Hur man sparar för pensionering

Det bästa sättet att spara för pensionering är på ett pensionssparande konto.

Vi försöker inte vara fräcka. Bara super bokstavlig.

Det finns många olika typer av investeringskonton, men pensionskonton som IRA och 401 (k) s skapades speciellt för att ge människor incitament att spara för pensionering.

Dessa konton är några av de bästa erbjudandena: Till skillnad från regelbundna investeringskonton ger de dig en skatteavbrott på dina besparingar, antingen på förhand eller under vägen när du drar ut pengar. Och däremot skyddar dina investeringar från IRS och växer utan att beskattas.

Så när vi blir frågan om hur man sparar för pensionering, är vårt svar att dra full nytta av de pensionssparande konton som finns tillgängliga för dig i följande ordning:

1. Få dina gratis pengar. Om ditt företag erbjuder en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, som en 401 (k), och matchar någon del av pengarna du bidrar, rikta dina första sparande dollar till det kontot, åtminstone tills du får hela matchen. Om din plan inte erbjuder matchande bidrag, eller om du inte har en arbetsplan för pension, börja med nästa steg.
2. Bidra till en IRA. Vi hjälper dig att räkna ut vilken typ av IRA som är bättre för dig - en Roth eller traditionell - i ett ögonblick. Du kan bidra upp till $ 5 500 till en IRA varje år (eller $ 6 500 om du är 50 eller äldre).
3. Om du maximerar IRA, återgå till din 401 (k) eller annan arbetsgivarplan och fortsätt att göra bidrag där.

411 på 401 (k) planer

Det finns många förmåner för att få tillgång till en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan. Några av biggiesna:

• Det gör det enkelt att spara på autopilot: Pengar tas ut ur lönecheck.
• Du kan få betalt för att spara: Många arbetsgivare matchar en del av anställdas bidrag.
• Det är en av de största skatteparadiserna: IRS låter individer spara mer än tre gånger så mycket som i en IRA.
• Investeringsvinster är skatteuppskjutna: Så länge pengarna förblir i planen är du inte skyldig något som det växer.
• Du kan ta med dig: När du lämnar ditt jobb kan du rulla pengarna över till en IRA eller din nya arbetsgivares plan.

Nackdelarna:

• Investeringsval är begränsade: Investeringar som är tillgängliga via en 401 (k) plockas av planadministratören och urvalet är vanligtvis liten.
• Avgifter kan erodera din avkastning: Förutom investeringskostnader (som debiteras av investeringarna själva, inte 401 (k) -planen) kan det finnas administrativa avgifter som tas ut av det företag som hanterar planen.

Slutsatsen: Investera upp till matchen och uppmärksamma avgifter. Även om det är en krummig plan (lama-medel, lama-avgifter), sänker pengarna du bidrar fortfarande din skattepliktiga inkomst för året och du får skattemässig uppskjuten tillväxt på investeringsvinster.

När du har lämnat ditt jobb kanske du vill rulla över pengarna till en IRA för att ta kontroll. Så här bestämmer du om det är rätt drag och hur man gör en 401 (k) rollover till en IRA.

Pensionsplaceringskonto typer i ett nötskal

Vi kastade bara mycket pensioneringsrelaterade uppgifter på dig. Vänta bara tills vi kommer till minutiae av den underliggande skattkoden.

Skojar! Vi har lagrat alla saker och har destillerat det till vanlig engelska så att du inte behöver slog igenom det själv.

Här är de måste veta om de viktigaste typerna av investeringskonton för pensionssparande - 401 (k) s (som kommer i vanliga och Roth-versioner), Roth IRA och den traditionella IRA-starten med fördelarna och nackdelarna för varje:

