Ska min husägare försäkringen täcka hundbett?

Många människor älskar hundar. Men ingen älskar hund-bite ansvar.

Ändå är hundbyten verklighet, och det är också risken för rättegångar som härrör från dem. Problemet är att många amerikaner - i synnerhet hyresgästerna - utsätts för risk för att bli väckt på grund av en hundbit. Enligt Centers for Disease Control och Prevention, cirka 885.000 amerikaner är bitade av ett husdjur varje år med tillräckligt svårighetsgrad att kräva läkarvård.

Hundbett är överlägset det vanligaste skadeståndsanspråk på bostadsrättsförsäkringar, vilket motsvarar mer än en tredjedel av alla sådana krav, enligt Insurance Information Institute. Sammantaget betalade försäkringsbolag nästan hälften en miljard dollar - 483 miljoner dollar, för att vara exakt - att täcka 2013 ensam. Husägare försäkringstagare lämnade 17 359 fordringar 2013 - en ökning med 2,6% jämfört med 2003 års siffror. Men det totala betalda dollarn ökade med 49,2% och den genomsnittliga kostnaden per landsomfattande anspråk - 27.862 USD - ökade med 45,4% under samma tidsperiod, enligt institutet.

Om du äger en husägare försäkring, riskerar du att du har något skydd enligt ansvarsbestämmelserna i din standardpolicy. Vissa företag utesluter emellertid vissa raser, särskilt om rasen är olaglig att äga i din jurisdiktion.

Hyresgäster är emellertid mycket mindre benägna att bära försäkring än husägare. För dem som har hyresgäster försäkring kanske du har en tillräcklig ansvarsförsäkring som en del av din policy för att täcka dig mot den stora majoriteten av potentiella hundbettskador. Men om du inte har hyresgäster försäkring eller någon annan form av ansvarsförsäkring (som paraply täckning), står du inför potentiellt ansvar för tiotusentals dollar och ännu mer utan något skydd alls.

Värsta scenarier

Hur stora är de potentiella räkningarna? Mycket större än de flesta av oss har råd att absorbera, särskilt för ägare av kraftfulla och potentiellt aggressiva raser. Enligt uppgifter som sammanställts av Dogsbite.org, en förespråkarorganisation för offren för hundbett, kan några allvarliga hundattacker resultera i 250 000 dollar i medicinska räkningar. Många av dessa offer kräver ofta dyra och smärtsamma eller tidskrävande rekonstruktiva operationer och behandlingar. Under 2012 genomgick cirka 27 000 personer rekonstruktiv kirurgi som ett resultat av hundattacker, enligt American Society of Plastic Surgeons.

Den största ansvarsförsäkringsdomen som uppstod på rekord uppstod av en 10-minuters attack som dödade Diane Whipple, en 33-årig lacrosse-tränare, som var körd på en korridor utanför hennes San Francisco-lägenhet med 140 pund Presa Canario. Båda hundens ägare dömdes för ofrivilligt dödsfall och en dömdes för 2^nd grader mord. Den andra ägaren, som inte ens var närvarande under attacken, dömdes för ofrivilligt dödsfall, eftersom han lämnade parets två hundar med sin fru, som han borde ha vetat inte kunde kontrollera dem. Whipples partner dömde hundens ägare till $ 1,5 miljoner i skador - och vann.

Farliga raser

Enligt forskning från Dogsbite.org representerar molosserraserna de farligaste raserna.

Molosserraser inkluderar:

• Pit Bulls
• curs
• Rottweilers
• Presa Canarios
• Cane Corsos
• Mastiffs
• Dogo Argentinos
• Fila Brasileiros
• Shar-Peis
• Boxers

… och blandningar av dessa raser.

Dessa hundar utgör ungefär 9% av den totala hundpopulationen i USA, men de står för en orimlig andel av människors skada:

• 81% av de skadliga attackerna
• 76% av attacker på barn
• 87% av attacker till vuxna
• 72% av hundbettfataliteterna
• 81% av angreppsattackerna.

