När ska du tänka på cd-skivor för din IRA

Vill du investera för pension, men hatar idén att förlora pengar i aktier och bara vill ha en säker avkastning på tillgångarna på ditt individuella pensionskonto (IRA)? Eller är du nära pension och behöver flytta det du har sparat till något mindre riskabelt men det ger fortfarande inkomst?

Om du svarade ja på endera frågan kan det vara bra att investera i vanliga eller jumbo certifikat för insättning (CD-skivor eller Jumbo-CD-skivor).

Vad är en CD?

En CD är ett sparinstrument som erbjuds av banker som ger en högre ränta än ett vanligt sparkonto. Att investera i en CD kräver vanligtvis att du lämnar huvudmannen orörd tills en viss tidsperiod har löpt ut eller står inför en straff. Pengarna är helt försäkrade upp till $ 100 000 för en standard-CD och från $ 100 000 till $ 250 000 för en Jumbo-CD, så det är lika säkert som ett vanligt konto. Kreditförbund erbjuder liknande instrument, kallat aktiecertifikat, till sina medlemmar.

Poängen med CD-skivor är att spara pengar och tjäna en högre ränta än vad du skulle ha med ett sparande eller checkkonto. Med vanliga CD-skivor tjänar du en fast ränta som ger dig en förutsägbar ström av praktiskt taget riskfri inkomst. Det finns också CD-skivor med variabel ränta som betalar ett ränta med en kurs som ändras utifrån ett index eller annan marknadsindikator, vilket gör intäkterna mindre förutsägbara men ger ett sätt att dra nytta om räntorna går högre.

Alla CD-skivor har förfallodagar, då får du tillbaka pengarna, plus ränta. CD-termer kan variera från en månad till 10 år. I allmänhet ju längre cd-skivans varaktighet, desto högre ränta betalar den. Du kan tidigt skicka pengar på en CD, men du kommer sannolikt att få ett straff som minskar eller eliminerar eventuell ränteinkomst.

Liksom amerikanska statsskatter, CD-skivor och Jumbo-CD-skivor anses vara mycket lågriskinvesteringar, eftersom de är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Aktiebevis säkerhetskopieras till samma nivåer av National Credit Union Administration, en amerikanska byrå som FDIC. I början av juni låg räntorna på CD-skivor upp till 2,3% för större belopp som investerades över fem år.

Hur mycket pengar kan du tjäna på en CD?

Låt oss säga att du bestämmer dig för att stash away $ 5,000 i ett 1-årigt CD-betalande 1,1% intresse. Det skulle ge dig $ 55 i inkomst när intyget förfaller. Det låter inte för spännande, men det är fortfarande mer än dina pengar skulle tjäna på ett penningmarknads- eller sparkonto i dagens lågmiljö.

Har CD-skivor en mening i en IRA?

Du kan möta skatter på ränta du tjänar från en CD, om inte pengarna du investerade kom från ett skatteförmånat pensionskonto, till exempel en Roth IRA. Om tillgångarna finns i en traditionell IRA, kommer eventuella skatter att skjutas upp tills du börjar ta ut pengarna.

En Roth IRA tillåter dig att undvika skatter på eventuella intäkter eller kapitalvinster på tillgångar i kontot och du kan ta ut pengarna skattefria vid pensionering.

Avvägningen är att en Roth IRA är uppbyggd av beskattad inkomst, till skillnad från en 401 (k) bidragspensionsplan eller en traditionell IRA, där du bidrar med inkomstinkomst. Eftersom besparingarna inte beskattas vid den tidpunkt då de går in i en traditionell IRA eller 401 (k), är pengar som tas ut från fonderna vid pensionering vanligtvis beskattningsbara.

Huruvida CD-skivor ger mening för din IRA beror på några saker: din ålder, din villighet att ta risk och dina investeringsmål.

Ju yngre du är desto mer sannolikt kommer du att vara bättre att investera i fonder som innehåller aktier och obligationer eller till och med enskilda värdepapper, eftersom du får mer tid att återhämta eventuella pappersförluster. Om du till exempel behöll aktier i en fond som modellerats på Standard & Poors 500 Index i mars 2006, hade du i mars 2009 förlorat mer än hälften av din investering, på papper. För de som höll på, blev den förlusten raderad i mars 2011 - nästan som den globala finanskrisen aldrig hände. Men om du var 63 i mars 2006 och räknade med inbetalning i den investeringen 2009 kunde du inte ha risken att förlora pengarna i en marknadsnedgång som den som inträffade och kanske inte har tid att vänta på en återhämtning.

För dem som har tid och risk tolerans har lagren traditionellt varit platsen för att placera dina pengar för bästa avkastning.

På lång sikt har aktierna överträffat de flesta investeringarna, däribland statsobligationer och högkvalitativa obligationer: S & P 500, ett brett index för amerikanska aktier, gav i genomsnitt 11,5% årligen från 1928 till förra året, enligt en studie från New York University.

Men för de som närmar sig sin pension och behöver låsa in inkomst för kommande år eller för dem som inte vill riskera att förlora pengar men inte förvänta sig att behöva det snart, kan CD-skivor vara en bra lösning för att investera IRA tillgångar.

Besparingar burkar bilden från Shutterstock