Socialförsäkringen "Återställ"

Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Läs mer om Joe på vår sida Fråga en rådgivare

Många nuvarande pensionärer bestämde sig för att börja ta sociala pensionsförmåner långt före sin fulla pensionsålder - den ålder där en stödmottagare har rätt att få en fullständig socialförsäkringspension utifrån sin livstidspostpost.

I vissa fall har man kört beslutet att ta tidiga fördelar; i andra rädsla för programets långsiktiga livskraft. I många fall kom beslutet till pensionären utan att veta att hon hade möjlighet att försena förmåner.

Oavsett orsaken är följderna av att ta tidiga sociala trygghetsförmåner betydande och pågående. Om man antar en full pensionsålder om 66 år (som det gäller för födda mellan 1943 och 1954), kommer pensionsförmåner som börjar vid 62 års ålder resultera i en permanent 25% minskning av förmånerna. Med andra ord, om den totala pensionsåldern, som är känd som det primära försäkringsbeloppet, förväntas bli 2 000 USD per månad, börjar förmånerna vid 62 års ålder minska detta till 1 500 USD per månad. Denna minskning är permanent och leder till brist över tiden eftersom sociala förmåner är indexerade för inflationen. Med tanke på att pensionsförmåner inte slutar förrän mottagaren dör, kan denna brist lägga upp till tusentals dollar i förlorad inkomst.

Så vad kan en pensionär göra om hon senare ångrar beslutet att ta tidiga förmåner eller hennes omständigheter förändras så att hon inte längre behöver den tidiga inkomsten? Det visar sig att det finns ett sätt att mildra detta beslut efter det faktum - en "återställning" tillåten enligt socialförsäkringsreglerna. Låt oss diskutera denna process i detalj.

Också för de flesta pensionärer tillåter socialförsäkring när du når full pensionsålder, att sluta ta emot förmåner fram till någon gång i framtiden. Enligt programreglerna är försenade förmåner efter full pensionsålder berättigad att tjäna poäng på 8% per år upp till 70 år. Stödmottagare vars full pensionsålder är 66 år och som försenar förmåner tills de fyller 70 år kan därför få försenade krediter upp till 32%.

Låt oss ta en titt på ett illustrativt exempel. Jean är en pensionär som började sin förmån vid 62 års ålder. Hennes primära försäkringsbelopp är $ 2000 och reducerades till $ 1500 som ett resultat av hennes beslut att ta en tidig fördel. Efter att ha uppnått sin fulla pensionsålder 66 år beslutar Jean att avbryta hennes förmån fram till 70 år. Denna förmån kommer nu att tjäna försenade krediter med 8% per år. När Jean återupptar sin förmån vid 70 års ålder, kommer den att återhämta sig 99% av det ursprungliga primära försäkringsbeloppet (0,75 x 1,32 = 0,99) och hon kommer att få $ 1,980 per månad, indexerat för inflationen. Denna fördel kommer att fortsätta under resten av sitt liv och njuta av inflationsjusteringar hela tiden.

Det är sant att Jean skulle ha varit bättre om hon hade försenat sig till 70 år, för att därigenom öka den till 2,640 dollar per månad med försenade krediter (2 000 x 1,32 = 2,640 USD). Jean har ändå avsevärt förbättrat sin situation genom att upphäva hennes förmån för en stund och effektivt ångra de flesta effekterna av sitt tidigare beslut att ta en tidig fördel.

Denna förmåga att upphäva förmåner vid full pensionsålder utgör i själva verket ett "återställande" tillfälle för socialförsäkringsmottagare som senare delvis vill ångra inverkan av att ha tagit tidiga förmåner. Pensionärer i denna situation rekommenderas att överväga att utnyttja denna planeringsmöjlighet. Resultatet kan vara betydligt mer inkomst för att hjälpa till att möta utgiftsbehov under hela pensionen. Faktum är att alla pensionärer skulle göra det bra att förvalta socialförsäkring som en form av "livslängdförsäkring", eftersom denna inkomst håller takt med inflationen och varar under en livstid. Att göra det kan vara en av de bästa ekonomiska drag som de någonsin kommer att göra.