För stort kredit, betalkort i stället för att bära skulder

Många konsumenter tror att för att få en hög kredit poäng måste du balansera på dina kreditkort från månad till månad, betala ränta under vägen. Men forskning visar motsatsen: Människor som betalar sina saldon i sin helhet varje månad är mer benägna att ha utmärkta kreditpoäng.

NPR sammanställda data från National Bureau of Economic Research visar att 73% av konsumenterna med ett FICO-poäng på 800 betalar sina kreditkortsaldor i sin helhet varje månad, jämfört med färre än en fjärdedel av konsumenterna som har ett FICO-poäng på 700 eller mindre.

Men hur är tanken på att du behöver ha skuld för att bygga upp kredit?

"Det här är en myt", säger Ken Chaplin, senior vice president vid kreditbyrån TransUnion. "Nyckeln till att bygga bra kredit har tillgång till öppen kredit", inte nödvändigtvis med den krediten.

Förvirringen kan bero på att 10% av ditt FICO-poäng bestäms av hur diversifierad din kredit är. Det kan hjälpa till att få en blandning av skuldtyper, inklusive de som överför från månad till månad, till exempel ett lån eller billån. Men det är inte nödvändigt.

Varför betalar du din balans i sin helhet är en bra idé

En hel 30% av ditt FICO-poäng bestäms av det belopp du är skyldig. En viktig del av den beräkningen är ditt kreditförbrukningsförhållande, eller den procentandel av din tillgängliga kredit som du för närvarande använder. "I allmänhet faller din poäng när du använder mer än 30% av din tillgängliga kredit", säger Chaplin. Men se inte 30% tröskeln som ett mål. ett 0% kreditutnyttjande är optimalt.

Nerd notering: Utnyttjandekvoterna som går in i ditt kreditpoäng baseras på det belopp som kreditkortsutgivaren rapporterar till kreditbyråerna varje månad. För att behålla ett 0% kreditutnyttjande på ett visst kort skulle du behöva betala kortets balans innan emittenten rapporterar det. Det här är vanligtvis vid uttalandedatumet, men kontakta ditt kortets emittent för att vara säker.

Tips för att betala din skuld

Om du regelbundet har en balans från månad till månad kan det inte vara lätt att börja betala fullt ut omedelbart. Här är några tips som hjälper dig att komma på rätt spår:

Undvik att lägga till mer till kortet:Om du försöker få ditt kreditkortsaldo ner till noll måste du sluta använda kortet. Använd ditt betalkort eller kontanter tills du får din balans utplånad.

Klipp tillbaka på utgifterna:Om du inte har utvärderat dina utgifter, är det nu dags. Börja med att bryta dina utgifter i kategorier (till exempel hyra, matvaror, underhållning osv.) Och sedan använda kvitton eller kontoutdrag för att lägga till utgifter i varje kategori från de senaste månaderna. Markera sedan områden där du kan trimma dina utgifter och använda extra pengar för att betala ner din skuld.

Öka din inkomst:Om du har sänkt dina kostnader och fortfarande är fastklassade för kontanter, överväga sätt att öka din hemlön. Gör detta genom att hitta sätt att öka din primära lönecheck, ta ett andra jobb, göra sidarbete eller sälja några saker du inte längre använder.

Konsolidera din skuld:Om du bär balans på flera kort, överväg att konsolidera dem på ett kreditkort med en 0% inledande APR på balansöverföringar. Du sparar pengar på ränta och betalar saldot snabbare.

Tillbringa bara vad du har:När du har betalat din kreditkortsskuld, gör det ett mål att bara spendera vad du kan betala i slutet av månaden. Skapa en budget för att fastställa dina förväntningar och hålla dig ansvarig.

Gör helt betalande en prioritet

Betala ditt kreditkort fullt ut är en bra vana och kommer att öka din kredit värdering och hjälpa dig att undvika ränta. Om du för närvarande har problem med att betala dina saldon, ge inte upp. Det kan ta lite ansträngning, men att betala av din skuld och hålla det på så sätt kommer att ge dig ekonomisk framgång.

Ben Luthi är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Bild via iStock.