Investeringsverktyget som faktiskt förlorar pengar |

För en år sedan hade en lokal restaurang i min stad en iskonsol. Kampanjen var starkt annonserad, bland annat i tidningen och på den lokala radiostationen.

När dagen för affären kom, körde jag förbi anläggningen för att se hur många människor som hade visat sig. Linjen var ganska lång, ut genom dörren och runt byggnaden. Jag tänkte att om jag kom i linje, skulle jag behöva vänta i två timmar för min fria glasskaka.

För en glasskaka som normalt kostar ungefär $ 1,50.

När jag tänkte på den tid jag skulle ha spenderade stående i linje för en glasskotte, insåg jag att istället för att spara pengar skulle jag slösa bort det. Stå i raden i två timmar för $ 1,50? Det sparar inte pengar alls - speciellt när jag ser att en timme av min tid är värt omkring $ 85. Jag kommer bara tillbaka en dag, spendera 10 minuter och betala $ 1,50.

Tyvärr är den här mentaliteten - den som står i linje i två timmar för en gratis glasskaka, en bra affär - är en vanlig. Och det är en mentalitet som till och med gäller sparar konton. Du kanske tror att du sparar pengar och bygger rikedom när du behåller dina pengar på ett sparkonto, men verkligheten är att du förlorar pengar. Här är varför.

Inflation och erosion av din köpkraft

Anledningen till att sparkonton leder till reala förluster beror på hur inflationen eroderar din köpkraft.

Över tiden stiger priserna … det är inflationen. Inflationen kan också beskrivas som en minskning av köpkraften. Hur som helst beror inflationen på att din dollar inte köper så mycket som det brukade.

Du har nog sett denna princip i aktion i ditt eget liv. Jag kommer ihåg när jag kunde köpa en burk läsk från en automation för 75 cent. Nu betalar jag mer än dollar om jag bestämmer mig för att få en läsk från maskinen. Inflationen uppträder också i mindre förpackningar. Kom ihåg när en kvarts glass var en sann quart? Nu är det lite mindre än en kvart - men du betalar fortfarande samma summa pengar (eller till och med lite mer).

Inflation påverkar oss alla, från kostnaden för mat till kostnaden för bensin till kostnaden av andra varor och tjänster. Den federala regeringen spårar inflationen över tid så att vi har en uppfattning om var priserna är på väg. Faktum är att du kan hitta historiska inflationsdata från 1914 - det är nästan 100 år.

När du förstår att inflationen finns där, tyst underminerar din köpkraft, inser du att alla dina avkastningar, i "riktiga" termer, faktiskt är lägre än du trodde. Och trots att du förmodligen inte tänker på ett sparkonto som investering, är det sant att avkastningen från ditt sparkonto också uthärjas av inflationen.

Negativa reala avkastningar från ditt sparkonto

Enligt Konsumentprisindexberäkning användes för att mäta den totala inflationen i den amerikanska ekonomin, den genomsnittliga inflationen för 2012 var 2,07%. Tänk på det för ett ögonblick, och se sedan på den avkastning du får från ditt så kallade högavkastningskonto. Chansen är att du har tur om du tjänar 1%. Om dina pengar förlorade värdet med 2,07% förra året och ditt sparkonto bara returnerade 1% är realiteten att din reala avkastning faktiskt minus 1,07 %. Det är en negativ avkastning, vilket innebär att du förlorar pengar. Och det inkluderar inte ens skatter på din ränteinkomst. När du betalar dem är dina förluster ännu större.

I vissa miljöer kan ett högavkastningskonto ge dig kapitalbehov samtidigt som du fortfarande ger en positiv avkastning. I 2006 öppnade jag till exempel ett högavkastningskonto som erbjöd 5%. Under 2006 var den genomsnittliga inflationen 3,24%. Efter 2008 sjönk dock priserna dramatiskt. Det enda året sedan dess då räntorna på sparkonto har slagen inflationen var 2009 då deflationen var i kraft.

Villkoren för att tjäna mer än inflationen på ett sparkonto finns inte just nu.

Även om dina insättningar är försäkrade är din köpkraft inte. Ditt sparkonto kan göra en anständig akutfond, men om du förväntar dig att bygga rikedom över tid, kanske ett sparkonto inte gör tricket - åtminstone inte förrän räntorna stiger. Men då måste du hoppas att inflationen inte stiger i samma takt eller snabbare.

Investeringssvaret:

När det gäller realavkastning förlorar du med ett sparkonto. Istället letar du efter inflationsbeslagsinvesteringar för att kompensera dina lågavkastningsförluster. Vissa börshandlade fonder (ETF), aktier och andra tillgångar kan hjälpa dig att tjäna en högre avkastning som överväger den härdande effekten av inflationen.