Hur försvinnande avdragsrätter påverkar bilförsäkringskvoter

Att införa en hög självrisk kan verka som en bra, pengarbesparande idé när du tittar på typer av försäkringsskydd. I allmänhet ju högre din självrisk på kollision och omfattande täckning desto lägre satser. Många människor har självrisk på $ 250, $ 500 eller $ 1000, även om de kan vara högre - upp till $ 2000 eller $ 5000.

Men en hög självrisk kan vara en bummer efter ett bilbrott. Din försäkringsgivare kommer att subtrahera ditt avdragsgilla belopp från din försäkringskravskontroll. Du måste betala skillnaden för att reparera eller ersätta ditt fordon efter en olycka.

Vissa bilförsäkringsbolag har en förmåga att lindra smärtan: De erbjuder "försvinnande" eller "försvinnande" avdrag för kollisionsskador, och minst ett företag erbjuder också funktionen på omfattande täckning. Men det försvinnande tricket är inte ledigt, så du måste göra lite matematik för att bestämma om det är värt extrakostnaden.

Hur försvinner deductibles arbete

Försvinnande självrisker är en valfri täckningsfunktion. Programnamn och uppgifter varierar beroende på försäkringsbolag och i vissa fall av staten. Vanligtvis sänker din försäkringsgivare din självrisk med en viss summa varje år så länge du betalar för alternativet. Fråndragsberättigande återställs efter att du gjort ett kollision eller omfattande krav, beroende på transportören.

Här är några exempel:

• Allstate's Deductible Rewards-programmet ger dig $ 100 av din kollisionsavdragsränta när du registrerar dig och ytterligare $ 100 av varje år fortsätter du att köra säkert, upp till $ 500. Funktionen är en del av företagets guld- och platina Your Choice Auto-paket, som inkluderar andra förmåner, till exempel olycksförlåtelse. Kunderna behöver inte en ren körpost för att registrera sig, och rörliga överträdelser påverkar inte avdragsgilla belöningar. Det är svårt att tillhandahålla en kostnadsberäkning för programmet eftersom det alltid är en del av ett paket, och kostnaden för paketen varierar med stat, säger företagets talesman Justin Herndon. "Kunderna kan arbeta med sin lokala agent för att avgöra vad som fungerar bäst för dem", säger han.

• Hartfords Disappearing Deductible är tillgänglig när du uppgraderar din policy till Advantage Plus, ett paket med extrafunktioner. Du kan när som helst registrera dig för paketet, oavsett din körhistoria, men i de flesta stater måste alla förare på policyn ha en ren körpost i tre år i rad för att tjäna den försvinnande självrisken, säger Marc Natrillo, Hartfords regissör av produktutveckling. När du väl är berättigad kommer försäkringsgivaren omedelbart att minska din kollisionsavdragsberättigande med $ 150. Det krymper med ytterligare $ 50 varje år du håller fast vid företaget och upprätthåller en ren körpost. Uppehället god körning och självrisken försvinner tillsammans, utom i stater där företaget är förbjudet att minska det under $ 100. Efter en olycka eller rörelseöverträdelse återgår den till sin ursprungliga nivå tills du är olyckshändelse- och brottfri i tre år. I genomsnitt ökar uppgraderingen till Advantage Plus kundbidrag med cirka 7%, säger Natrillo.
• Du får $ 100 i din Liberty Mutual Deductible Fund när du registrerar dig för alternativet och ytterligare $ 100 varje år som du inte har någon olycka. Fördelen gäller för alla dina fordon, och det finns ingen gräns för hur mycket du kan tjäna mot din kollision självrisk. Om du gör en fordran, och fonden överstiger din självrisk, bär företaget över det överskjutande beloppet. Kostnaden för programmet varierar med statligt och antal fordon på en policy, men det kan vara mindre än $ 50 per år, säger bolagets ordförande Glenn Greenberg.
• Om du har Vanishing Deductible, knackar Nationwide Insurance 100 dollar från din självrisk för varje år med säker körning, upp till $ 500. Till skillnad från liknande egenskaper hos andra företag gäller Nationwides avdragsberättigande alternativ för både kollision och omfattande självrisker. Företaget kräver inte ett visst antal år av ren körning för att kvalificera sig för programmet, säger landstingsförfattaren Alison Emery. Fråndragsberättigandet återställs efter att du gjort ett kollision eller omfattande krav, men en $ 100-kredit kvarstår så länge du betalar för programmet. Fördelen kostar $ 60 per år för ett fordon och $ 10 för varje ytterligare fordon på policyn.

Gör matte

Innan du anmäler dig till en försvinnande självrisk, ta reda på hur din operatörs program fungerar och hur mycket det kostar. Jämför årskostnaden för funktionen till kostnaden för att sänka din självrisk, säga från $ 1000 till $ 500 eller från $ 500 till $ 250. Du kan vara bättre att betala en högre premie för en lägre självrisk än att betala för en funktion för att minska den gradvis.

Om självrisk minskning är en del av ett paket, titta hårt på de andra funktionerna och överväga om paketet är värt.

Att välja ett försvinnande självrisk är ett domslut. Nackdelen: Du riskerar att betala för funktionen år efter år utan att någonsin göra anspråk och återhämta extrakostnaden. Uppsidan: Du kommer att skulda mindre ur fickan om du gör anspråk på några år.

Bli inte så distraherad av specialfunktioner som du försummar att jämföra den totala kostnaden för täckning mellan försäkringsgivarna. Välj ett företag som erbjuder den bästa kundservice och täckning för priset.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats.E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Bild via iStock.