Cash-Back-kort bättre än resekort för de flesta, hittar Analys

Att säga att amerikanerna gillar att resa kan vara en underdrift. Enligt en ny Investmentmatome-undersökning, som genomfördes online av Harris Poll i maj 2016, har 84% av amerikanerna tagit en resa de senaste 12 månaderna. Och medan många av dessa konsumenter betalar för sina resor med kreditkort - 64% gör det för transport och 58% för logi - de kan sakna värdefulla belöningar om de väljer ett resekort över ett kontantkort.

Det är rätt: Resekreditkort är inte nödvändigtvis det bästa alternativet, även för resenärer. I många fall kan en konsument få mer värde genom att använda ett kontantkort och sedan använda kontantbelöningarna för att betala resekostnader.

Vår platsundersökning av mer än 2000 amerikanska vuxna åldrar 18 år och äldre frågade om deras resevanor och -utgifter, liksom deras kreditkortsanvändning. Vi beräknade också belöningsvärdena på 21 populära rese- och kassakreditkort i förhållande till genomsnittliga konsumtionsutgifter. Här är vad vår analys hittade:

• Inrikes resenärer som spenderar mindre än $ 8 600 per år på resa tjänar mer belöningar med ett kontantkort än ett resebeloppskort.
• Amerikaner som reser utomlands minst en gång per år tenderar att spara mer med ett resebeloppskort på grund av skillnaden i värdet av belöningar och det faktum att resekort normalt inte tar ut utländska transaktionsavgifter.
• Millennials reser lika mycket som andra generationer, men endast omkring hälften betalas för sin sista resa med ett kreditkort (54% betalas för transport med kreditkort och 47% betalas för logi).

Resekreditkort är ofta inte det bästa alternativet för resenärer

Inrikes resenärer som spenderar mindre än $ 8 600 per år på resekostnader skulle tjäna högre övergripande belöningar med ett återbetalningskort än ett resekort.

Nästan en femtedel av amerikanerna (19%) har minst ett resekreditkort, fann undersökningen, men beroende på deras resvanor är det kanske inte det bästa alternativet. Inrikes resenärer, om de inte spenderar mer än 8 600 dollar på resor varje år i fem år, skulle faktiskt vara bättre att använda ett kontantkort-kreditkort, förutsatt att de genomsnittliga utgiftsnivåerna för övriga utgifter sammanställdes av presidiet för arbetsstatistik.

Ju längre personer håller ett kort - och längre är bättre eftersom medelåldern för kreditkonton är inräknade i FICOs kreditmålsbildningsmodell - desto mer behöver de spendera på resor för att motivera ett kreditkort för resebidrag. I genomsnitt erbjuder resekort högre anmälningsbonus under det första året än kontantkort gör det; därför resekort netto de flesta belöningar för de flesta för de första åren. Men i takt med att tiden går, blir populära återbetalningskort mer värdefulla för många konsumenter på grund av deras höga löpande belöningsräntor och generellt låga avgifter.

Här är skillnaden i nödvändiga reseutgifter för konsumenter som planerar att hålla sina kort längre än fem år:

Längd av tid ett kreditkort används	Minsta årliga reseutgifter som behövs för att motivera ett resekreditkort
5 år	$8,600
7 år	$13,300
10 år	$16,700

Enligt vår undersökning, amerikaner som har rest under de senaste 12 månaderna, och spenderat några pengar på resor, spenderar i genomsnitt $ 3.127 på resor per år. På den här utgiftsnivån kommer ett kontantkort att få ett extra $ 20.15 i belöningar varje år jämfört med ett resekort. Denna skillnad blir mer uttalad ju längre kreditkortet används, eftersom den stora registreringsbonusen blir mindre i backspegeln:

Längd av tid ett kreditkort används	Skillnad i årliga belöningar som uppnåtts för genomsnittliga reseutgifter ($ 3.127)
5 år	$20.15
7 år	$38.31
10 år	$51.94

Naturligtvis finns det mer att kreditkort än belöningar. Konsumenterna bör överväga om de använder andra förmåner som ofta erbjuds av resekort men inte med kontantkort. Till exempel kan de som kontrollerar bagage när de flyger bestämma sig för ett flygbolagskort med med varumärke, eftersom sådana kort normalt ger kortinnehavare gratis checkade väskor. Men många amerikaner flyger inte - 60% i undersökningen sa att de inte hade rest med flygplan de senaste tolv månaderna. Sådana konsumenter skulle inte utnyttja dessa förmåner och bör därför gå med ett kontantkort.

