Vad är skillnaden mellan HSA och FSA?

Att försöka välja mellan ett hälsokontokonto (HSA) och ett flexibelt utgiftsarrangemang (FSA) kan räcka för att få dina ögon korsade. På vissa sätt är de väldigt lika: de är båda konton du kan bidra till skattefria för att spara för medicinska kostnader. På andra sätt är de väldigt olika, och med flera viktiga skillnader mellan HSAs och FSAs, betalar det bokstavligen för att få detta beslut rätt.

Både HSA och FSA gör det möjligt för personer med sjukförsäkring att avsätta pengar för sjukvårdskostnader som kallas "kvalificerade utgifter", inklusive självrisker, samägelser och samförsäkring och månatliga receptkostnader. Ibland kan arbetsgivare också bidra med medel till dessa konton. I de flesta fall får du ett betalkort för ditt konto och kan använda det för att betala för kvalificerade utgifter under hela året. Båda typer av konton har skatteförmåner även om dessa förmåner inte är desamma.

I allmänhet väljer man att anmäla sig till en HSA eller FSA är smart. Att veta vilken som ska väljas och hur man får ut det mesta utövas lite.

Är du berättigad till en HSA?

Hälsokostkonton är inte tillgängliga för alla. Detta är den första nyckelfaktorn, och om du inte är berättigad till en HSA, gör det ditt beslut mycket enklare. Endast personer som har en hög självrisk hälsoplan, eller HDHP, kan välja en HSA.

För 2018 måste en HDHP ha en självrisk på $ 1,350 eller mer för en individ eller $ 2.700 eller mer för en familj. Dessa planer täcker också det belopp som du kan spendera i ett år utan kostnad för täckta tjänster på 6 500 dollar för en individ och 13,100 dollar för en familj.

För att kvalificera sig för en HSA måste denna HDHP vara din enda sjukförsäkring, du får inte vara berättigad till Medicare och du kan inte hävdas som en beroende av någon annans skattedeklaration. Inte alla planer med självrisk över dessa gränser är kvalificerade för HSAs, så det är viktigt att kontrollera med försäkringsgivaren innan du köper.

Viktiga skillnader mellan HSAs och FSAs

Som du kan se i följande tabell finns det flera ytterligare skillnader mellan dessa konton. Saker som din flexibilitet i att bidra, förmågan att hålla din outnyttjad balans och extra skatteförmåner gör HSAs det klokaste valet om du har möjlighet. Ändå står konton för att spara pengar och göra budgetering för medicinska kostnader lättare.

	Hälsokostnads ​​konto (HSA)	Flexibelt utgiftsarrangemang (FSA)
Behörighetskrav	Behörighetskrav inkluderar att ha en hög självrisk hälsoplan (HDHP)	Inga behörighetskrav
Bidragsgräns	2018 bidrag begränsade till $ 3,450 för individer eller $ 6 900 för familjer	2018 bidrag begränsade till $ 2.650
Ändring av bidragsbeloppet	Du kan ändra hur mycket du bidrar till kontot när som helst under året.	Bidragsbeloppet kan justeras endast vid öppen anmälan eller med en förändring av sysselsättning eller familjestatus.
Rulla över	Oanvända saldon rullar över till nästa år.	Med vissa undantag "FSA" använder den eller förlorar den "och du förlorar eventuellt oanvänd balans.
Anslutning till arbetsgivare	Din HSA kan följa dig när du ändrar anställning.	I de flesta fall kommer du att förlora din FSA med en jobbyte. Ett undantag: om du är berättigad till FSA fortsättning genom COBRA.
Effekt på skatter	Bidrag är avdragsgilla, men kan också tas ut av din pay pretax. Tillväxt och utdelningar är skattefria.	Bidrag är pretax, och utdelningarna är obeskattade.

Du kan inte välja båda, om inte …

Om du kvalificerar dig för en HSA, kan du inte välja att konfigurera både en HSA och en FSA, såvida inte FSA är ett "begränsat syfte" FSA. Din HR-representant kommer att kunna berätta om detta är fallet vid ditt nya jobb.

Ett begränsat syfte FSA fungerar som en vanlig FSA men kan endast användas för synvård och tandvårdskostnader. Om du förväntar dig att ha höga medicinska kostnader under hela året, eller vill maximera bidrag till din HSA samtidigt som du minimerar dina uttag, kan det vara ett smart val med hjälp av ett begränsat syfte för FSA för förväntad vision och tandkostnader.

Vilket ska du välja?

Båda räkenskaperna har fördelar som kan göra det enklare att hantera dina sjukvårdskostnader under hela året. Men du bör välja en HSA om du kvalificerar, om av någon annan anledning än gränserna är högre och du kan överföra dina bidrag från år till år. Om du inte kvalificerar, anmäla dig till FSA.

En bra tumregel när du börjar tänka på hur mycket du ska bidra: Börja med att täcka dina avdragsgilla, förväntade medicineringskostnader, förväntade läkarmottagningar och eventuella planerade behandlingar eller operationer. Också vara inte rädd för att fråga din HR-representant när du stöter på frågor; du kan inte förväntas veta alla insatser och utmaningar för dina nya fördelar.

Uppdaterad 24 oktober 2017.