Hur man ansöker om ett hypotekslån

Om du vill börja på nätet, och du kommer till den punkt där du behöver mer information … eller bara vill prata med ett levande människa, är den stora majoriteten av långivare inställda på var du kan byta kanal.

"Om du vill starta online, och du kommer till den punkt där du behöver mer information … eller bara vill prata med ett levande människa, är den stora majoriteten av långivare inställda på var du kan kanalväxla", säger Mark Burrage, en verkställande direktör för USAA.

Hypoteksansökningar följer ungefär formatet för denna enhetliga bostadslånsansökan med sina fem sidor med frågor angående dina finanser, skulder, tillgångar, anställning, lån och egendom. Och din kreditpoäng kommer inte att leda till att du skickar in flera ansökningar så länge du skickar in dem alla inom ett 45-dagars fönster. Du bör alltid skicka in flera applikationer så att du kan jämföra erbjudanden senare.

Det är en bra idé att anställa en heminspektör för att bedöma fastigheten omedelbart, även om långivare inte behöver det. På det här sättet kommer du inte att förlora mycket tid om inspektören upptäcker ett problem som kräver att du ryggar ut, säger Burrage. Detta kostar runt $ 300 till $ 500.

Långivaren

Långivaren begär tillstånd att dra din kredit. Enligt lagen har en långivare tre arbetsdagar efter att ha mottagit din ansökan för att ge dig ett låneskattformat, en detaljerad redogörelse som visar lånebeloppet, typen, räntan och alla kostnader för hypotekslånet, inklusive riskförsäkring, hypotekslånsförsäkring, stängningskostnader och fastighetsskatt.

[Tillbaka till toppen]

Steg 2: Granska dina lånestimat

Tid: 1 HOUR till flera timmar

Du

Ansökan på mer än en långivare har gett dig alternativ. Använd nu dina Löneberäkningsformulär för att jämföra villkor och kostnader.

I övre högra hörnet av den första sidan ser du löptid för räntan - ta reda på om det är "låst" - och stängningskostnader. Be långivaren att förklara vad du inte förstår.

Om siffrorna verkar svimrande, "Fokusera inte för mycket på ränta", säger Burrage. Se i stället på de fyra siffrorna i beräkningen "Jämförelser", på sidan 3. Det här låter dig enkelt jämföra erbjudanden:

• Totalkostnad om fem år. Det här är alla kostnader - inklusive ränta, huvud- och hypotekslånsförsäkring - som du kommer att drabbas av inom hypotekslånets första fem år.
• Huvudbetalare betalas om fem år. Det här är det belopp som du har betalat för de första fem åren.
• April Kallas också sin årliga procentsats.
• Procent betalat i ränta. Detta är andelen av lånet som betalas i ränta under hela hypotekslånets livslängd. Det är inte detsamma som räntan.

Långivaren

Långivarens jobb är att svara på alla dina frågor. Om du inte kan få bra svar fortsätt handla.

[Tillbaka till toppen]

Steg 3: Välj en långivare och begå

Tid: 5 minuter

Du

Du har jämfört långivarnas priser och avgifter. Nu bedöma deras lyhördhet och trovärdighet. Tänk två gånger om någon som får dig att känna sig pressad, säger Burrage. Hans råd: "Gå med någon du kan lita på."

Kontakta sedan långivaren efter eget val att säga att du är redo att fortsätta.

Långivaren

De flesta långivare kommer att begära pengar för en kreditupplysning (ungefär $ 12 för en enda rapport eller 26 dollar för en gemensam rapport, enligt Miramontez) och en bedömning ($ 400 till $ 500).

[Tillbaka till toppen]

Steg 4: Lån bearbetning tar över

Tid: 2-3 veckor

Du

Varje uttalande du gjort på din inteckning ansökan går under mikroskopet i detta skede.Stöd för frågor och dokumentförfrågningar. Att reagera snabbt håller allt framåt.

Långivaren

Du sa att du gör $ 50 000 per år hos Acme Software? Processorn tittar på dina lönestubbar och kallar Acmes HR-avdelning för att verifiera. Du sa att din egen sysselsättning ger $ 65 000 per år? Processorn drar dina skatteuppgifter för att bekräfta.

[Tillbaka till toppen]

Steg 5: Underwriting

Tid: 24-48 timmar

Du

Ditt jobb nu är att sitta stramt. Om du behövs alls kommer det att vara att svara på fler frågor och producera fler dokument.

Långivaren

Underwriterens jobb är domare risken att låna ut pengar till dig på den här fastigheten. Vad är ditt lån-till-värde-förhållande? Har du kassaflödet för att göra de månatliga betalningarna? Vad sägs om din "kredit karaktär"? Vad är din historia att göra betalningar i tid? Är hemmet värderat korrekt, villkoret bra och titeln klart? Är det i en översvämningszon?

[Tillbaka till toppen]

Steg 6: Ditt lån rensas för att stänga

Tid: 24 timmar eller mindre

I detta sista steg måste långivaren agera innan låntagaren kan gå vidare.

Långivaren

Med tiden för att spendera (förhoppningsvis) före ditt slutdatum hör du från långivaren med glada nyheter: "Du är klar att stänga!"

Långivaren måste skicka dig en annan federalt obligatorisk blankett, Slutmeddelandet, tre arbetsdagar före ditt planerade stängningsdatum. Det visar de detaljerade och slutliga kostnaderna för ditt inteckning.