Sean McQuay, vår site resident kreditkort expert, säger: "De flesta amerikaner borde välja kontantpengar, men det finns alltid undantag. Om du reser internationellt, om du spenderar mer än 8 600 dollar på resor per år, om du använder reseförmåner som gratis bagage, eller om du brukar öppna nya kort varje år eller två, bör du överväga ett kreditkort för resebelopp. I annat fall kommer kontanter tillbaka att resultera i högre belöningsräntor som också är mer flexibla - belöningar som kan användas till allt, inklusive resor."

Kommer du utomlands? Glöm inte ditt resebeloppskort

Amerikaner som reser utomlands i genomsnitt minst en gång per år är ofta bättre med ett kreditkort på resebidrag på grund av högre poängvärden och inga utländska transaktionsavgifter.

Mer än en fjärdedel av amerikaner (26%) reser internationellt minst en gång per år, i genomsnitt fann undersökningen. För dessa konsumenter är ett resekreditkort förmodligen vägen att gå. Det finns två anledningar till detta: Inlösenhastigheterna på miles eller poäng för internationella resor ökar värdet av belöningar och de flesta återbetalningskort debiterar en utländsk transaktionsavgift på 3% på utländska inköp.

Med tanke på de genomsnittliga reseutgifterna för de som reste de senaste 12 månaderna - 3 117 USD - kan en konsument som reser utomlands spara upp till 120 USD mellan belöningar och avgifter genom att välja ett resebeskedskort:

• Ett resekort för denna konsument skulle tjäna i genomsnitt 26,05 kr per år i belöningar än ett kontantkort.
• Om hela resebudget spenderas utomlands, skulle en konsument spara ytterligare 93,81 dollar, förutsatt att 3% utländsk transaktionsavgift skulle betalas.

McQuay säger: "Även bland resor kreditkort, se till att du får rätt kort för att matcha dina utgifter och resande profil. Det finns två stora typer av kort, alla med olika nivåer av förmåner och flexibilitet: Traditionella resekort, präglade med ett flygbolag eller hotellmärke, tenderar att ha de bästa fördelarna men minst flexibilitet. Allmänna resekort, som uppbär poäng du kan spendera på många resemärken, erbjuder färre förmåner men har större flexibilitet. Mäta hur värdefulla dessa förmåner och flexibiliteten är för dig."

Millennials reser mycket, men de tjänar mindre i kreditkortsbelöningar

Millennials reser lika mycket som andra generationer, men bara runt hälften betala för resor med kreditkort. Den andra hälften saknar potentiella värdefulla belöningar.

Bland tusenåriga (åldrarna 18-34) sa 86% att de tog en resa under de senaste 12 månaderna och 32% åker internationellt minst en gång per år i genomsnitt. De håller också sina reseutgifter i kontroll. Millennials har de lägsta genomsnittliga reseutgifterna per år bland generationerna: De som har reser de senaste 12 månaderna och rapporterat att spendera pengar på resor hade i genomsnitt 1,992 dollar per år i resekostnader - jämfört med 3 377 kronor tillbringade av Gen Xers och 3 419 USD spenderad av baby boomers.

Det är fantastiskt att den här åldersgruppen kan njuta av att resa snabbare, men bara om hälften tjänar belöningar på dessa resor: 54% av millennierna som har reser de senaste 12 månaderna betalat för transporten på sin sista resa med kreditkort, och 47% betalas för inlämning med ett kreditkort. Som jämförelse betalade 79% av dessa 65 år och äldre för transporten på deras sista resa med ett kreditkort och 73% betalades för att göra det.

