Komplett guide till orkanförsäkring

Ditt hem är inte bara där ditt hjärta är - det är där dina pengar är. Det är förmodligen din mest värdefulla investering, varför du har en husägare försäkring för att skydda den.

Men även den bästa hemförsäkringen betalar inte för alla slags orkanskador. Om du bor på orkan territorium, förstå vad din husägare politik kommer att och kommer inte att täcka är nyckeln till att hitta rätt orkan försäkring.

Orkanerna har två huvudproblem: vatten och vind. Beroende på var du bor kan du behöva köpa dessa separata policyer för att täcka orkanskador:

• Översvämningsförsäkring: Ingen husägare försäkring kommer att täcka översvämningar, inklusive vatten från en stormstråle. För att få täckning behöver du översvämningsförsäkring.
• Vindstorm försäkring: Husägare försäkringar i vissa orkanen utsatta stater kommer inte att betala för vindskador skada. Om du bor i en av dessa stater och vill ha täckning, köp en separat vindstormförsäkring.

" MER: Förstå husägare försäkring

Din husägare politik och orkan skada

En husägare försäkring kommer inte att täcka översvämningsskador orsakad av en orkan; det kommer inte att täcka översvämning, period. Men du kan köpa översvämningsförsäkring separat via National Flood Insurance Program. Många större försäkringsbolag tillhandahåller översvämningsförsäkring genom ett avtal med NFIP, så du kan vanligtvis köpa det från ditt hemförsäkringsagent.

I de flesta stater täcker standardhushållspolitiken skador som orsakats av vind, inklusive orkaner. Men om du bor i ett riskfyllt kuststat, kan du behöva köpa separat vindstödförsäkring, antingen genom ditt försäkringsbolag eller en statsförsäkringspolicy. Det kan också vara tillgängligt som en ryttare på din nuvarande policy. Windstorm försäkring täcker skador från någon hög vind, inte bara orkaner.

Här är exempel på föreningar som erbjuder vindstormskydd - och ofta täckning för hagelskador - för husägare som bor i högriskområden och kan inte köpa det på annat håll:

• Alabama: Alabama Insurance Underwriting Association.
• Connecticut: Kustmarknadsstödsprogram.
• Delaware: Försäkring Placering Facility of Delaware.
• Florida: Citizens Property Insurance Corp.
• Georgia: Georgia Insurance Underwriting Association.
• Louisiana: Louisiana Citizens Property Insurance Corp.
• Maryland: Maryland Joint Underwriting Association.
• Massachusetts: Massachusetts Property Insurance Underwriting Association.
• Mississippi: Mississippi Windstorm Underwriting Association.
• New Jersey: New Jersey Insurance Underwriting Association.
• New York: New York Property Insurance Underwriting Association.
• Rhode Island: Rhode Island Joint Reassurance Association.
• South Carolina: South Carolina Wind and Hail Underwriting Association.
• Texas: Texas Windstorm Insurance Association.
• Virginia: Virginia Property Insurance Association.

Förstå orkan och vindstorm självrisk

För att begränsa sin finansiella risk i 19 kuststater och District of Columbia, ålägger vissa försäkringsbolag en separat orkan och / eller vindstorm självrisk. En självrisk är det belopp som dras av från ditt försäkringsanspråk, checka för en egendomsförlust.

Hemförsäkring självrisker är ofta en platt dollar belopp, till exempel $ 1000, medan vindkraft deductibles är vanligtvis en procentandel av ditt hem försäkringsvärde. De sträcker sig vanligtvis från 1% till 5%, även om de kan vara högre i högriskområdena. Om ditt hem är försäkrad för 500 000 dollar och du har en självriskavdrag på 5%, kommer 25 000 USD att dras av från din betalning om du skickar ett krav.

Följande stater och Washington, D.C., tillåter försäkringsgivare att debitera särskilda självriskar när det finns orkanskador, enligt försäkringsinformationsinstitutet.

Stater där försäkringsbolag kan ta ut speciella självrisker för orkanskador
Alabama Connecticut Delaware florida georgien Hawaii Louisiana maine Maryland massachusetts	Mississippi New Jersey New York norra Carolina Pennsylvania sylvania~~POS=HEADCOMP Rhode Island South Carolina Texas virginia

Försäkringsgivare kan ansöka om orkanen självrisk endast i en sann orkan; en "trigger" i din villaägare politik dikterar när den sparkar in. Till exempel kan namnet på en storm utlösa en självrisk. En vindstorm självrisk gäller för skador från någon form av hög vind.

Avdragsgilla procentsatser varierar mellan stat och försäkringsbolag. Till exempel:

• Alabama. Basen orkanen självrisk för politik som säljs av Alabama Insurance Underwriting Association är 5%.
• Florida. Försäkringsbolagen måste erbjuda orkanavdragsbara alternativ på $ 500, 2%, 5% och 10%. Avdragsgilla kan i vissa fall överstiga 10%.
• Massachusetts. Minsta vindkraftavdrag är i allmänhet mellan 1% och 5% och beror på hemets läge och avstånd från stranden.
• New York. Avdragsgivare varierar från 1% till 5%. Högre självrisker är också tillgängliga.
• Pennsylvania. Orkanen och stormdrivenheterna varierar vanligtvis från 1% till 5% enligt husägarnas policy.
• Rhode Island. En orkan som är avdragsgill för en villaägare kan inte överstiga 5% av ett hem försäkringsvärde.

Kostnaden för orkanförsäkring

Kostnaden för en vindstorm politik beror på mängden av din självrisk, var du bor och hur mycket det skulle kosta att bygga upp ditt hus.

Översvämningsförsäkringskostnaderna beror också på var du bor och den avdragsgilla du väljer. Men en försäkringspolicy på 100 000 dollar kostar cirka 400 dollar per år, enligt NFIP.

" MER: Hitta den bästa översvämningsförsäkringen

Tips för att köpa orkanförsäkring

• Oavsett om du köper husägare försäkring, översvämningsförsäkring eller vindstöd försäkring - eller alla tre - se till att du har tillräckligt med täckning för att betala för hela kostnaden för att bygga upp ditt hus. Ditt försäkringsagent kan hjälpa dig att hitta rätt belopp.
• Utsätt inte. Översvämningsförsäkringar innebär en 30-dagars väntan mellan den tid du köper och tidsdekningen träder i kraft. Och försäkringsbolagen brukar inte justera din täckning när en storm är prognos.
• När din policy är förnyad, kom ihåg att du kanske kan spara pengar genom att jämföra citat.