4 pengar tips för nya arbetare

Av Heather Castle

Läs mer om Heather på vår sida Fråga en rådgivare

Så du landade ett nytt jobb. grattis! Du tjänar pengar. Men vet du vad du ska göra med det? De flesta lär inte sig om pengarhantering i skolan. Det finns många saker att överväga, till exempel att utvärdera dina anställdas förmåner, bestämma hur du investerar dina hårda intjänade pengar och sparar för en nödsituation.

Du vill inte lära dig dessa ekonomiska lektioner på det svåra sättet, genom onödiga - och dyra - misstag. Här är fyra tips som hjälper dig att hantera din spännande nya inkomst.

1. Förstå dina anställda förmåner

Om ditt företag erbjuder ett förmånspaket, utnyttja det. Steg ett är att prata med någon i ditt företags personalavdelning. De kan hjälpa dig att förstå vilka fördelar som hälsa, funktionshinder och livförsäkring och pensionsplaner - skulle vara bäst för dig.

Om du inte är gift och inte har barn, behöver du förmodligen inte mycket livförsäkring eftersom du inte har någon som är ekonomiskt beroende av dig. Men att köpa långsiktigt funktionshinder försäkring kan vara fördelaktigt eftersom det skulle täcka förlorad inkomst om du inte kunde arbeta under en längre tid. När du granskar dina alternativ för sjukförsäkring väger du för och nackdelar med en högavdragsbar plan med lägre månatliga kostnader mot en avdragsgilla plan med högre månadsutgifter.

Men kom ihåg att allas situation är annorlunda. Så fråga inte bara en medarbetare - prata med din HR-avdelning eller överväga att arbeta med en finansiell planerare för att maximera dina fördelar.

2. Få ut det mesta av din 401 (k)

Du kan vara berättigad till en arbetsgivare-sponsrad 401 (k) pensionsplan. Med 401 (k) bidrar du pengar du har tjänat före skatt, och du betalar skatter när du tar ut pengarna. Tanken är att bidra till planen under hela arbetsåren och sedan utnyttja dessa medel när du går i pension.

Många företag erbjuder att matcha en procentandel av ditt bidrag. Om du inte utnyttjar en match, lämnar du pengar på bordet. Varje företag har egna regler om hur mycket av sina anställdas bidrag det kommer att matcha och när. Se till att du förstår reglerna och bidrar tillräckligt för att få alla pengar du är berättigad att ta emot.

Även om det är viktigt att spara för pensionering, är det också viktigt att du inte fastnar med högränta studentlån eller kreditkortsskulder. Om du har skuld med höga räntor, utarbeta en strategi där du inte bidrar så mycket till din pensionsplan så att du kan betala ner den skulden. Men jag föreslår att jag fortfarande bidrar minst lika mycket som nödvändigt för att få maximal företags match.

Precis som med dina andra företagsfördelar, när det gäller din 401 (k), börja med att ansluta med din HR-avdelning för att se vad ditt företags regler är. Om du har frågor om hur mycket du ska bidra, finns det många miniräknare som hjälper dig att förstå vad din hemlön kommer att ligga på olika bidragsnivåer.

3. Bestäm din risk tolerans och investera dina 401 (k) medel i enlighet med detta

Risk tolerans innebär helt enkelt hur mycket risk du är bekväm att ta med dina pengar, baserat på din personlighet och din tidshorisont. Att förstå din risk tolerans hjälper dig att bestämma hur man investerar 401 (k).

Det generella konceptet är att högre riskinvesteringar, som aktier, tenderar att ge högre avkastning på lång sikt jämfört med lägre riskfonder som obligationer. Om du har en låg risk tolerans vill du ha en mindre andel av aktier i din portfölj. Om du har större riskappetit och länge tills du behöver pengarna, kanske du kan överväga att hålla fler aktier.

Ett annat alternativ för din 401 (k) är att välja måldatumsfonder. Dessa medel har en blandning av aktier, obligationer och kontanter med en risknivå baserat på hur länge du har till pensionen. De är uppbyggda för att få mer exponering för riskabla investeringar när du är ung och då, när du närmar dig pensionering, ska de automatiskt återställa denna fördelning till en mer konservativ blandning.

Men kom ihåg att alla investeringar har risk, även med mindre riskabla tillgångar. Det är därför det är så viktigt att du förstår vilken nivå du är bekväm med. Om du är osäker, ta en risk toleransbedömning.

4. Skapa en räddningsfond eller öppna en Roth IRA

Förutom att lägga pengar i en 401 (k), rekommenderar jag också att du avsätter pengar i en akutfond. Nödfall kan innefatta att du behöver fixa din bil, en oväntad medicinsk faktura, en arbetslöshetstid och många andra scenarier.

Ett akut sparkonto är viktigt eftersom det kommer att hjälpa dig att hålla skulden borta. Men om du har skuld med höga räntor, föreslår jag att du betalar det innan du fokuserar på en akutfond. När du har betalat ner din skuld kan du fortsätta att göra samma betalningar till ditt akutsparande konto och bygga det snabbt. Helst bör du ha mellan sex månader och ett år av utgifter sparade.

Ett sätt att skapa ett akutsparande konto är att finansiera en Roth IRA. Med en Roth IRA bidrar du pengar du har betalat skatter på, men alla uttag är skattefria efter åldern 59½.Skönheten hos en Roth IRA är emellertid att om du behöver komma åt dina pengar tidigare kan du ta ut pengarna du betalat in på kontot utan att påföra några påföljder eller skatter. (Eventuella investeringsvinster som de insättningar har gjorts kommer dock att beskattas om de tas tillbaka tidigt.)

Jag rekommenderar att du håller dina akutmedel i kontanter inom Roth IRA för att undvika risken att du kanske måste sälja investeringar till en förlust om du behöver pengarna. När du har tillräckligt med akuta besparingar i kontanter i Roth IRA, kan du investera något över det beloppet.

Det kan vara en bra strategi för människor att börja med om de inte har pengarna att investera i en Roth IRA och spara i en akutfond. På så sätt, om du inte behöver pengarna, kan du hålla det i Roth, investera det, och det fortsätter att växa skattefritt tills du använder det vid pensionering. Att använda en Roth ger dig lite mer flexibilitet nu när det gäller att välja hur man använder pengarna och hjälper dig att utnyttja denna typ av konto för att finansiera det för framtiden.

>> MER: Hur man öppnar en Roth IRA

Men kom ihåg, om du använder Roth som en räddningsfond och en pensionsfond, skulle pensionen placeras och du borde inte använda den om det inte är absolut nödvändigt. Det är viktigt att förstå det om du drar tillbaka någon förtjänst i kontot före åldern 59 Ω, kan du bli utsatt för straff och skatter. Observera också att du måste ha intjänade intäkter för att bidra. Och medan det högsta tillåtna bidraget är 5 500 USD år 2016, var medveten om att det finns inkomstberättigande gränser för höginkomsttagare.

>> MER: De bästa Roth IRA-kontoleverantörerna

Smarta steg

Dessa fyra riktlinjer hjälper dig att se till att du hanterar din första lönecheck klokt och skapar goda pengarvanor du kan använda under hela dina arbetsår. Även om du är på 30-talet eller 40-talet är det inte för sent att titta närmare på din ekonomi eller starta ett nytt pensionskonto. Genom att följa dessa tips idag, tar du hand om dig själv och förbereder dig för en bekväm framtid.

Heather Castle a tidigare vice VD för investeringar i Stifel, kommer att lansera sitt eget företag, Castle Wealth Advisors LLC, i april.

Denna berättelse visas också på Nasdaq.