Nästa gång, välj rätt kreditkort

Om alla kreditkort kom med "låt oss låtsas att det aldrig hände", skulle det kanske vara lättare att välja en och känna sig bra om beslutet. Men det är inte så enkelt. Även avbokade kreditkort som betalades enligt överenskommelse kan stanna på din kredit rapport i upp till 10 år. Du kan inte bara prova på ny plast och se om den passar.

Det kan vara en anledning, så många av oss känner sig osäkra. När de möter stora ekonomiska beslut, som att plocka ett kreditkort, rapporterade 40% av de tillfrågade i en 2015-undersökning av National Foundation for Credit Counseling, sponsrad av Investmentmatome, känslan "lite självsäker". Åtta procent rapporterade att de kände sig "inte särskilt självsäkra" eller "Inte övertygad alls".

Hur kan du veta att du väljer en målvakt? Börja med att fråga dig själv tre frågor.

1. Vad spenderar jag pengar på, och är det troligt att det ändras?

Olika kreditkort tjänar belöningar på olika inköp. Om du ofta lagar mat hemma och sällan går ut för att äta, kan du till exempel få ett kort med belöningar på matvaror istället för restauranger. Gör inte ett beslut baserat uteslutande på anmälningsbonusen.

Tänk på framtiden också. Om du förutser att du får ett nytt jobb, flyttar, gifter dig eller har barn, överväga att välja ett kreditkort som passar dina framtida utgifter, inte bara dina nuvarande. Bestäm om du vill hålla fast vid det i 10 år, ett år eller någonstans mellan.

Kanske är det en bra chans att du inte kommer att betala av dina inköp i några månader. I så fall skulle ett kreditkort med låg ränta ge större mening än ett belöningskort med en högre APR. Eller kanske du försöker få jobb inom gångavstånd från ditt hus, så att få ett gasbelöningskort kan vara kortfattat. Om du vill använda ditt kort under en längre tid, tänk på att få en med mer flexibla intäkter och belöningar som kan växa med dig.

MER >>Så här väljer du det bästa kreditkortet för dig: 4 enkla steg

2. Är detta kreditkort för komplicerat?

När du ansöker om kreditkort kan du fantasera om att spricka koden på världens mest komplicerade lojalitetsprogram och racka upp stora poäng. I praktiken vill du dock ägna mycket tid åt din plast?

Om du skulle kunna skriva in ett kort med ett mer komplicerat belöningsprogram kan det vara en bra idé. Men om det inte är troligt kanske du vill leta efter mer flexibla intjänings- och inlösenalternativ. Här är några viktiga saker att titta på när man försöker att mäta hur komplicerat ett belöningsprogram är:

• Lojalitetsnivåer: Vissa kort är kopplade till lojalitetsprogram (till exempel med ett flygbolag eller en hotellkedja) med olika nivåer. Du kan vanligtvis gå vidare till en högre lojalitetsstatus och tjäna fler fördelar genom att spendera mer på ditt kort. Innan du söker en av dessa, ta reda på vad du behöver göra för att gå vidare. Till exempel kan du behöva spendera $ 30.000 på hotellvistelser vid en viss kedja innan du kvalificerar dig för en elitestatus. Tänk på om programmet fortfarande skulle vara värt det om du inte kom till nästa nivå.
• Inlösenalternativ: Ta reda på om du kan lösa in belöningar med endast ett företag (t ex flygbolaget som samordnade kortet) eller flera företag.
• Spendera caps:Att få 5% på matvaror är en konkurrenskraftig affär, men du får tjäna mindre än du trodde om det finns en årlig gräns på 2 000 USD för dessa kategorilöner. Ta reda på om kortet erbjuder obegränsade belöningar.
• Roterande belöningar:På vissa kort roterar kategorin belöningar var tredje månad. Ofta måste du välja ut priserna varje kvartal för att ta emot dem. Om du känner att det här kan vara svårt att följa med, kanske du vill ha ett kort med kategorier som inte ändras.
• Överföringspartner: Ta reda på om kortet tillåter dig att överföra belöningar till andra lojalitetsprogram i ett 1: 1-förhållande, och om det tar ut avgifter för detta.
• Blackout datum och tillgänglighet:Vissa hotell och flygbolag kommer inte att låta dig lösa in belöningar på högsta resedagar. Andra begränsar utmärkelsearstolar eller rum. Om du har ett flexibelt reseplan kan det inte vara viktigt för dig, men om du brukar resa när alla andra gör det kan det vara ett vägspärr.

