare eller din lönecheck före skatt	Kan endast spenderas på sjukvårdskostnader, förutom premier. Du kan förlora eventuella outnyttjade pengar i slutet av planåret.	65% och sjunkande
HRS-ersättningsarrangemang (HRA)	Endast din arbetsgivare	Kan endast användas på sjukvårdskostnader. Din arbetsgivare kan begränsa kostnaderna och bestämma om du förlorar eller behåller obetalda pengar följande år.	20%
Hälsokostnads ​​konto (HSA)	Din arbetsgivare eller din lönecheck före skatt	Utanvända pengar kommer inte att gå förlorade och kan placeras i aktier eller fonder. Du måste vara inskriven i en kvalificerad hög självrisk sjukvård plan. Du kan använda pengarna för utgifter för hälso- och sjukvård efter att du har blivit 65 år.	55% och stigande

Många arbetsgivare erbjuder en FSA och HSA i samband med en kvalificerad hög självrisk hälsoplan, vilken ofta är den billigaste typen av plan tillgänglig och bäst för personer med få medicinska kostnader. Vanligtvis kan du bara anmäla dig till en av dessa konton.

Om du går med en högavdragsbar hälsoplan, är det meningsfullt att välja en HSA eftersom det har bättre skatteförmåner och du riskerar inte att förlora outnyttjade pengar.

Du kan dock behöva en plan som täcker mer utgifter eller har en lägre självrisk om du tar receptbelagda läkemedel, ser en specialist eller har regelbundna sjukvårdskostnader. I det fallet är det i allmänhet bättre att välja en rikare hälsoplan och en FSA, för om du har vanliga sjukvårdskostnader, kommer du sannolikt att behöva betala mycket mer out-of-pocket utgifter med den högavdragsbara hälsoplanen som går med en HSA.

Livsförsäkring

Att ha livförsäkring är till hjälp om du har folk beroende på dig ekonomiskt. Många arbetsgivare erbjuder livförsäkringsskydd till en lägre skattesats än vad du kan få på egen hand, med en utbetalning på en till två gånger din vanliga lön vid döden så länge du är anställd.

De flesta som behöver livförsäkring behöver dock mer täckning än vad som erbjuds på jobbet, men det exakta beloppet kan skilja sig från. Dessutom kan din arbetsgivare när som helst släppa den förmånen, säger Marvin Feldman, VD och koncernchef för Life Happens, en försäkringsbranschorganisation. Hans råd är att undersöka dina behov och "få en individuell politik som du personligen äger för att se till att din familj och dina kära tas om hand om något händer med dig."

" MER: Fördelar och nackdelar med grupplivförsäkring genom arbete

Vision och tandvård försäkring

I år erbjöd 96% av arbetsgivarna tandvårdsförsäkring och 88% erbjödsvisförsäkring. Rutinmässiga tandvårdskostnader är tillräckligt höga för att det totala tandläkemedlet sannolikt kommer att betala för sig själv.

Om du inte behöver synkorrigering kanske du vill välja bort den försäkringen om din arbetsgivare bidrar lite eller ingenting till dina premier. En ögonprov kostar omkring 200 kronor för en ny patient i genomsnitt, och om du har friska ögon behöver du bara en vartannat år, så att köpa visionsförsäkring kanske inte alltid är värt kostnaden.

Andra typer av försäkringar

Medan du registrerar dig online och efter att du har valt dina vanliga fördelar kan du ha märkt en handfull extra försäkringar som erbjuds. Du kanske har lagt till tillägget om de kostar lite och verkar som ett extra säkerhetsnät, vilket de är. Även om du sannolikt aldrig kommer att använda många av de valfria politiken är invaliditet och långtidspensionsförsäkring ofta värda kostnaden.

Här är de mest populära typerna av tillägg:

• Olycksfall död och nedbrytning: Betala om en oförutsedd olycka gör att du förlorar syn, hörsel, lemmar eller ditt liv
• Långtidssjukskrivning: Betalar för förlorad inkomst, upp till en viss gräns, om du är permanent inaktiverad
• Kortfristig funktionshinder: Betalar för förlorad inkomst, upp till en viss gräns, om du blir handikappad men kan återhämta sig och återvända till jobbet efteråt
• Kritisk sjukdom: Betalar dig en engångsbelopp om du diagnostiseras med en täckt sjukdom, inklusive hjärtinfarkt, stroke eller cancer
• Sjukhusersättning: Betala dig en summa om du är på sjukhus
• Långtidsvård: Betaler för vårdhem, hemvård och andra tjänster för vuxna över 65 år eller personer med kronisk, försvagande tillstånd
• Tilläggsolycka: Betala en viss summa om du skadas i en olycka, beroende på omfattningen av behandlingen och olyckans art