401 (k) (regelbundna och Roth versioner)	Traditionell IRA	Roth IRA
2018 bidragsgräns
$ 18 500 för personer under 50 år $ 24 500 för de 50 år och äldre.	$ 5 500 som en kombinerad IRA-gräns; $ 6 500 för de som är 50 år och äldre.
Uppställning och finansiering
Anställd inskrivning i plan upprättad av arbetsgivare. Finansieras via automatiserad löneavdrag.	Upprättas och finansieras av enskilda via en finansiell institution.
Viktiga proffs
Arbetsgivare match, om erbjuds. Hög bidragsgräns. Stödberättigande är inte begränsad av inkomst.	Stort investeringsval. Om avdragsgilla, bidrag lägre skattepliktiga intäkter under det år de görs.	Kvalificerade uttag i pension är skattefria. Bidrag kan återkallas när som helst.
Viktiga nackdelar
Ingen kontroll över plan- och investeringskostnader. Begränsat investeringsval. Utdelningar i pensionen beskattas som vanlig inkomst, såvida inte en Roth 401 (k).	Bidragsgränserna är lägre än 401 (k). Avdrag kan fasas ut. Utdelningar i pensionering beskattas som vanlig inkomst.	Bidragsgränserna är lägre än 401 (k). Ingen omedelbar skatteförmån för bidrag. Möjligheten att bidra med fasas ut vid högre inkomster.
Tidig uttagningsregler
Om du inte uppfyller ett undantag beskattas tidiga utbetalningar av avgifter och inkomster till en vanlig 401 (k) (i en Roth 401 (k) beskattas endast intäkter) och omfattas av ett straff på 10%.	Om du inte uppfyller ett undantag beskattas tidiga uttag av avgifter och intäkter och omfattas av ett straff på 10%.	Bidrag kan när som helst återkallas, skatte- och strafffria. Om du inte uppfyller ett undantag kan tidiga uttag av vinst vara föremål för 10% straff och inkomstskatt.

Nu ska vi räkna ut vilken typ av IRA som är rätt för dig.

Roth IRA vs traditionell IRA

Det finns andra typer av IRA, men de två biggiesna är Roth och traditionella IRA. Huvudskillnaden mellan dem är hur skatter fungerar:

Traditionell IRA: Pengarna du bidrar kan vara avdragsgilla från årets skatter, vilket innebär att du finansierar kontot med pretax-dollar. Du betalar inkomstskatter på pengar du drar ut från kontot vid pensionering.

Roth IRA: Bidrag är inte avdragsgilla - kontot finansieras med dollar efter skatt. Det betyder att du inte får någon skatteavbrott som du gör med den traditionella IRA. Utbetalningen kommer senare: Utbetalningar i pensionen beskattas inte alls.

Det finns också andra skillnader. (Intresserade kan ta en stund att höra mer från båda sidor i vår Roth IRA vs Traditionella IRA djupdyk.) Men för de flesta kommer valet mellan de två att komma ner till svaret på den här frågan:

När du går i pension och börjar räkna pengar från din investeringskonto, förväntar du dig att din skattesats kommer att bli högre än den är just nu?

Är du osäker på hur du svarar på den frågan? Det är okej: De flesta är inte. Av denna anledning, och de plusser som anges i tabellen ovan, kan du luta dig mot Roth.

Skatterna är låga just nu, vilket innebär att de flesta som kvalificerar sig för en Roth, kommer förmodligen att dra nytta av sina skatteregler på vägen. Så, du betalar skatter nu när din skattesats är låg, och drar ut pengarna utan skattefrihet vid pensionering, dodging den högre skattesatsen du förväntar dig senare.

Om du tror att dina skatter kommer att vara lägre i pension än de är just nu, tar det förskott som erbjuds av en traditionell IRA och skjuter upp skatter tills senare är ett solidt val.

Fortfarande obestämd? Du kan bidra till båda typerna om du vill, så länge som ditt totala bidrag för året inte överstiger den årliga gränsen. (Se bidragsgränserna i tabellen ovan.)

Obs! Vissa arbetsgivare erbjuder också en Roth-version av 401 (k). Om din är en av dem, följ samma tankegång för att bestämma om du ska bidra till det eller standarden 401 (k).

Ett ord om IRA berättigande

Både traditionella och Roth IRA har begränsningar under vissa omständigheter, vilket innebär att valet mellan de två kan vara ur dina händer. Om du till exempel tjänar för mycket, kanske du inte är berättigad att bidra till en Roth IRA. Om du har 401 (k) kanske du inte kan dra av traditionella IRA-avgifter till vissa inkomster. För en fullständig uppdelning av dessa gränser och fasutlösningar, se Roth och Traditional IRA Contribution Limits för 2018.

