Penningkorsgränser kräver särskild planering

Av Steve Branton

Läs mer om Steve på vår sida Fråga en rådgivare

För dem som vill gå i pension utomlands eller flytta tillbaka till USA efter år som arbetar utomlands, är det en sak att göra flytten, men det är en mycket större utmaning att räkna ut hur det påverkar din ekonomi. Finansiell planering skulle kräva att man beaktar varierande skatteregler, valutafluktuationer och till och med politisk instabilitet.

Den goda nyheten är att en ny typ av finansiell planering uppstår för att hjälpa människor att navigera i potentiella fallgropar: Gränsöverskridande planering kan hjälpa dig att hålla så mycket pengar som möjligt säkert i fickan när du flyttar från land till land.

Amerikaner som har ekonomiska intressen utanför USA, bor utomlands eller har dubbelt medborgarskap utländska medborgare flyttar till USA; eller de utländska barnen eller makarna till amerikanska medborgare kan alla dra nytta av gränsöverskridande planering. Om du befinner dig i en av dessa situationer, sök professionell hjälp för att se till att du skyddar dina ekonomiska intressen.

Gränsöverskridande planering ämnesområden

Det globala finansiella och juridiska landskapet är komplext och ständigt förändrat. Invandrings-, skatte-, arbets- och fastighetslagar, värdepappersföreskrifter och en mängd andra faktorer kommer till spel när dina pengar är aktiva internationellt. De potentiella fallgropar som är förknippade med gränsöverskridande finansiella transaktioner kan sträcka sig från allvarliga påföljder för att inte betala skatt korrekt till banker, helt enkelt vägrade att flytta pengar mellan inhemska och utländska konton utan drakoniska kontrollnivåer.

Några av de viktigaste delarna av gränsöverskridande planering som du behöver tänka på är:

• Kontant hantering: Underlåtenhet att ta hänsyn till upplysningskrav och bestämmelser som reglerar förflyttning av medel in och ut ur ett land kan binda upp dina pengar. Om amerikanska medborgare misslyckas med att lämna ut konton i utlandet på årsredovisningen för utländska banker och finansiella konton, kan de vara ansvariga för straff på upp till $ 10 000 per överträdelse eller högre. Dessutom kan valutakurser påverka värdet på dina pengar.
• Inkomstskatt:Amerikanska medborgare som bor utomlands måste betala amerikanska inkomstskatt, förutom eventuella skatter som tas ut på sin inkomst i det land där de bor och arbetar. Skattekoder i ditt ursprungsland och bosättningsland kan båda gälla för din inkomst.
• Pensionsplanering:Olika länder har olika regler om beskattning av pensionssparande. Om du ignorerar sådana regler kan det leda till att du överbetalar skatter på pensionskassor, betalar och står inför straff eller missar de offentliga förmåner som du är berättigade till. Utan korrekt planering kan en arbetare som vill rulla över en amerikanskbaserad pensionsplan, till exempel en 401 (k) till Kanada, finna att dessa konton blir omedelbart beskattningsbara. Men med noggrann samordning och förståelse av skattelagstiftningen i båda länderna bör det vara möjligt att hantera en sådan överföring för det mesta skattefria.
• Fastighetsplanering:Utländska jurisdiktioner får inte erkänna och hedra en fastighetsplan som formulerats i USA. Arvskatteregler och skattefördrag varierar mellan länder, och penningmästare som kan ärva skattefria i en jurisdiktion kan bli tungt beskattade i en annan. Till exempel kan en mexikansk medborgare som tillfälligt vistas i USA på grund av amerikanska fastighetsskattelagen stå inför en stor skatt på fastighetsskatt genom att köpa en amerikansk egendom, till exempel ett hem, direkt. Söker experter advokat innan du gör ett sådant köp kan spara decedentens överlevande enorma fastighetsskatträkningar.
• Investering:Återigen uppstår skatteskulder och lagstadgade krav när det gäller investeringar som genereras eller flyttas internationellt.
• Försäkring: Vissa former av försäkringsförmåner kan inte vara helt överlåtbara från land till land. Till exempel kan din amerikanska sjukförsäkring inte betala dina förmåner i ett främmande land, och ett främmande land får inte låta dina arvingar få en amerikansk livförsäkringsutbetalning utan skatter. Rätt planering av förskott kan hjälpa dig att upptäcka och förbereda sådana problem.

Fortsätt med försiktighet

Det är oerhört svårt att bli expert på alla de många internationella regler som påverkar pengar när det går över gränserna. Faktum är att de flesta specialister specialiserar sig i bara en handfull länder. För att hitta en finansiell, juridisk eller skatteplanerare som är välkänd i de gränsöverskridande frågorna i landet du flyttar till eller från, bör du överväga resurser som gränsöverskridande finansiell planeringsallians, National Association of Personal Financial Advisors och Financial Planning Förening.

Världen utvecklas verkligen till ett globalt samhälle, men det är ett med komplicerade regler om hur människor gör, sparar, investerar och överför sina pengar. Om du eller dina pengar behöver flytta in i eller utanför USA, var försiktig och se till att du gör en del gränsöverskridande planering innan du flyttar.

Steve Branton, CFP, ADPA, är senior finansiell planerare med Mosaic Financial Partners.

Denna artikel visas också på Nasdaq.