Pensionering kan vara ett drag. Så här fixar du det

Vi spenderar årtionden som drömmer om den dag då livet inte kommer att dikteras av väckarklockor, pendeltider, mötesplaner och kontorspolitik.

Då sätter verkligheten in: Pensionering kan vara ett slags drag. Och det kan finnas 20 plus år av det framför dig.

Medan traditionell pensionsplanering täcker ekonomiska förutsättningar - förväntad avkastning, inflation, uttagshastigheter, portföljrebalansering, skatteplanering - kommer de flesta planerna inte att förbereda dig för de emotionella utmaningarna efter arbetstidslivet.

Vad saknas från pensionen? Arbete

Du kan frukta sysselsättningslösningen, men det finns något att säga om strukturen.

Arbete är där många människor härleder sin känsla av syfte. Det kan också skapa ramar för dina dagar (projekt, möten, deadlines) och en känsla av gemenskap (tack vare vattenkylare, långa hissar och glada timmar).

Då vaknar du en dag och allt är borta.

"Jag har haft ett antal kunder som går i pension och känner sig lite till sjöss, och det händer med människor oavsett vad som helst", säger Lisa Kirchenbauer, VD för Omega Wealth Management i Arlington, Virginia.

En bra förutsägare för pensionen missnöje, säger hon, är om en person ser pensionering som en flygelucka. "Det är bättre att gå i pension till något och inte från något", säger Kirchenbauer. "Att vara avsiktlig och ha en spelplan på plats hjälper till med den mentala övergången till pension."

Här är några steg du kan vidta för att skydda dina gyllene år från att misshandlas av missnöje.

Hitta en anledning att ställa in ditt larm

Efter att du har tagit dessa kryssningar, bortskämda barnbarnen, organiserade soklådan och avkalkade kaffebryggaren, vad kommer att inspirera dig att gå ut ur sängen varje morgon under de närmaste årtiondena?

Människor som har sysslor utanför sitt yrkesliv tenderar att gå bättre i pension. Om du inte är intresserad av att ta upp en ny hobby, överväga sätt att använda den professionella expertis du har odlat genom åren. Det är ännu bättre för psyken att tillämpa dina talanger för att tjäna en sak som du bryr dig om.

Vänta inte tills du går i pension för att utforska nya sysslor. Test-driva volontärmöjligheter i ditt samhälle före pensionering för att plantera frön för framtida insatser.

Låtsas att du fortfarande lever av en lönecheck

Övergången från byggbesparingar till dragning från besparingar kan vara stressande. I stället för att få en vanlig lönecheck sitter du på en jätte lönecheck - en hög med pengar du har samlat genom att spara noggrant i dina 401 (k) s och IRAs - det ska hålla dig under resten av livet.

"Psykologiskt känns det skrämmande, även om du logiskt vet att du har sparat så att du kan leva av dina investeringar", säger Kirchenbauer.

Planering kan hjälpa dig att övergå till spenderingsläget. Börja med att skapa en efterställningsbudget kring förväntade kostnader (inklusive kvartalsskatter, hälsovård och potentiella nödsituationer). Tänk också på vilka konton du kommer att dra från (Roth eller traditionellt IRA, skattepliktigt mäklarkonto, kontantbesparingar?) För att minimera skattemässigt träff när du börjar ta in pengar från dina investeringar.

Kirchenbauer rekommenderar att man simulerar ett lönecheckbaserat kontantflödessystem vid pensionering genom att ställa upp månatliga överföringar från en IRA (eller annan pensionskonto) till ett checkkonto. Detta bidrar också till att förhindra ett pensioneringsfejlfel: blåser igenom dina pengar för snabbt under de inledande stadierna av pensionen.

Diskutera övergången med nära och kära

Pensionering kan vara en stor relationstörare. Allt som "jag tid" du och din partner hade när en eller båda var på jobbet är nu potentiellt "vi tid".

Kirchenbauer säger att det är viktigt att ha en serie samtal med din make om huruvida du kommer att gå i pension vid samma tidpunkt. Pensionering kan vara särskilt stressande om en partner går i pension före den andra.

Förvänta dig att det kommer att finnas en anpassningsperiod och kanske spats över hushållsuppgifterna ("Du var hemma hela dagen, varför klippte du inte gräsmattan?") Och schemalägger konflikter ("Jag kan inte ta den veckan av arbetet för en bilresa"). Men om du är beredd att vara flexibel, respektfull och förståelse för den andras perspektiv, kan du uppnå en fredlig samexistens vid pensionering.

Mer om mastering av pensionering

• Pensionsplanering? Par, Mind The Age Gap
• Hur mycket behöver du gå i pension utan bekymmer? Se vår hemsida pensionskalkylator
• Bästa pensionsplaner: Välj rätt plan för dig

Dayana Yochim är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.