Hur livshändelser påverkar dina livförsäkringsbehov

När du precis börjat på din karriärväg kan du inte se dig själv som någon som behöver livförsäkring, med god anledning.

Om du är ung och singel behöver du nog inte tänka på livförsäkring än. Även försäkringsinformationsinstitutet, en branschunderstödd grupp, säger: "I de flesta fall, om du inte har några anhöriga och har tillräckligt med pengar för att betala dina slutliga utgifter, behöver du inte någon livförsäkring."

Men då gifter du dig, köper ett hus, har ett barn - och du börjar inse att det finns människor som skulle lida ekonomiskt om du dog. Hur påverkar olika livshändelser dina livförsäkringsbehov?

Äktenskap

Om du dör måste din make minst tillräckligt med pengar för att täcka begravningskostnader och eventuella skatter och kostnader som är förknippade med att avveckla din egendom. Detta lägger i allmänhet upp till $ 15 000 eller mer, enligt Insurance Information Institute.

Din make kan också vara beroende av dig för att hjälpa till att betala hyran. Kanske täcker du alla levnadskostnader när han eller hon avslutar skolan.

Var noga med att ange din make som din mottagare.

Köper ett hem

Nu har du ett inteckning som beror på din inkomst. Du kanske vill öka din försäkring för att täcka den kostnaden.

[Livförsäkringsintäkter finns tillgängliga via Vårt livsförsäkringsjämförelseverktyg.]

Att ha ett barn

Barn är dyra. Om du dog kommer din make att möta kostnaderna för barnomsorg, kläder, mat, skolgång och mycket mer. Om du är ensamstående förälder, eller om båda föräldrarna dog, skulle den bördan falla till en förmyndare.

Som försäkringsinformationsinstitutet säger det: "Du vill vara säker på att familjen har resurser för att behålla hemmet och ha alla möjligheter du vill ha om de inte är där."

Namnger inte mindre barn som mottagare, varnar försäkringskommissionärernas nationella förening. Sätta istället ett livförsäkringsförtroende eller utse en förvaring.

Skilja

I händelse av skilsmässa vill du förmodligen ändra din policy snabbt, så din ex är inte längre din mottagare.

Med detta sagt, om du är beroende av barnbidrag, kan du vilja som en del av din skilsmässauppgörelse föreskriva att din make köper en livförsäkringspolicy som specifikt täcker betalningarna om han eller hon dör, råder Försäkringskommissionärernas nationella förening. "Du bör namnges som ägare och mottagare av en sådan policy för att förbjuda din ex-make att ändra mottagarens namn utan ditt avtal", föreslår gruppen.

Få ett nytt jobb

Ett par faktorer kommer till spel med ett nytt jobb. För en sak betalar nya jobb ofta mer, och din familj kan snabbt komma att bero på den extra pengar. Det betyder att du måste öka din livförsäkringspolicy för att matcha.

Också var du beroende av en policy genom din tidigare arbetsgivare? Du kanske kan ta den planen med dig eller ersätta den med en från din nya arbetsplats.

Betala av din inteckning

I slutet av dina hypotekslån sänks din familjs levnadskostnader avsevärt. Det kan innebära att du minskar din försäkringsskydd.

Pensionering

Innan du slår ut för sista gången, kolla med din arbetsgivare för att se om företagets grupppolicy är bärbar. Du kanske kan köpa fortsatt täckning utan en läkarundersökning.

Dessutom är pensionen en tid då många av oss har färre ekonomiska åtaganden, såsom hypotekslån och småbarn, och vi kan ha ackumulerat större besparingar som skulle täcka kostnaderna om vi dog.

Om din make dödar och du gifter dig, vill du uppdatera dina förmånstagare, förutsatt att du fortfarande har livförsäkring.

Ibland är det meningsfullt att låta din löptids livspolicy förfalla när dina intäkter och kostnader är mer begränsade. Eller du kanske vill överväga att byta till permanent livförsäkring, som kan fungera som ett investeringsfordon.

Vissa seniorer anser att "slutkostnad" -policyerna, som vanligtvis har relativt små utbetalningar på $ 10 000 eller $ 25 000 för att täcka uttjänta kostnader. Dessa policyer kan säljas som "garanterad fråga", vilket innebär att ingen läkarundersökning krävs, men det kan öka till sin kostnad. Dessutom kommer slutkostnadspolicyn vanligtvis inte att betala full nytta om du dör under de första två eller tre åren av policyn, varnar försäkringskommissionärernas nationella förening.

Aubrey Cohen är en personalförfattare som täcker försäkring för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @aubreycohen och igen Google+ .

Bild via iStock.