7 tips för att köpa livförsäkring med ett existerande villkor

Av Jason Fisher

Läs mer om Jason på vår sida Fråga en rådgivare

Medan ett redan existerande hälsotillstånd, såsom hjärtsjukdom, högt blodtryck, diabetes, cancer och njure eller leversjukdom, betyder det inte nödvändigtvis att du kommer att nekas livförsäkring, det kan skapa ytterligare hinder och sakta ner ansökan.

Du kan hålla förseningen till ett minimum och säkra de bästa möjliga priserna om du vet vilken typ av agent som ska arbeta med, hur man hittar en operatör som bäst passar dina behov och vilken typ av policy som ska övervägas. Här är sju tips som hjälper till att förenkla processen trots alla medicinska problem i din historia.

1. Gör din forskning

Att köpa livförsäkring är inte kul, så det är förståeligt att du kanske vill skynda dig och ta det över med. Men om du har ett existerande tillstånd är det viktigt att vara tålamod, för att få hög risk livförsäkring kommer sannolikt att kräva mer arbete i förskott för både dig och din agent.

Se till att du undersöker dina alternativ och förstår vad du behöver göra och vilka frågor du kommer att bli ombedd om din hälsa. Obligatoriska dokument innehåller ofta receptinformation, försäkringsbrev som förklarar dina hälsoproblem eller kanske mer detaljerad information om din agent vill få ett citat från en operatör.

Men innan du ens pratar med en agent, samla så mycket information om ditt tillstånd som du kan. Du kan behöva dokumentation och datum för medicinska diagnoser eller behandlingar samt namn, doser och frekvens av eventuella mediciner du tar. Att ha den här informationen är praktisk kan minska gissningen för din agent så att han eller hon kan para dig med en riktig bärare.

2. Arbeta med en trovärdig, oberoende agent

En oberoende agent kan fungera som mäklare och nuvarande priser från mer än en operatör. Att arbeta med en oberoende agent låter dig inte bara se alla policyer som är tillgängliga för dig, men det ersätter också besväret med att shoppa och ringa många olika agenter. Oberoende agenter kan citera flera företag och handla med dem på dina vägnar. På baksidan arbetar en fången med ett enda försäkringsbolag.

Din oberoende agent hjälper dig att leda dig till den operatör där du kvalificerar dig för de lägsta premierna baserat på tidigare och nuvarande hälsa. Agent bör vara kunnig om hur bäst du kan presentera ditt ärende. Detta kan innebära att man skriver fram brev, söker preapprovals eller ens hjälper dig att välja mellan transportörer baserat på krav på medicinsk undersökning.

Att hitta en pålitlig agent är en process för eliminering. De flesta börjar med att hämta eller söka online för en lokal mäklare. Men om du har ett medicinskt tillstånd, se till att söka efter någon med kompetens i det särskilda tillståndet, eller åtminstone en agent som är specialiserad på högriskpolicy.

3. Var sanningsenlig och på förhand om ditt tillstånd

Var så öppen som möjligt när du pratar med din agent. Vet att han eller hon är på din sida och jobbar på dina vägnar, men agentens åtgärder kommer att baseras på de uppgifter du fått från dig. Även den bästa agenten kan bara agera på den information du har lämnat.

Besvara alla frågor du kan i detalj. Att ha rätt datum för diagnoser, behandlingar och test kan hjälpa mycket. Att veta mediciner, doser och information från tidigare laboratorieresultat kan också hjälpa till. Du borde ta med bordet allt du kan om ditt tillstånd.

4. Få offerter från flera leverantörer

Använd din agents expertis och förmåga att handla för bästa policyen. Nyckeln är att se till att du får citat från flera företag, inte bara en. Detta är särskilt viktigt för högriskfall, eftersom hälsofarliga hälsningar kan ses över olika från en bärare till nästa.

När du får dina citat, fråga din agent om försäkringsbolagen han eller hon presenterar för dig om du inte känner till dem. Du vill välja ett företag du är bekväm med. Din agent bör också kunna svara på eventuella frågor eller bekymmer du har med varje enskild transportör och hjälper dig att jämföra dem med mer än bara priset.

5. Välj rätt policy typ

Med hälsorisker kan du vara begränsad i de typer av livförsäkringar du kan ansöka om.

Till exempel kräver fullt utskriven politik ett komplett medicinskt frågeformulär, en tentamen, olika bakgrunds- och receptkontroller och sannolikt en läkares uttalande också. Men med vissa existerande villkor kan du kanske inte kvalificera dig för en helt undertecknad politik, så en traditionell löptidsförsäkring (som täcker dig för en viss tid) skulle ligga utanför bordet. Dessutom kan vissa förmåner eller ryttare, som ett undantag från premium ryttare som skyddar dig vid funktionshinder, inte vara tillgängliga för personer med vissa nedsatta risker.

En livförsäkringspolicy för graderade förmåner kräver få hälsofrågor och inga tentamina. Detta skulle göra det möjligt för någon i måttligt dålig hälsa att fortfarande få livförsäkring, men kostnaden skulle vara högre och utbetalningsstrukturen skulle variera.

En garanterad livförsäkringspolicy försäkrar att du inte kan sänkas och har inga medicinska frågor eller tentor. Medan det låter bra kommer du att vara väsentligt begränsad av hur mycket täckning du kan köpa, du betalar de högsta kostnaderna per tusen och utbetalningsstrukturen, som med en graderad policy, kanske inte ger full fördel för tre år eller mer.Dessa politikområden bör vara din sista utväg på grund av de höga kostnaderna.

Observera att de flesta uppskattade och garanterade livförsäkringar är permanenta som standard, men vissa sorterade typer är terminspolicyer.

6. Ta läkarundersökningen om du kan

De bästa priserna är reserverade för dem som slutför läkarundersökningen. Det beror på att ju mindre livförsäkringsbolaget vet om dig, desto mer behöver du ta ut för att kompensera riskerna.

De flesta med existerande villkor borde ta provet eftersom det är deras bästa skott att få en policy med tillräcklig dödsförmån för att möta deras behov och med betydligt billigare priser. Om den medicinska inte av någon anledning går som planerat kan du alltid gå tillbaka till en livförsäkringspolicy utan vilken försäkran är mycket mer avslappnad. Det kan kosta lite mer, men det är bättre än en nedgång. Men självklart, om din policy inte kräver en tentamen behöver du inte ta den.

7. Kommunicera med din läkare

När som helst ett befintligt hälsotillstånd är närvarande, kommer försäkringsgivare att begära en närmande läkares uttalande, eller APS, från din läkare för att kolla anteckningarna i din medicinska fil. De kan också begära information från andra läkare som du har sett angående ditt tillstånd.

Du vill prata med din läkare för att säkerställa noggrannhet och effektivitet. Inte bara vill du vara säker på att din fil är korrekt och uppdaterad, men du vill också varna läkarmottagningen före tid så att den kan skicka pappersarbetet till rätt plats omedelbart.

Att ha någon form av nedsatt hälsa i din medicinska historia kan leda till mycket mer granskning när du handlar för livförsäkring. Men en investering av din tid i förskott kan spara tid och pengar längs linjen.

Jason Fisher är en multistate-licensierad, högrisk livförsäkringsagent och grundaren av BestLifeRates.org, belägen i Myrtle Beach, South Carolina.

Denna artikel visas också på Nasdaq.