Hälsokostkonton: Avvisa inte en gåva från IRS

Av Laura Scharr-Bykowsky

Läs mer om Laura på vår sida Fråga en rådgivare

De flesta skulle inte vilja säga nej till en gåva. Och tänk om det kommer från IRS, vilka människor tenderar att associera med att ta mer än att ge. Men varje år gör många människor just det genom att inte använda sina hälsokostkonton korrekt.

Hälsokostkonton (HSAs) är ett bra sätt att avsätta pengar för sjukvårdskostnader, och regeringen erbjuder skattebetalarna ett stort incitament att delta i dessa konton. HSA-bidrag på upp till $ 3.350 per person eller $ 6 650 per familj (med en extra $ 1000 om du är 55 år eller äldre) är gjorda med pretax-dollar. Pengar i kontona kan växa skattefria. Och uttag är inte beskattade om de används för kvalificerade sjukvårdskostnader. Det är en gåva.

Dessutom bidrar vissa arbetsgivare till anställdas HSA för dem. I sådana fall får du också en present från din arbetsgivare.

För att ha en HSA måste du vara inskriven i en hög självrisk sjukförsäkring plan. Ägarskapet av HSAs är stigande som fler amerikaner väljer sådana planer för att få lägre premier. Tyvärr utnyttjar de flesta kontoinnehavarna inte fullt ut den skattefria naturen hos dessa konton. Ungefär 87% av de 30 miljarder dollar som hålls i HSAs hålls som kontanter i debetkonton, vilket innebär att fonderna inte investeras.

HSA-ägare väljer att behålla sina bidrag i kontanter, så att de kan använda dem för att betala för nuvarande sjukvårdskostnader. Men i så fall förser de de sammanslagna avkastningarna som gör dessa konton så kraftfulla besparingsfordon för framtiden.

En möjlig orsak till detta är att många människor är vana vid att "använda den eller förlora" naturen hos flexibla utgifterskonto (FSA) och tror att deras HSAs fungerar på samma sätt. De gör inte: Oanvända pengar i en HSA kan rulla över från år till år. FSAs har funnits i åratal men har fallit i popularitet på grund av HSAs tillväxt och det faktum att FSA-bidrag begränsas till endast 2.550 USD årligen.

En annan anledning till att människor betalar för nuvarande utgifter från sina HSAs, istället för att använda dem som sparkfordon för framtida sjukvårdskostnader, är att de inte har tillräckligt med pengar i sparande eller en akutfond för att täcka out-of-pocket eller oförutsedda hälsoutgifter.

För de kontoinnehavare som har tillräckliga medel tillgängliga för sådana kostnader, är det mer meningsfullt att investera pengarna i deras HSA och inte dra pengar från kontot för att betala medicinska kostnader. Säg till exempel att jag startar min plan i åldern 30 år och bidrar med 3 000 kronor per år under de närmaste 35 åren till 65 år, när bidrag inte längre är tillåtna. Om jag investerar i en högvaxningsfond som returnerar 8% på årsbasis, kommer jag att ha över 500 000 dollar att jag kan ta ut skattefrihet för sjukvård och långtidsvård vid pensionering. Dessa pengar beskattades aldrig och, om de används för kvalificerade sjukvårdskostnader, kommer det aldrig att bli.

Här är två tips för att du ska få ut mesta möjliga av din HSA:

1. Investera i lågkostnadsfonder

För att ytterligare maximera din potential för sammansatt avkastning, investera i lågkostnadsfonder. Om din HSA på arbetsplatsen endast erbjuder kostnadseffektiva eller begränsade val kan du överföra din balans till en billigare administratör. Jag rekommenderar hälsoresponsadministratörer, eftersom de har 20 Vanguard-medel att välja mellan. Ett annat alternativ är HSA Bank, som har ett självstyrt alternativ med tillgång till medel på TD Ameritrade-plattformen. Observera att din nuvarande plan kan innebära en överföringsavgift, så kolla först för att se huruvida du flyttar ditt konto med god ekonomisk känsla.

2. Ersätta dig för tidigare utgifter många år i framtiden

Du kan också använda din HSA för att ersätta dig själv för medicinska kostnader som du uppstått tidigare, så länge du behåller register. Så behåll kvitton och en löpning varje år av dina out-of-pocket utgifter för eventuell framtida ersättning. (Det finns för närvarande ingen tidsbegränsning när du kan ta ut pengarna för framtida ersättning för tidigare kostnader).

Om du har möjlighet och önskan att delta i en HSA, utnyttja den kostnadsfria gåvan från IRS genom att maximera fördelarna.

Bild via iStock.