Vidare svarade pit tjurar och Rottweilers mellan 2005 och 2013 för 74% av hundbettfataliteterna.

I många fall kan hundbettoffer inte samla in skador som krävs för att betala medicinska räkningar från oansvariga underinsured hundägare.

Rasrestriktioner

Ibland kan ett försäkringsbolag sätta dig helt eller återkalla täckningen på grund av din hundras. Jordbrukareförsäkring i Kalifornien, till exempel, tillkännagav 2013 kommer att upphöra med täckningen för hundbettansvar som uppstår från gropstjur, Rottweilers och varghybrider. Rasrestriktioner påverkar inte bara de raser som anges ovan. Försäkringsbärare som ålägger rasrestriktioner utesluter vanligtvis även dessa andra raser:

• Staffordshire terrier
• Dobermans
• Tyska herdar
• Chows
• Akitas
• Alaskan Malamutes
• Siberian Huskies
• Wolf raser

Hur mycket täckning behöver du?

Både villaägare och hyresgäster försäkringar ger normalt allmän täckning upp till ett visst dollarbelopp. Hyresgästspolicyn brukar ha ett lock på $ 100.000, men du kan ofta köpa mer. Husägare försäkringar är ofta utformade för att täcka minst värdet av hemmet självt. Kontakta din försäkringsagent om du inte är säker på vad din ansvarslock är.

Om du har en medelstor hund är $ 300 000 en rimlig täckning som bör ge tillräckligt med likviditet för att ge skydd för alla som borde bli ett mål för din hunds aggression som kunde pressa ett påstående, Kenneth Morgan Phillips, en advokat från Kalifornien som specialiserat sig på hund-bite lag, säger på sin hemsida. Detta är viktigt eftersom nästan alla hundar kan bita defensivt om de provoceras av ett lekfullt barn.Vakthundar och vissa raser kan bli mer aggressiva, förstås.

Om du vill ha mer täckning än dina husägare eller hyresgäster täckning kan ge, kan du köpa en hundbett ansvar ryttare, eller en paraplypolicy med bredare skydd.

Kan du förlora ditt hem till följd av en hundbit?

Absolut. Om du äger en hund och du inte har täckning för att skydda dem runt dig och täcka allt ansvar som kan uppstå från din hund att bita någon, kan offret stämma dig och potentiellt driva dig i konkurs. Beroende på ditt tillstånd kan du till och med vara tvungen att ge upp ditt hem, ofrivilligt, tillsammans med nästan allt annat du äger. Dog-bite offerets advokater kommer att göra vad de måste göra för att frigöra eventuella pengar som behövs för att betala för rekonstruktiva operationer, behandlingar, missat arbete eller skolan och kompensera för smärta och lidande.

Du kan eventuellt släcka hundbettansvar i konkurs, men det kanske inte fungerar om din hund har bett någon innan, varnar Phillips. Om din hund är känt för att vara ond, eller om du medvetet och uppsåtligt orsakat din hund att bita någon (eller en offrets advokat kan göra det fallet, även om det inte hända), kan en domare neka konkurs ansvarsfrihet uppstår från biten.

hyresvärdar

I allmänhet är den rättsliga regelen att hålla hundägaren ansvarig för hundbettskador, snarare än hyresvärden. Hyresvärdar kan dock hållas ansvariga för hundbettskador på deras hyresfastigheter om de visar sig vara försumliga på något sätt.

Om du är hyresvärd ska du övervaka dina egenskaper och agera för att avlägsna eller avlägsna olägenheter eller aggressiva hundar. Din exponering ansvar skulle kunna ökas, liksom, om du var medveten om förekomsten av en förbjuden ras eller en pit bull på din hyresfastigheter eller att en hund på din egendom var ond, och du hade laglig rätt att ha hunden begränsad eller borttagen, och vidtog ingen åtgärd eller otillräcklig åtgärd.

Bild via iStock.