Insiders tips för att köpa livförsäkring

Köpa livförsäkring är knappast ett dagligt köp - du kan bara göra det en eller två gånger under en livstid. Så du kanske inte vet alla insatser och outsourcing av denna viktiga del av skyddet av din ekonomi.

Men du kan dra nytta av kunskapen om personer som behandlar livförsäkringsfrågor dagligen.

De ser inte bara förvirringen hos kunder som börjar med att söka livförsäkring, men också problemen på baksidan, då dåliga beslut återkommer för att hemsöka köpare och mottagare.

Flera experter delade de bästa livförsäkringsråd som de någonsin har gett - tips som kan rädda dig från att göra dyra misstag.

Nämna aldrig ett mindre barn som en livförsäkringsmottagare

En av de bästa anledningarna till att köpa livförsäkring är att ta hand om barn om du inte längre är i närheten. Här är problemet: minderåriga kan inte direkt få livförsäkring pengar. Om du heter ett barn som bidragsmottagare, kan livförsäkringsbolaget knyta pengarna fram till barnet är 18 år. Då får barnet det - utan kontroller, säger Delia Fernandez, en certifierad finansiell planerare och president för Fernandez Financial Advisory i Los Alamitos, Kalifornien.

Fernandez påminner om en pappa som namngav sin unga son som mottagare av en livförsäkringspolicy på 78.000 dollar. Fadern dog, och år senare mottog den unga fonderna vid 18 års ålder. Han blåste igenom 57 000 dollar av det på marijuana och utflykter till Las Vegas med sin flickvän och fick sedan tillbringa resten på rehab, sa hon.

En annan ung man fick 75 000 dollar från en livförsäkring när han blev 18 och köpte genast en sportbil. Men för att han var ung skulle ingen försäkra det. Ändå körde han det till en fest, där den blev stulen, sade Fernandez. Utan försäkring för att täcka stölden, förlorade han allt på bara sex veckor. "Ingen i familjen kan prata med honom om det $ 75 000", säger Fernandez.

Dessa misstag kan lätt undvikas. Föräldrar bör skapa ett livförsäkringsförtroende för barn som inte bara tar emot pengarna - oavsett hur gammal barnet är - men beskriver också acceptabla användningsområden. Du kan få förtroendet att dela ut särskilda belopp av pengarna vid vissa åldrar, som 25, 30 och 35.

Även om det kan kosta några hundra dollar i juridiska avgifter för att skapa förtroende för livförsäkringar, är det en bra idé för unga vuxna och viktigt för mindre barn.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Låt inte en före detta make använda grupplivet för att tillgodose en skilsmässauppgörelse

Om du har ett skilsmässaavtal som ger dig underhåll eller barnbidrag, är det en bra idé att även se till att det föreskrivs livförsäkring på din ex-make / maka. Annars skulle du förlora det viktiga inkomstflödet om din tidigare maka dog.

Men att använda grupplivförsäkring från en arbetsplats är inte ett bra val, säger Chris Chen, en certifierad finansiell planerare på Insight Financial Strategists i Waltham, Massachusetts. Term livförsäkring är ganska billigt, kanske billigare än du tror. Viktigare är att det inte hänger i ett jobb.

"Dessa dagar är sannolikheten för att förändra sysselsättningen eller släppa ut arbetskraften ganska hög," säger Chen. "Om du måste byta jobb, kanske du inte har grupplivförsäkring där." Eller kanske du tycker att du inte längre är försäkringsbar på grund av hälsoproblem.

Här är fler skilsmässa-relaterade tips från Chen:

• Livförsäkrings köparen kan anpassa policyns term till åren av aliment eller barnbidrag som krävs. Om skilsmässaavtalet innehåller 15 års barnbidrag, kan du köpa en livstidspolicy i 15 år.
• Om du inte kontrollerar din ex livförsäkring, men är en förmånstagare, ska din skilsmässa överensstämma med att livförsäkringspolicyn kommer att behålla dig som en "intresse av intresse". På så sätt om betalningarna upphör, kommer du att bli underrättad.
• Handikappförsäkring för en ex-make kan vara ännu viktigare än livförsäkring. Om din ex kan inte längre fungera på grund av funktionshinder kan han eller hon gå till domstol och söka nedsättning av stödbetalningar.

Innan du köper hela livförsäkring, jämför du termintillskott

"De enda som verkligen har stora positiva saker att säga om hela livförsäkringen är försäkringsagenter", säger Chris Huntley, VD för Huntley Wealth & Insurance Services i San Diego. Enligt Huntley är personalfinanssexperter överens om att "du borde köpa term och investera resten".

Försäljningsnummer visar dock att permanent livförsäkring är enormt populär, vilket tyder på att livförsäkringsagenterna tungt lägger produkten. Bland amerikanska hushåll med livförsäkring har 50% eget fast livslängd, 32% egen försäkring och 18%, enligt LIMRA, en finansiell forskningsgrupp.

Om du överväger en hel livförsäkring, föreslår Huntley att du också får offerter för en långsiktig livförsäkring, till exempel en 30-årsperiod eller en policy som täcker dig till en viss ålder, till exempel 65. På så sätt du kan se vad det verkligen kostar för att försäkra ditt liv och skilja det från de pengar du skulle betala för avgifter och den kontantvärdesdelen av en hel livspolitik.

"De flesta behöver bara livförsäkring i 20 till 30 år", vanligtvis för att täcka en inteckning, växande barn eller arbetsår, säger Huntley."Prata med en ekonomisk expert om vad du kan göra med besparingarna från att köpa livsförsäkring istället."

Se till att din livförsäkring har "levande förmåner"

"Levande förmåner" har blivit en relativt vanlig del av livförsäkringspolicyn som låter dig få tillgång till dödsersättningspengarna själv medan du fortfarande lever under vissa omständigheter. Att kunna utnyttja din policy på det här sättet kan bli avgörande om du blir sjuk och behöver pengar för att betala levnadsutgifter eller sjukvård, så se till att din policy har denna funktion, säger Pamela Plick, en certifierad finansiell planerare i Palm Desert, Kalifornien..

Boendeförmåner betraktas generellt som "ryttare" eller politiska tillägg, och inkluderar:

• En accelererad död fördelar ryttare. Detta låter dig få tillgång till din utbetalning om du diagnostiseras som terminalt sjuk. Reglerna varierar men kan innehålla en livslängd på 12 månader eller mindre, till exempel. Det kan inkluderas i din policy eller tillgänglig för en liten extra kostnad.
• En kronisk sjukdomsförare. Detta ger dig tillgång till din livförsäkringsförmån utan diagnos av terminal sjukdom. I stället beror berättigandet att använda ryttaren i allmänhet på din oförmåga att göra två eller flera "vardagliga aktiviteter", som att äta, bada och klä sig.

Plick rekommenderar att du förstår vad livförsäkring ryttare är tillgängliga för dig och vad du behöver göra för att hävda fördelarna.

Inkludera betalning med din livförsäkring ansökan för att göra politiken bindande

Du behöver inte vänta några veckor för att ditt livförsäkringsansökan ska behandlas innan täckningen kan börja. Inkludera en check för den första betalningen med din ansökan, och du kommer att binda täckningen med retroaktivt till den dagen, säger Marvin Feldman, VD och koncernchef för nonprofit-utbildningsgruppen Life Happens. Det är ett enkelt sätt att se till att din familj kommer att ha det ekonomiska säkerhetsnätet på den chans du dör innan din policy behandlas.

Vårt livsförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att hitta rätt mängd täckning och jämföra priser.

Amy Danise är redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. Den här artikeln visas också på Forbes.

Bild via iStock.