Använd mänsklig natur för att hjälpa dina pengar, hindra dem inte

Av Brian McCann

Läs mer om Brian på vår sida Fråga en rådgivare

Som en art är människor svårt utrustade för att lyckas med sin ekonomi.

Tusentals år av evolution på savannen har gett oss en mängd instinkter som hållit oss levande. Samma instinkter har en tendens att ge oss upp när det gäller finansiella beslut. Listan är lång och berömd och innehåller stunners som:

• "instinkt för kamp eller flyg", vilket leder oss att ofta sälja våra investeringar vid precis fel tidpunkt.
• förlustaversion som gör att vi håller våra förlorare, hoppas att de kommer studsa tillbaka.
• herding beteende, som har oss att köpa och göra vad alla andra köper eller gör, för, hej, det är vad de coola barnen gör.

När du kopplar det här med den genomsnittliga personens fantastiska brist på kunskap om grundläggande statistik och sannolikhet leder det ofta till ett ekonomiskt tågavbrott.

Lyckligtvis kan några av dessa fördomar användas till vår fördel. En av de viktigaste utmaningarna för de flesta människor att uppfylla sina finansiella mål är den disciplin som krävs över tiden. Detta fungerar mot en annan kraftfull bias: omedelbar tillfredsställelse. Här är tre beteendeförhållanden som vi kan använda för att bekämpa effekterna av omedelbar tillfredsställelse och uppfylla våra långsiktiga mål:

Åtagandebidrag: Vi har en tendens att vilja följa med på åtaganden vi gör - även om de bara är för oss själva. Politiker litar på detta när du väljer ett politiskt parti. Du kan använda detta för att se till att du följer igenom dina mål. Skriv bara ner ditt ekonomiska mål och de steg som du tänker ta för att komma dit. Detta kan vara ett kraftfullt mentalt stöd för att vidta åtgärder.

Mental redovisning: Människor har en tendens att sätta saker i lättförståeliga hinkar. Detta gäller också vår ekonomi. Därför spenderas ditt allmänna konto för vecko- eller månadsutgifter i slutet av månaden.

För att hjälpa till att uppfylla dina mål kan du använda detta till din fördel. Ställ in specifika konton för specifika mål: pensionering, högskolebesparing, bröllopsfond, du heter det. Fonda sedan det automatiskt från din lönecheck. När dina pengar går in på kontot du har märkt "Trip Around the World Fund", är du mycket mindre benägna att spendera den på en kosmos på happy hour.

Vissa skattefördelade konton som 401 (k) s och 529 planer tjänar underbart för detta ändamål. Förutom den inblandade mentala redovisningen kommer de också med skatteförmåner och påföljder som gör det svårare att använda medel för något annat än vad de är avsedda för.

Socialt bevis: Människor är en social art. Vi utvecklades i kooperativa samhällen, och det är hårdkopplat i oss för att leta efter en grupps stöd. Vi har en tendens att bete sig hur människor förväntar sig i en viss situation. Därför är viktminskningssystemen mer framgångsrika än andra viktminskningstekniker. Om du delar ditt mål med vänner och familj som du litar på är det troligare att du följer igenom. Och de kan hjälpa dig när det blir svårt.

Du kan använda dessa tre beteendeförhålningar tillsammans för en sammansatt påverkan: 1) skriv ner ditt mål och vad du vill göra för att komma dit; 2) skapa ett specifikt konto och finansiera det automatiskt 3) dela med nära vänner och familj vad du försöker göra. Om du kombinerar dessa tre komponenter kan det få en explosiv effekt för att hjälpa dig att uppnå dina mål.