Definierad förmånsplan: Hur många klumpar vill du ha?

Av James Shagawat

Läs mer om James på Investmentmatome's Ask a Advisor

Att besluta huruvida du ska betala en schablonbelopp eller månadsbetalningar från din förmånsbestämda plan kan vara en av de viktigaste ekonomiska besluten om din pension.

En förmånsbestämd plan är löftet om en månatlig ersättare efter pensionering. Planen är helt finansierad av arbetsgivaren.

Mängden du får från pension beror först och främst på om du arbetar för ett företag som erbjuder en. De flesta av oss gör det inte. Faktum är att endast 35 procent av amerikanerna har en sådan fördel. År 1975 hade 88 procent av arbetstagarna med arbetspensionsplaner förmånsbestämda pensioner.

Om du är en av de få få, kommer förmånen du får är baserat på din lön och antalet år du arbetade för den arbetsgivaren.

Även om ditt företag för närvarande erbjuder pension, i någon form eller annat, kan det övergå till 401 (k). Och du ska inte bara bidra till finansieringen för din egen pension, men du måste också välja vart du ska investera dessa medel.

Få finansieringsstatus för din pension

År 2010 misslyckades 147 pensionsplaner, skrämmande. Se till att din arbetsgivare har tillräckligt med pengar för att betala för sina löften.

Fråga din planadministratör skriftligen om planens finansieringsstatus. Om det är mindre än 80% finansierat, börja samla eller rulla ut en klumpsumma omedelbart. Ställ in ett lönecheckssystem från din IRA i form av månatliga betalningar under resten av ditt liv.

En annan resurs för att ta reda på om din plan är i trubbel är Pension Rights Center. Gå till www.pensionrights.org och klicka på Få fakta för att hjälpa dig att bestämma din plan status, eller ring (202) 296-3776.

Lyckligtvis tillhandahåller Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) backupförsäkring för pensioner. Tyvärr är PBGC effektivt insolvent själv.

Att ta en klumpsumma genom att rulla över din pension till en IRA har flera fördelar. IRA kan växa om det investeras intelligent, medan månatliga pensionsutbetalningar vanligen inte ökar över tiden, även för att ta hänsyn till inflationen. Du kommer alltid ha tillgång till alla dina pengar om du behöver eller vill ha det. Era arvtagare arva pengar från IRA, med pension, dina arvingar får ingenting.

Om du väljer månatliga betalningar borde du ta den större månatliga utbetalningen så länge du bor och ignorera möjligheten att förmåner upphör för en efterlevande make, eller borde du ta en minskad inkomst och garantera dessa utbetalningar så länge som någon make lever ?

Ett sätt att veta är att få ett försäkringsbolag att undersöka följande:

• Hur mycket livförsäkring behöver du för att försäkra dig om en livstidsinkomst för din make?
• Hur mycket kostar den täckningen?
• Hur jämför det med att ta det gemensamma livet alternativet?

Ditt mål är att du och din make måste ha mer pengar. Om din beroende maka dör först kan du sluta betala premier och fortsätta att få den icke-reducerade förmånen per månad. Om du är frisk kan den här lösningen fungera bra.

Jag har ingen pension, de flesta av oss gör det inte. Det är upp till mig och du ska få en lyckad pensionering. Om du har pension, tar det envisa summan uppväga att ta månatliga betalningar, men få matematiken klar.