Försäkra mot allt?

Av Lyman Howard

Läs mer om Lyman på Investmentmatomes fråga en rådgivare

Försäkring sprider risken för katastrofala ekonomiska förluster över en pool av deltagande individer. Koncernen upplever små regelbundna förluster i form av premier som betalats, men varje enskild medlem som lider av en låg sannolikhet (men hög effekt) händelse kommer att bli sparad ekonomisk ruin.

Tänk på detta när du handlar för alla slags försäkringar. Var och en av oss har viss ekonomisk kapacitet, baserat på individuella resurser, för att absorbera oförutsedda förluster som härrör från ett husbrand, en jordbävning, en allvarlig sjukdom, en civil rättsstämning, et cetera. Hur mycket av risken ska du ta på baserat på dina resurser och hur mycket ska du försäkra dig om? En bra utvärdering av dina personliga ekonomiska resurser hjälper dig att hitta rätt mängd täckning för dig.

Du borde inte vara:

1. Överförsäkrad: Betala hundratals extra i premier för överflödiga omslag eller annars betala extra för att få en låg självrisk när du faktiskt kunde ha råd med några extra kostnader.
2. Underinsured: bär tillräckligt med täckning för att hjälpa dig, men inte tillräckligt för att rädda dig från en stor livsstilsklipp eller konkurs.

Än sen då är rätt mängd försäkring? En genomgripande analys av dina ekonomiska mål för livet kommer att klargöra hur mycket pengar du behöver för alla kritiska mål som ska finansieras. Om de skulle bli avskedade av en försäkringsbar händelse, behöver du inte bara försäkra dig om att försäkringen, utan också för att ersätta dig tillräckligt för att göra något. Om du har tillräckligt med pengar för att axla en del av förlusterna på egen hand, kan du säkert höja din självrisk och spara på premier. Eventuella premiebesparingar du inser kan till och med överträffa avkastningen på några investeringsalternativ där ute idag, så det är vettigt att överväga att höja din självrisk några tusen dollar och behålla en självförsäkringsfond i pengar snarare än att betala högre premier för att få försäkringsbolag plocka upp den första dollarn av förlust när du investerar dina pengar på annat håll.

Vad skulle vara fel mängden täckning? Den felaktiga mängden återuppbyggs bara? av ditt hem efter en brand, eller bara knappt misslyckas med att stoppa en oaktsamhet rättegång från att konkurs, till exempel. Du kan arbeta med en finansiell rådgivare för att hjälpa dig med hur mycket täckning du behöver för att hålla koll på om det rör sig om saker som en bilkrasch, handikapp eller en död i hushållet. Beväpnad med dessa nummer kan du få hjälp från en betrodd försäkringsmäklare som identifierar de politiska funktioner och priser som bäst uppfyller dina behov och korrekt uppskattar ersättningskostnader. Experthjälp kan verkligen betala för dig, för djävulen är i detaljerna om täckningskontrakt.

Att vara en utbildad konsument är särskilt viktig när du handlar för försäkring. Många köper komplicerade policyer eftersom de säljs på andra funktioner än själva försäkringen, till exempel skattesättning eller livränta. Villkoren för dessa permanenta livspolitiker kan vara ganska förvirrande, även för experter. Det finns plats för sofistikerade livförsäkringsstrategier, men oftast endast i de fall där komplexa fastighetsplaner eller skatteplanering behöver existera.

Få dig en bra uppskattning av de förluster som du säkert kan absorbera för dina ekonomiska resurser och försäkra dig om det för att njuta av sinnesfrid. Få den experthjälp som behövs för att handla för de bästa strategierna baserat på dina riskfaktorer. Du kanske eller kanske inte hittar några omedelbara besparingar, men du kommer definitivt att sova bättre på natten.