6 sätt att bungle din husägare försäkring

av Jason Van Steenwyk

För de flesta medelklassfamiljer är hemmet den mest värdefulla tillgången, ofta över 401 (k) och 403 (b) för alla utom de mest flitiga spararna.

Ja, i generationer har hemmet varit en viktig affär av värde för amerikaner. Det är ofta en värdefull tillgång - ett arv som äldre amerikaner kan gå ner till sina barn och barnbarn. I andra fall är det en viktig källa till pensionsinkomst - omvandlas till kontanter antingen via en direktförsäljning, hyra eller omvandling av eget kapital till en omvänd hypotekslån.

Problemet: Ditt hem är i fara. Varje dag förlorar amerikanerna sina hem till en rad olika faror - och inte bara för det uppenbara.

Lyckligtvis ger förlust eller allvarlig skada på en personlig bostad sig bra till försäkring. Men för många amerikaner skyddar inte sig tillräckligt mot eventuella förödande förluster - förluster som de helt enkelt inte har råd med.

Dessa misstag är nästan alltid undvikbara - om husägaren är välinformerad. Här är några vanliga misstag människor gör med sin hemförsäkring.

Får inte översvämningsförsäkring

Det kan inte uttalas tydligt eller kraftfullt: Standard husägare försäkringar täcker inte översvämningsskador. Men varje gång finns det en stor översvämning eller orkan i ett område som endast sällan påverkas av översvämning, ser vi ett stort antal familjer som inte har något ekonomiskt skydd mot översvämningsskador alls.

Risken för den enskilda husägaren är enorm. Den genomsnittliga fordran som faktiskt betalades ut för orkanen Sandy, stormen som härskade Florida och Nordöstra kusten i 2012 var 58.358 dollar. Den genomsnittliga betalade fordran efter orkanen Katrina var $ 97.052 - per påverkad politik.

Men bara 13 procent av amerikanerna har en översvämningsförsäkring, enligt Insurance Information Institute.

Om du inte har råd att förlora denna summa behöver du översvämningsförsäkring. För privata husägare är det normalt endast tillgängligt via National Flood Insurance Program. Detta är ett federalt program som undertecknar upp till $ 250 000 för ditt hem och ytterligare $ 100 000 för innehållet.

Är ditt hem eller innehåll mer värdefullt? Du borde noga titta på att köpa ytterligare täckning. Mer information finns på Floodsmart.gov.

Dåliga eller obefintliga hushållsinventarier

Om du har värdepapper i hemmet bör du dokumentera de här föremålen - innan katastrofen slår till. Annars kan en försäkringsgivare utmana ditt krav. Lyckligtvis har försäkringsbranschen lagt fram ett antal verktyg för att göra inventeringsprocessen enklare. Bland dem: KnowYourStuff.org. Denna interaktiva webbplats gör det enkelt för dig att ladda upp digitala fotografier av dina värdesaker, tillsammans med annan identifierande information, till exempel serienummer och modellnummer. Du kan även ladda ner en praktisk app till din iPhone eller Android för att göra det ännu enklare. Om du har många värdefulla saker, till exempel en konstsamling, antikvitet eller musikinstrumentsamling, kan du behöva prata med din agent om att få extra täckning för dina ägodelar.

Om du använder ditt hem för affärsändamål kan du också behöva ordna extra täckning.

Inventarinformation är konfidentiell och lagras från webbplatsen. Så du behöver inte oroa dig för samma katastrof som förstörde ditt hem och förstör också dina inventeringsdokument.

Undervärdera ersättningskostnad

Kom ihåg - marknadsvärdet och ersättningskostnaderna kan vara mycket olika. Till exempel, med många äldre hem kräver lokala förordningar att du ska bygga om enligt nya byggkoder, inte de koder som gällde när hemmet först byggdes. Till exempel kan du behöva helt byta ut VVS eller ledningar, använda olika material eller placera hela ditt hus på stelter när du bygger om, beroende på lokala förordningar i ditt område. Titta på din policy för att se vilka koduppgraderingar den kommer att innehålla. Det kan hända att du måste prata med din agent om att lägga till förordningar eller lagstäckning och / eller förlängd ersättningsskydd, vilket utökar din policygräns med 25 procent för att ta hänsyn till ökade ersättningskostnader.

Inte försäkrad mot lokala risker

Vissa områden har risker specifika för den ort som inte omfattas av standardhushållers försäkringar. Till exempel är sinkholes ett stort problem i delar av Florida. Jordbävningar är en del av livet i Kalifornien. Vissa områden är i förhöjd risk för bränder, och försäkringsgivarna kan kräva att du vidtar specifika åtgärder för att minska risken för brandförluster. Misstaget som många människor gör är att antas att deras hushållspolitik täcker sinkholes, jordbävningar och liknande. Vanligtvis gör de det inte. Vanligtvis måste du köpa separat specialitetstäckning för att försäkra dig mot dessa typer av platsspecifika risker.

Förstå inte avskrivningar

Många policyer försäkrar inte din egendom för faktisk reparation eller ersättningskostnad. Istället dras de avskrivningsbidrag från din fastighet varje år. De täcker endast kostnaden för en reparation minus avskrivningsersättningen.

Så här fungerar det: Säg att det kommer att ta $ 30.000 för att ersätta ett nyinstallerat tak. Ett tak har ett förväntat livslängd på 15 år. Varje år drar försäkringsbolaget 1/15^th av kostnaden för det nya taket från din täckning. Efter fem år är det faktiska kontanta värdet på ditt tak bara $ 10 000, inte $ 15 000.

Finansteori är ljud: Om taket slår av i år 14, skulle du ändå ersätta taket, så din teoretiska förlust är inte så hög. Du kommer att vara ok om du har sparat för det förväntade nya taket hela tiden. Men många människor, som handlar för försäkringar på egen bekostnad, får blindsided av det mindre beloppet försäkringsbolaget betalar, när avskrivningar dras av.

Underlåtenhet att dra nytta av flerlinjedrabatter

Kundförvärv är en enorm kostnad för försäkringsbolagen. De måste kompensera sina agenter för timmar och timmar att ringa och prospektera och pappersarbete för varje ny kund. Så om de har möjlighet att sälja nya försäkringar till befintliga kunder, är det värt det för dem att ge en rabatt - till dig. Om du betalar för bilförsäkring till ett företag, försäkrar grundläggande husägare försäkring till ett annat företag, och brandförsäkring till en tredjedel, med din agent om att konsolidera alla dessa omslag under ett tak, i motsats till en rabatt på din premie.