Millennierna är mer benägna att betala med kontanter än de 45 och äldre (53% respektive 38%) eller med ett betalkort än de 55 och äldre (46% respektive 20%), förmodligen för att en hel tredjedel av årtusenden (33%) äger inga kreditkort. Över en fjärdedel av årtusenden (27%) har minst ett återbetalningskort, och endast 13% har ett resebeskedskort.

Baserat på genomsnittliga utgifter kan den genomsnittliga årtusenden som reser, njuta av 343 dollar per år i belöningar med ett återbetalningskort, vilket är 25 dollar mer än med ett resebeloppskort - och 343 dollar mer än han eller hon får nu med ett betalkort.

Metod för undersökning

Denna undersökning genomfördes online i USA av Harris Poll på uppdrag av Investmentmatome från och med maj 23-25, 2016, bland 2 136 amerikanska vuxna åldrar 18 år och äldre, varav 1 736 har haft en resa de senaste 12 månaderna. Denna online-undersökning bygger inte på ett sannolikhetsexempel och därför kan ingen beräkning av teoretiskt provtagningsfel beräknas. För fullständig undersökningsmetodik, inklusive viktningsvariabler, vänligen kontakta [email protected].

Investmentmatome granskade även interna och externa datakällor. De externa datakällorna är offentligt tillgängliga online:

• U.S. Bureau of Labor Statistics. "Konsumentutgifter - 2014."
• U.S. Bureau of Labor Statistics. "Reseutgifter, 2005-2011: Utgifterna saktar under den senaste recessionen." 2012.

Vi använde interna data för att beräkna de dollarnivåer som du behöver spendera på resor för att bryta jämnt mellan återbetalnings- och resekreditkort, såväl som dollarns värde av de intjänade belöningarna.

Mer om vår metodik Vi drog utgifterna för hushållsutgifterna från konsumentutgifterna för konsumentutgifterna för 2014 och inkluderade endast kostnader som rimligen skulle kunna debiteras med ett kreditkort - lämnar skydd, de flesta fordonsutgifter, försäkringar och kontanta avgifter. Resorutgifterna - som vi använde för att uppskatta fördelningen av hur människor spenderar pengar på resor - drogs från BLS senaste reseutgifter, från 2011.

Vissa kort erbjuder olika intäkter för olika utgiftskategorier. Så för varje kort multiplicerade vi konsumentutgifterna med de annonserade intjäningsräntorna för varje kategori, med hänsyn till utgiftskapital. För att nå avbrottet även mellan återbetalningskort och resekreditkort antog vi fem års kortinnehav - med de totala belöningarna multiplicerat med vårt internt beräknade belöningsvärde, subtraherar årsavgiften, lägger till i anmälningsbonusen och eventuellt lätt kvantifierbara förmåner och dela upp det hela av de totala utgifterna. Vi använde medelvärdet mellan alla återbetalningar och alla resekort för att bestämma denna break-even-punkt.

Vi har inte inkluderat andra avgifter - till exempel utländsk transaktion eller balansöverföring - eller de flesta fördelarna, som inköpsskydd och förlängd garanti, eftersom de inte är lätta att kvantifiera och varierar beroende på kreditkortsanvändning. Men vi tog avsteg från första års årsavgifter när det var tillämpligt.

Vi gjorde flera antaganden för att beräkna jämnpunkten mellan rese- och återbetalningskreditkort och belöningsvärdena:

• För alla kort löser konsumenterna högsta möjliga belöning möjligt (inte inklusive överföring till resepartnerprogram).
• För flygbolag och hotellkort, förlorar konsumenterna för de genomsnittliga belöningarna värdet för gratis flyg och hotellvistelser.
• Kläder köps hos amerikanska stormarknader, matvaror köps på amerikanska stormarknader och gas köps hos amerikanska bensinstationer.
• För 5% kvartalsbeloppet är utgifterna lika i alla kategorier varje kvartal. För bonuskategorier som inte passade in i en annan kategori antog vi att de spenderade i kategorin "annan".
• För flyg- och hotellkort, görs alla flyg- och hotellutgifter med medarbetaren.
• För fall där kvartalsutgiftstakten uppnåddes, tilldelade vi bonusbelöningarna utifrån en procentandel av utgifterna.

Erin El Issa är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ Erin_Lindsay17.