Inkomst, inkomst, inkomst

Av Joe Allaria

Läs mer om Joe på Investmentmatomes fråga en rådgivare

Under goda dagar var många lyckliga att gå i pension med en pension som gav garanterad inkomst för resten av livet. Idag är det inte så. Færre företag erbjuder förmånsbestämda planer (pensioner). Som ett resultat är du ansvarig för att bygga din egen pensionsplan för att försäkra dig om att du inte överlever dina pengar, vilket råkar vara ett huvudhänseende för många förtidspensionärer som jag träffar. Lyckligtvis finns det många alternativ att välja mellan. Här är bara några:

obligationer

Du kanske är bekant med begreppet bond. Du lånar ett företag, statlig institution eller kommun en summa pengar. I gengäld samtycker den institutionen till att betala räntebetalningar till en angiven räntesats (kupongränta) och som kommer att fungera som inkomstström för dig under en viss tidsperiod. I slutet av den tiden (vanligtvis 10-30 år) kommer den institutionen att returnera din huvudstol till dig och dessa räntebetalningar kommer att upphöra. Obligationer kan vara en mycket användbar inkomstkälla. Fördelarna är att obligationer kan erbjuda anständiga räntor medan de i allmänhet inte anses vara "riskabla" investeringar. Om räntorna sjunker före ditt obligations löptid kommer ditt obligation att vara mer värd om du säljer vid den tiden.

Nackdelarna är att obligationer ofta har långa åtaganden. Och om räntorna går upp innan ditt obligationer förfaller och du behöver komma till din rektor, blir ditt värde mindre än vad du köpt det för. Dessutom ger endast vissa obligationer en garanti för dina huvud- och räntebetalningar. Även högt rankade företagsobligationer har lämnat investerare höga och torra om dessa företag misslyckas eller förklarar konkurs (dvs Lehman Brothers, Washington Mutual, General Motors). Investerare bör vara medvetna om var räntorna är på väg innan de investerar i ett obligationslån.

Föredragna aktier

Föredragna aktier och utdelningsbetalande aktier kan vara en annan positiv inkomstkälla. På den positiva sidan erbjuder de föredragna aktierna utdelningspotential samt potentialen för kapitaltillskott. Föredragna aktier erbjuder likviditet också. När som helst kan du sälja några av de aktier du äger om du behöver extra pengar till hands.

Nackdelarna med föredragna lager är enkla. Dina pengar är investerade i aktiemarknaden och ligger i fara. Baserat på aktiekursen och vad som händer på marknaden kan du när som helst förlora eventuellt belopp av din revisor. Dessutom är dina utdelningar inte garanterade och kan minska eller upphöra när som helst. Det är viktigt att förstå dessa saker så att du är ordentligt fördelad på ett sätt som speglar dina mål och risk tolerans.

Fast / Fast Indexed Annuities (FIA)

En livränta är ett avtal mellan dig och ett livförsäkringsbolag och det finns massor av olika typer av livränta (fast, rörlig, indexerad, omedelbar, etc.). Fördelarna för att använda en livränta för inkomst är att fasta livräntor ger garantier. Annuitiseringsbetalningar kan ställas in för en viss viss utbetalning eller kan ibland betalas ut med livstidsgaranti utifrån annuitantens ålder.

Fast eller fast indexerade livräntor kan vara bra för att ta hand om fasta levnadskostnader eftersom de ger garanterad inkomst. De kan också vara effektiva för personer som inte äger pension eller personer som söker en konsekvent inkomstström som de aldrig kan överleva. Eftersom livräntor garanteras av det utfärdande bolagets ekonomiska sundhet, se till att du checkar ut styrkor innan du köper någon livränta.

Nackdelarna är att livränta också är långsiktiga avtal (vanligtvis 5-15 år). Det finns begränsad likviditet erbjuds med en livränta och tar alla dina pengar ut tidigt kan komma med överlämningsavgifter.

Handlingsplan

Identifiera dina livsstilsmål, ta reda på hur mycket du behöver i en månatlig inkomstström för att leva och göra de saker du vill göra i pensionen och utbilda dig själv om alla tillgängliga alternativ. Om du arbetar med en finansiell rådgivare, hitta en som förstår inkomstplanering, social trygghet och är skyldig att hitta det bästa alternativet för dig baserat på vad du behöver!