När du väl har en uppfattning om hur svårt det är att maximera dina belöningar genom ett visst program, får du en bättre uppfattning om du ska hålla fast vid det eller gå med ett mer lågt underhållskort.

3. Hur mycket ska jag spendera?

När du ansöker om ett kort som lovar en registreringsbonus när du spenderar ett bestämt belopp (säg $ 5,000 på tre månader), tänk på om den nödvändiga utgiften skulle vara en sträcka för dig. Om det är, överväga att registrera dig för ett kort som gör det enklare att nabo registreringsbonusen.

Alternativt kan du ansöka om kortet med det högsta minsta utgiftsbehovet när du förväntar dig att dina utgifter går upp - till exempel om du planerar att ta ut några tusen dollar på semester. Men gör inte misstaget att köpa saker du inte behöver bara för att möta minsta utgiftskrav och tjäna registreringsbonusen.

Om du får ett kort med en årlig avgift, se till att du ska spendera tillräckligt med det för att göra det värt investeringen. Säg att du får ett kort med en årlig avgift på $ 100 som tjänar en obegränsad 5 cent kontant tillbaka per dollar spenderad på mat.Registreringsbonus åt sidan, du måste spendera $ 2000 på matvaror med det kortet innan du slår jämnt.

Om du har en familj på fem och lagar mat hemma ofta, kan det vara en utmärkt affär. Men om du bara lagar mat själv, eller för det mesta lever på takeout, sparar du förmodligen mycket mer med ett annat kort.

Så jag fick fel kort förra gången. Nu då?

Om du valde en dålig passform första gången kan avbrytande inte alltid vara den bästa lösningen. Som noterat kommer kontot att ligga på din kredit rapport i upp till 10 år, även när du stänger i gott skick, sänker medelåldern för dina konton och eventuellt sänker din kreditpoäng. Den svåra förfrågan på din rapport från att ansöka om kreditkortet kan ligga kvar i din fil i upp till två år.

Du kan inte vara bättre att anmäla dig till ett annat kreditkort direkt, antingen av samma skäl. Särskilt om din poäng är gränsöverskridande, skulle även en liten förändring ta den från "Ägodood" till "Användning" och påverkar dina chanser att få de bästa erbjudandenen.

Om din emittent erbjuder flera andra kreditkort kan du kanske byta in ditt nuvarande kort för en annan utan att skada din kredit. Titta på de andra alternativen som banken erbjuder och ring om möjligheten att byta. I vissa fall kommer din emittent bara att överföra din gamla kontoinformation till det nya kontot och det har inte påverkat din genomsnittliga ålder av konton. Det kan inte ens kräva en hård kreditdragning. Denna typ av förändring kan vara ett bra alternativ om du vill ha olika inlösen eller inlösen alternativ, men vill stanna hos samma bank. Fråga din emittent om hur det kan påverka din kredit innan du gör övergången.

Om det kort du önskar inte erbjuds av din nuvarande emittent, eller om din bank erbjuder begränsade alternativ kan det vara bra att börja färsk efter ungefär sex månader till ett år. Jämför kreditkort genom vårt verktyg för jämförelse av webbplatser och läs våra bästa rekommendationer för att hitta ett kort som är en bra match. I stället för att ändra dina vanor för att passa ett kort, ändra ditt kort för att passa dina vanor.

Claire Davidson är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome . Följ henne på Twitter @ ideclaire7 och igen Google+ .

Bild via iStock.