Budgeträkning dödar "File and Suspend" -strategin för att maximera social trygghet

Det kan innebära så mycket som 50 000 dollar mindre i livet Socialförsäkringsförmåner för vissa mottagare, enligt en artikel från Laurence Kotlikoff, en professor i ekonomi vid Boston University och en stark förespråkare för "fil och suspendering".

Vad är "file and suspend"?

Enligt strategin "fil och suspendera", sätter en maka för socialförsäkringsförmåner och upphäver omedelbart dessa förmåner. Genom att göra så behåller denna maka sin förmåga att ta emot försenade pensionskrediter och samtidigt låta den andra maken göra anspråk på äktenskapsförmåner.

Hur fungerar detta? Låt oss gå igenom ett exempel.

Tom och Beverly var några av mina första sociala konsultkunder. De var båda 66 år och redo att gå i pension. Toms pensionsåldersförmån var $ 2 200 och Beverlys var $ 900.

När vi diskuterade deras alternativ, nämnde jag Tom att han kunde få försenade pensionskrediter på 8% per år fram till 70 år. Han blev fascinerad. Allt han behövde var att vänta fyra år för att dra fördelar och hans skulle öka med minst 704 dollar per månad.

När Tom ansökt om social trygghet var Beverly berättigad till en spousalförmån på $ 1100 per månad, betydligt mer än de 900 dollar som var tillgängliga under eget arbetsregister. Men för henne att få den extra $ 200, skulle Tom behöva filen först.

Ange "File and Suspend" -strategin. Med det kunde Tom tjäna försenade pensionskrediter och låta Beverly lämna in hela spousalfördelen.

Under eld

Det låter kanske enkelt, men inte alla tycker att äldre borde ha tillgång till "fil och upphäva."

I en MarketWatchartikel med titeln "Let's Close Down Social Security Gaming" hävdade Alicia Munnell, chef för Center for Retirement Research på Boston College, att avancerade påståenden - inklusive "file and suspend" - var smutthål som skulle stängas av.

Obama-administrationen har också beskrivit några av dessa arkiveringsstrategier som "manipulerande" och "aggressiv" och hävdar att höginkomstsledare använder dem för att få en orättvis fördel.

Men "file and suspend" har dess förespråkare, inklusive många finansiella rådgivare och Kotlikoff, som tror att eliminering av strategin skulle få fler amerikaner att ta förmåner för tidigt och sänka sina sociala utbetalningar för livet.

"Fil och avbryt" för medelklassen

De rika är inte de enda som kan använda "fil och upphäva." Det kan också vara användbart för medelklassfolk. De flesta arbetstagare har inte pension, och många upptäcker att deras pensionskonton inte ger den inkomstström som de hade hoppats på.

Det gäller särskilt för kvinnor. Enligt socialförsäkringsförvaltningen beror enskilda kvinnor över 65 år på social trygghet för över hälften av sin inkomst. Män i samma grupp beror bara på social trygghet för drygt en tredjedel av sin inkomst.

För dem som är beroende av social trygghet kan man använda strategier som "file and suspend", skillnaden mellan att ha tryggt boende och pålitlig transport och måste gå utan.

Öka din nuvarande och överlevande sociala trygghetsförmåner bör vara överväganden när du fattar dina påståenden. De som är berättigade nu kan utnyttja strategin för några månader. Minus alternativet "File and Suspend", var noga med att du noggrant överväger alternativa sätt att maximera dina fördelar.

Bild via iStock.