Beräkna hur mycket du behöver spara

Nu när du vet var du ska suga bort pengar för pensionering är den återstående frågan: Hur mycket ska du spara?

Svar: Så mycket som det tar för att täcka dina pensionskostnader.

OK, den tiden försökte vi vara fräcka. Men tillbaka till allvarliga affärer: mässing tackar för att beräkna hur mycket att spara för pensionering.

Syfte att spara minst 10% till 15% av din premieinkomst

Det är vad de flesta experter rekommenderar, och det är en bra utgångspunkt för dina egna beräkningar.

Om du bestämmer dig för att det är den enda pensionsbesparingsmatematiken du ska göra, kommer du att vara ganska bra. (Även om du är en väldigt sen starter, kan du behöva göra några justeringar.) Men med lite mer ansträngning kan vi komma fram till ett mycket mer personlig pensionsbesparingsmål.

Hur mycket kommer du verkligen att behöva gå i pension?

Det är miljon dollarfrågan (plus eller minus flera hundra thou).

Men allvarligt - var inte skrämd av de höga dollar siffrorna som vi ska bada runt. Tid (vars avgång gör det möjligt för dina investeringar att växa), skatteavbrott och sammansatt intresse kommer att ge den vind du behöver för att driva din avkastning på avkastningen.

Vi berättade förrän vi skulle spara dig någon matematisk tung lyftning. Tänk på vårt ord är allt du behöver, din nuvarande ålder, förskott och aktuella besparingar för vår pensionsräknare för att berätta hur mycket pengar du behöver för att lämna arbetslivet efter 67 års ålder (Socialförsäkringens fullförmåns ålder för de som är födda från 1960 på), eller vilken pensionsålder du väljer.

Anslut dessa nummer nedan och du startar vår pensionskalkylator, som öppnas på en ny sida. Kalkylatorn kommer att projicera hur mycket månatlig inkomst du ska ha i pension, baserat på dina nuvarande besparingar, liksom hur mycket du behöver suga bort.

Är du på rätt väg att gå i pension?

jag är år gammal är min hushållsinkomst och jag har nuvarande besparingar på .on Investmentmatomes webbplats

Gillar du inte vad du ser? Tänk på att dessa resultat …

• Syfte att ersätta 70% av din årliga förtidspension, vilket är en standardformel för beräkning av pensionsbehov. Varför bara 70%? Eftersom vissa kostnader blir lägre, som pendlingskostnader. Och kom ihåg, du sparar inte längre 10% till 15% av din inkomst för pensionering.
• Inkludera inte några förväntade sociala förmåner eller andra inkomstkällor, till exempel pension, hyresintäkter eller deltidsarbete.

Med de rätta verktygen (ett investeringskonto som belönar pensionssparande) och lite investerande know-how (som vi beskriver i detalj i vår guide till investeringar 101), kommer du att vara på väg till att bli den perfekta bilden av pensioneringsberedskap.

Praktiska frågor

Klar för att öppna en IRA? Att öppna en Roth eller traditionell IRA är en enkel process som du kan slå ut på mindre än 30 minuter.

1. Välj en online-mäklare och öppna ditt konto:Ange din kontaktinformation, socialförsäkringsnummer (skattemässigt), födelsedatum och anställningsinformation.
2. Bestäm hur du ska finansiera det: Värdepappersföretaget kan gå igenom processen för att initiera en banköverföring eller flytta pengar från ett befintligt investeringskonto.
3. Välj dina investeringar: Mer om hur man gör det i nästa kapitel. Men du kan göra de två första stegen just nu och återvända till den här senare.

För detaljerad information om hur du öppnar ett konto, samt en lista över våra webbplatsens topprankade IRA-leverantörer, se Hur och var du ska öppna en IRA.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Se våra val för de bästa IRA-kontona

• Vill du dyka djupare?

  Läs vår guide att investera 101

• Vill du utforska relaterade?

  Jämföra en IRA till en 401 (k)