Hur mycket ska jag bidra till en IRA - och hur ofta?
Antal träningspass per vecka | TRÄNINGSFILOSOFI med Kenny Dahlström
Innehållsförteckning:
- Hur mycket ska jag bidra?
- När ska jag bidra?
- Men jag har inte $ 5 500!
- Varför ska jag bidra?
- Vad kommer härnäst?
- Klar att öppna en IRA? Vi granskade mäklare för att hitta den bästa IRA-leverantören
- Behöver mer info? Så här öppnar du en IRA
- Checka ut Fördelar och nackdelar med en Roth IRA
IRA är ett bra sätt att spara för pensionering, eftersom de ger dig en skatteavbrott för att göra det. Det är i princip en belöning för att ta hand om ditt framtida själv.
Men hur maximerar du fördelarna med en IRA? Här är hur mycket och hur ofta du ska bidra till din IRA.
Hur mycket ska jag bidra?
I en perfekt värld är svaret så mycket som möjligt upp till det årliga maximala 5 500 dollar (6 500 USD om du är 50 år eller äldre).
Men den verkliga världen är vanligtvis inte så enkel. Du kan ha en begränsad summa pengar, och du kan ha en pensionsplan på jobbet.
De goda nyheterna? IRAer kan komplettera arbetsplatsplaner som 401 (k) s, eller fylla i för dem om din arbetsgivare inte erbjuder en. Här är ett sätt att tänka på att dela upp dina pengar:
- Bidra till din 401 (k) eller annan pensionsplan för arbetsplatsen för att få hela företaget att matcha. Det är gratis pengar, ibland dollar för dollar upp till en viss procent av din lön. Du vill inte förlora det.
- Om din 401 (k) erbjuder ett bra utbud av billiga investeringar (en fondandelskostnad på 1% eller mer är en röd flagga) kan du lägga så mycket pengar som möjligt i det. Det årliga maximala beloppet är 18 500 USD år 2018, plus ytterligare 6 000 USD om du är 50 år eller äldre.
- Men om din 401 (k) inte är bra, fokusera sedan på att maximera din traditionella eller Roth IRA.
- Om du har tillräckligt med pengar för att fortsätta att gå utöver gränserna för ditt föredragna konto, så maximera ditt andra val.
Det förutsätter att du redan har valt mellan en traditionell och en Roth IRA. Traditionella IRA erbjuder skattemässig uppskjuten tillväxt - du betalar skatter när du tar ut pengarna. Roth IRA, där du bidrar efter skatt, erbjuder skattefri tillväxt på investeringsvinster.
Det finns inkomstbegränsningar på IRA, vilket kan minska eller eliminera skatteavdraget som du kan ta för dina traditionella IRA-bidrag. De kan också minska eller eliminera din förmåga att göra Roth IRA-bidrag direkt.
»Är du inte säker på om en Roth eller tradition är bäst för dig? Så här bestämmer du mellan de två.
När ska jag bidra?
Om du har pengarna till hands, så bidrar du till det maximala beloppet i början av året, så att dina pengar har mest tid att få avkastning.
Att bidra med det maximala beloppet i början av året innebär att pengarna har mest tid att få avkastning.
"Chanserna är att du får ett års värde av skatteuppskjuten eller skattefri tillväxt snarare än att vänta till slutet av året eller den 15 april", säger Rick Kahler, en certifierad finansiell planerare och grundare av Kahler Financial Group i Rapid City, South Dakota.
Du kan bara bidra så mycket som du tjänar under ett visst år (upp till standardbidragsgränsen), men du behöver inte vänta tills du tjänar pengarna, säger Kahler.
"Säg att alla dina pengar kommer in i december. Du kan göra bidraget i januari så länge du har pengar för att göra det. IRS tittar på detta på årsbasis, säger han.
Om du är mer av en procrastinator kan du bidra till en IRA så sent som skattefristen för det följande året. Det innebär att din bidragsfrist för 2018 är i mitten av april 2019.
Men jag har inte $ 5 500!
För de flesta är det svårt att bidra med $ 5 500 på en gång. Det näst bästa är att ställa in automatiska betalningar som regelbundet flyttar pengar från ditt bankkonto till ditt mäklarkonto, till exempel varannan vecka eller en gång i månaden.
Upprättande av periodiska bidrag har också en annan fördel. Du omfamnar bruket av "dollar-medeltal". Det är då du köper investeringar i små periodiska betalningar, snarare än i en stor klumpsumma.
Att göra det betyder att du köper oavsett vad marknaden gör, och över tiden varierar variationerna i genomsnitt.
"Det är motsatsen till marknadsundersökning," säger Patrick Meyer, CFP och chef för wealth management klienttjänster vid Unified Trust Company i Lexington, Kentucky.
Marknads timing är när du försöker lista ut den bästa tiden att köpa, det vill säga när priserna är låga. Problemet med marknadsundersökning är att det är omöjligt att veta vad marknaden kommer att göra imorgon, så du vet aldrig om du har gjort det rätt.
Om market timing var lätt, säger Meyer, "alla skulle göra det."
Varför ska jag bidra?
Du vill spara till Future You, och ju tidigare du börjar, desto mer tid kommer dina pengar att växa. Även om du har skuld, det är ingen anledning att sätta dina pensionssparande kvar.
Om du har tid att låta dina investeringar växa, så även några år med att maximera det IRA-bidraget kan få dig en lång väg till pensioneringssucces.
»Är du på spår för pensionering? Anslut tre nummer till vår pensionskalkylator för att se.
Vad kommer härnäst?
