Socialförsäkringen "Återställ", Reviderad

Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Läs mer om Joe på vår sida Fråga en rådgivare

I en ny artikel talade socialförsäkringssystemet "Återställ" om hur man delvis ångrar förmånsminskningen som resulterar i att man tar tidigt socialförsäkringspension. Jag påpekade att reglerna tillåter en mottagare att upphöra med pensionsförmåner när de når full pensionsålder (FRA) för att tjäna försenade krediter på 8% per år upp till 70 år. Jag visade vidare hur man avbrutna förmåner i FRA och sedan väntar tills ålder 70 för att starta om dem tillåter en mottagare att "återställa" förmånen till 99% av det belopp som de ursprungligen hade rätt att erhålla vid full pensionsålder (vanligen kallad primärförsäkringsbeloppet eller PIA) men för beslutet att börja ta fördelar tidigt.

Efter att ha publicerat denna artikel fick jag uppföljningsfrågor och kommentarer från läsare som jag kände förtjänt en uppdatering av min ursprungliga artikel. Följande punkter är som svar på läsarens återkoppling och är avsedda att vidareutveckla denna planeringsmöjlighet för social trygghet.

Tyvärr kan du inte göra det

En av mina läsare kontaktade mig för att anmäla att hon hade ringt sitt lokala socialförsäkringsverkställe för att avbryta sina pensionsförmåner men fick en företrädare berätta att detta inte var tillåtet. Den här repen nämnde att den enda avenyn för att stoppa förmåner var ett engångsbelopp för återbetalning till nya fordringsägare, där alla förmåner som erhållits inom de första 12 månaderna av de startade förmånerna återbetalas. I gengäld behandlas käranden som om de aldrig började få förmåner och kan därför skjuta upp dem för att undvika en minskning (om före FRA) eller för att få försenade krediter (om efter FRA). Denna läsare hade börjat dra nytta av sin ålder vid 62 års ålder och var nu på FRA så hon sökte inte denna återbetalningsalternativ.

Jag uppmanade den här läsaren att ringa tillbaka socialförsäkring och göra två saker. Först rekommenderade jag henne att tydligt ange att hon ville "skjuta upp pensionsförmåner för att tjäna försenade krediter". Om det inte gjorde tricket rådde jag henne att citera Socialförsäkringsverkets egna källor: SSA-webbplatsen och SSA-förfarandena manuell, känd som POMS. Båda dessa citat anger tydligt att tillfälligt upphörande förmåner vid FRA är tillåtna för att få försenade krediter.

Visst nog, när jag ringde social trygghet, mötte min läsare ursprungligen samma avslag som hon hade upplevt tidigare. Men efter att ha givit repen med ovanstående citat kunde hon äntligen få honom att erkänna att upphävandet faktiskt var tillåtet.

Denna läsares erfarenhet pekar på det faktum att ibland även personal inom socialförsäkringssystemet inte går snabbare på programreglerna och de alternativ som de presenterar för mottagarna. Det är därför viktigt att vara beredd att stå fast vid utövandet av dessa möjligheter och kunna underbygga din ställning genom att hänvisa till särskilda socialförsäkringsföreskrifter.

Starta om säkerhetsventilen

En annan viktig aspekt av upphängningsalternativet är att det är möjligt när som helst före 70 år att starta nyttan om en nödsituation eller förändring av omständigheterna kräver det. Vid omstart kan mottagare begära att alla uppskattade förmåner betalas ut till dem i en schablonbelopp. I utbyte mot denna utbetalning ger stödmottagaren upp alla försenade krediter som uppnåtts till den punkten och återförs i samma position som de befann sig innan de upphörde med förmånerna. Stödmottagare kan också välja att avstå återbetalning av tillfälliga förmåner hittills och behålla försenade krediter som uppnåtts till den punkten. Naturligtvis kommer inga ytterligare försenade krediter att tjäna i båda fallen när fördelarna startas om.

Denna förmåga att när som helst återställa förmåner bör ge mottagare möjlighet att överväga alternativet för upphävande med viktig sinnesfrid. Denna säkerhetsventil gör beslutet effektivt att avbryta riskfri, även om oväntade omständigheter senare uppstår, vilket kräver tillgång till den uppskjutna inkomsten.

Medicare

För mottagare som för närvarande tar emot Medicare vid den tidpunkt som de avbryter socialförsäkringspensionen är det viktigt att notera att de kommer att behöva börja göra Medicare Part B-premiebetalningar direkt eftersom upphävandet av förmåner innebär att denna premie inte längre kan hämmas från sociala avgifter.

Medicare premieinnehåll kan startas om sociala förmåner återupptas.

Ta tidigt och investera

Vissa läsare undrade om det var mer meningsfullt att fortsätta att få tidiga fördelar och investera i dem snarare än att avbryta för att tjäna försenade krediter, särskilt för mottagare som hade tillräckliga ytterligare inkomstkällor för att möta deras behov.

Till skillnad från investeringar, som i sin natur innebär riskbegränsning, garanteras sociala förmåner. Dessutom får dessa förmåner automatiska levnadsjusteringar för att hålla fast vid inflationen. Med dagens lågavkastningsmiljö finns det inga kortfristiga riskfria investeringar som betalar tillräckligt mycket för att kompensera inflationen. Kom också ihåg att avskedade förmåner tjänar garanterat 8% av krediter varje år till 70 år. Medan dessa krediter inte är förhöjda representerar de fortfarande en betydande avkastning som är oöverträffad av någon annan investering med riskjustering.

Man bör därför tänka två gånger om det är vettigt att omvandla riskfria sociala förmåner till riskabla investeringar, även om intäkterna inte behövs för närvarande. För mer om denna fråga och den effektiva avkastningen på försenade sociala avgifter, läs den här artikeln.

Jag hoppas att dessa ytterligare punkter ytterligare klargör denna viktiga planeringsmöjlighet för social trygghet. Tack för din bra feedback. Håll den på väg.