Hur mycket ska du spara för pension?
Pensionsutmaningen - Hur mycket ska du spara då?
Innehållsförteckning:
- ≔ Höjdpunkter
- → Vad är nästa?
- 1. Uppskatta framtida inkomstbehov
- Är du på rätt väg att gå i pension?
- 2. Överväga gemensamma tumregler
- 3. Använd en pensionskalkylator
- 4.Granska regelbundet
- Vad kommer härnäst?
- Se vi väljer för de bästa IRA-kontona
- Besluta vilket är bäst för dig: Roth eller traditionell IRA?
- Checka ut Våra toppmöjligheter för robo-rådgivare, som hanterar dina investeringar för dig
≔ Höjdpunkter
- Dina nuvarande utgifter kan hjälpa dig att beräkna framtida utgifter
- Ju tidigare du börjar spara, desto mindre måste du spara hela tiden
- En pensionskalkylator hjälper dig att kontrollera dina framsteg
→ Vad är nästa?
Prova vår pensionskalkylator
Det är miljon dollarfrågan - bokstavligen: Hur mycket ska jag spara för pensionering?
Som en tumregel, rekommenderar de flesta experter ett årligt pensionssparande mål på 10% till 15% av din premieinkomst. Höginkomsttagare vill i allmänhet slå toppen av det här intervallet; låginkomsttagare kan normalt sväva närmare botten eftersom social trygghet vanligtvis kommer att ersätta mer av sin inkomst.
Men tumregler är bara det, och hur mycket du ska spara för pensionering kommer att bero mycket på din framtid, både de kända och okända delarna, till exempel:
- Din livslängd
- Dina nuvarande utgifter och sparande nivåer
- Din livsstil preferenser vid pensionering
Här är fyra steg för att räkna ut hur mycket du ska spara för pensionering.
1. Uppskatta framtida inkomstbehov
Rättvis varning: Det här steget involverar mest arbete - men kraft genom att de andra är en bris. Och om du håller till och med en lös budget, har du redan ett ben upp. Projektionen av framtida inkomstkrav börjar genom att titta på aktuella utgifter.
För att göra det, ange dina typiska månatliga utgifter i den första kolumnen i ett kalkylblad eller skriv dem på en bit papper. Tänk sedan lite om huruvida varje kostnad ska förbli densamma, gå ner, gå upp eller - bäst av allt - försvinna vid pensionering. (I en perfekt värld tittar vi på dig, inteckning.) I en andra kolumn skriver du ditt bästa gissning om vad varje kostnad kommer att vara i pension.
Lägg till dem, tack till andra saker som du inte kan budgetera för nu men vill spendera pengar på senare - resor, golf, mahjong leveranser, balsal dans lektioner - och du kommer att ha en grov uppfattning om dina månatliga utgifter behov i framtiden. Multiplicera med 12 för att få den inkomst du behöver varje år för att möta dessa kostnader vid pensionering. Jämför det med din nuvarande inkomst för att komma fram till det som kallas ersättningsförhållande, eller hur mycket av din inkomst ska du sträva efter att ersätta vid pensionering.
Är du på rätt väg att gå i pension?
jag är år gammal är min hushållsinkomst och jag har nuvarande besparingar på .on Investmentmatomes webbplats2. Överväga gemensamma tumregler
Mindre än hälften av arbetarna har försökt att beräkna hur mycket pengar de behöver för pensionering, enligt Employee Benefit Research Institutes pensionsundersökningsundersökning. Det betyder att minst 50% av dig inte kommer att göra den övning som skisseras i steg 1. (Om du slutförde steg 1 och har ett förhållande i området 70% till 90%, gratulerar du - du kan förmodligen gå över till steg 3.)
Om du är bland de 50% som inte kommer att göra övningen, är det här meningen att falla tillbaka på tumregler för inkomstbyte. De är inte lika korrekta eftersom de är en lösning som passar alla storlekar på ett problem som kommer i många former och storlekar. Men de är mycket bättre än ingenting.
Den som brukar oftast är 80% -regeln, som säger att du borde sträva efter att ersätta 80% av din förtidspension. Det här är en lösenregel: Vissa människor föreslår att de vrids mot 70%; vissa tycker att det är bättre att sikta på en mer konservativ 90%.
Om du sparar 15% av din inkomst nu, kan du lätt leva på 85% av din inkomst vid pensionering - utan att justera kostnaderna.
För att ta reda på var du landar, överväga vilken procentandel av din inkomst du sparar för pensionering. Du behöver inte längre göra det när du har gått över den hypotetiska mållinjen, vilket betyder att om du sparar 15% nu kan du lätt leva på 85% av din inkomst utan att justera kostnaderna. Lägg till i socialförsäkringssyfte, minska löneskatt - som äter 7,65% av din inkomst medan du arbetar - och du kan noga justera inkomstnivån ytterligare.
»Läs mer: Allt du behöver veta om hur man sparar för pensionering
Det bästa sättet att använda en tumregel så här är som en tarmkontroll mot det mer skräddarsydda sättet att ta en djupdykning i dina utgifter. Är du långt ifrån standardrådgivningen eller ganska nära? Men det kan också användas som utgångspunkt, varifrån du kan vinkla siffrorna.
3. Använd en pensionskalkylator
Om dina uppskattningar är korrekta kommer en bra pensionsberäknare att ge dig en bedömning av var du står i din besparingsutveckling genom att kombinera de årliga utgiftsberäkningarna med prognoser. De mest noggranna räknarna bakar i antaganden som bygger på forskning: Det kommer att vara standard för inflationsprognoser, livslängd och marknadsavkastning.
»Kör siffrorna: Använd vår hemsida pensionskalkylator för att uppskatta dina framtida behov
För att få det mest exakta resultatet bör du överväga om dessa antaganden är korrekta med tanke på din situation: Är din investeringsstrategi redo att slå den vanliga avkastningen som används av en miniräknare, som förmodligen svävar omkring 6% eller 7%? Om du är skev mot obligationer, kommer du att vilja justera det nere. Har din mormor och din mormors mormor levt till 110? Du har bra - men dyr - gener. Ta de extra år som du kan beakta i dina prognoser.
4.Granska regelbundet
Omständigheterna förändras och dina pensionsbehov kommer att förändras med dem. Oavsett om det är ett nytt jobb, en ny bebis eller en ny passion att resa världen när du slår 65, är det meningsfullt att utföra dessa pensionsberäkningar ganska ofta. Det är alltid bättre att justera när du går, istället för att kämpa för att komma in på vägen.
Om du känner dig överväldigad, är det lätt att få hjälp med att balansera dina finansiella mål. Valet varierar från robo-rådgivare med låg avgift till finansiella rådgivare som erbjuder en mängd olika tjänster. Läs mer om hur du väljer en finansiell rådgivare som passar dig.
Vad kommer härnäst?
- Vill du vidta åtgärder?
Se vi väljer för de bästa IRA-kontona
- Vill du dyka djupare?
Besluta vilket är bäst för dig: Roth eller traditionell IRA?
- Vill du utforska relaterade?
Checka ut Våra toppmöjligheter för robo-rådgivare, som hanterar dina investeringar för dig
Arielle O'Shea är en författare på Investmentmatome. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Uppdaterad 9 augusti 2017.
